主题：【原创】关于马云蚂蚁，其实你根本没懂就开骂 -- 淡淡忧伤
我对马善人的危害倒是看得越来越清楚了。蚂蚁金服要是如马善人所愿上市了，那真是超级大雷。不受监管，超高杠杆，精准诱导，这是在挖TG的根呀。
, 搞不好整出个中国版的“次贷危机”。
希望他有一天会成为杨女士
一个发生在鞍山的鞍钢职工楼里。中国经营报报道，杨女士吃下女儿买回来的药，躺在沙发上休息。突然，一个塑料袋套在她的头上，一根铁丝勒住了脖子。
几分钟后，杨失去了呼吸。但铁丝仍旧紧紧勒住她的脖子良久才松了下来。这不是仇杀，也不是入室抢劫，杀死杨女士的是：
她的亲生女儿。
为了让母亲死去，女儿小宁先后使用了安眠药、母亲过敏的头孢和青霉素，最后又用机械窒息的方式，只是为了确保母亲会彻底死亡。
因为欠下10多万的网贷，小宁决定自杀。因为害怕母亲感到伤心，她决定先杀死自己的母亲。
我的信用卡也是这样，从来没让银行收过利息。但这样的银行才经常给我电话，推荐消费贷。
但不会是最优质客户。银行信用卡你想增加额度，故意用款，免息期过后分期，或干脆不还过20天付息再还，几次后很容易增加额度。
估计利益受损或者干脆就是蚂蚁派来河里给杰克【表情】洗地的，希望带一带风向，可惜河里大部分都是明白人，风向带不动啊。为一己之私不惜祸害没有分辨能力的普通老百姓，是傻呢还是坏呢？
2020.12.26潘功胜代表四部门就蚂蚁有关情况发表谈话
2016.12.26日淘宝首界湘西腊肉节
这提示也够明白了
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小凳子坐好，大家师母以待
皮埃尔-约瑟夫·蒲鲁东，法国政论家，经济学家，小资产阶级社会主义者，“无政府主义之父”，曾经说过：“被统治就是在每一项操作、每一次交易、每一个行动中都被记录、登记、计数、定价、警告、预防、改革、调整和纠正。”因此作家西闪把这种行为叫做“国家的计算”，从这个观点出发，当今互联网巨头们做的事情其实传统上是由国家来做的。其实statistics（统计学）”中就有state词根，这是从古希腊就开始的，统计学最早的来源。现代统计学最早出现于英国，如今称其为“政治算术学派”。即使到了现在，人口普查的目的（之一）仍然是“国力的计算”。
无政府主义曾经风靡一时，就连毛泽东也曾经推崇过，曾经在《湘江评论》上鼓吹克鲁泡特金的“呼声革命”，后来他的好友萧子升也成为一名无政府主义者。
但在上个世纪各种斗争极其激烈的情况下，无政府注意不可避免走入低潮。但进入二十一世纪，由于互联网的普及和科技的发展，尤其是区块链的出现，无政府主义又进入人们的视线。不同于之前的《社会契约论》，认为政府是契约的产物，薄鲁东希望用契约完全取代政府，他说“一切通过契约进行。我同自己的邻居达成某项协议——我的意志就表现于契约里。同样，我可以同自己公社的一切居民签订契约。同样，我的公社就可以同任何其它公社签订契约。我深信，以这种方式在一切地方制定的和反映千百万不同意志的法律，将永远只是我的法律”。这种想法在复杂的社会里无疑是一种空想，但现在主要用在区块链里的共识算法貌似使这种契约成为一种可能，尤其是比特币的成功似乎就是这种想法的一个完美实例。
现代互联网巨头们掌握了大量数据，因而实际上也掌握了巨大的权力。这种新权力必然和旧权力掌握者，也就是政府发生碰撞。比如欧洲的GDPR就对数据的收集做出了限制，现在正在讨论收数据税，美国也开始限制中国产品如抖音微信等。甚至据说硅谷有了数据神教，提出“信数据得永生”。
具体到蚂蚁这个案例，如果是用淘宝收集到的数据达到一种近乎垄断的地位，那么受到限制也是必然的：要么开放淘宝数据给大家用，要么不能随便给自己用。就像传统银行内部也要设置“Chinese Walls(Ethics Walls)”，禁止不同部门信息随便共享，避免利益冲突和内幕交易。
这不也是”贷款上限30万，无担保，信用记录不好贷不到“吗？原则上来说和蚂蚁没多大差别。但利率可没达到”月利1分1“。
不再完全属于收集数据的企业，而是成为类似基础设施的东西，面向公众开放，平等获取和使用。因为数据本身大到一定程度本身就不仅代表巨大的财富，同时还代表了巨大的权力，不可能由一两家企业独享。
我理解，可能是大行在学蚂蚁吧。
以工行为例，贷款约20万亿，消费贷只有2千亿元，只占1%（这和住房按揭贷款5万亿形成鲜明对比)。而且这1%中，还有装修贷、车贷，部分有抵押的消费贷、大额消费贷款。和蚂蚁类似的小额纯信用的很少。
大行做消费贷，一直做不起来，而且不良很高。想安全，审查以及抵押很占成本；少花时间精力审查，又一堆不良。
它们没有蚂蚁这样审查花费精力极少又相对安全的渠道（淘宝历史数据）。
现在学蚂蚁，又没淘宝数据，只能从已审查过的信用卡额度（其实这贷种影响了信用卡分期手续费收入，分期费极高）、按揭贷款客户中；或者代发工资客户中找，也算是一种变通。既少费精力又相对安全，但是，能否走得通？还要持续看。
蚂蚁根本不是什么高科技，就是因为淘宝数据。
蚂蚁将消金甚至民间借贷的利率降低了，银行能类似做起来，肯定能再次降低，竞争总是好事——但是，我相对悲观。大行现在消费贷不良率可是不低了，如扣除相对安全的有抵押的车贷等，信用贷的不良率更高。
这才算是说到点子上了，蚂蚁的问题:
1、淘宝数据达到近乎垄断的地位被蚂蚁利用是否合理？
2、纯信用贷长久看是否安全？（哪怕有淘宝数据哪怕这些年都安全）
3、联合贷银行违规。
根本不是什么高利贷、多次杠杆金融风险。
但1我要商榷，蚂蚁用的淘宝数据仅是商业成交数据，不牵涉类似欧盟处罚的超范围收集利用个人信息。如我是店铺老板，向经常来我店买东西的顾客中选择放贷，这种“数据”的利用难道不合理。
我倒觉得，从打击淘宝垄断着手为好。象现在淘宝要求商户2选1，选淘宝就不能选京东，被国家打击，垄断调查。b2b平台没垄断，数据自然没垄断。
或者强行规定，淘宝必须也像其他平台同等条件地出售数据（蚂蚁用淘宝数据是付了大价钱的，税前净利润的37.5%，最初是49.99%，叫“知识产权许可费与技术服务费”）。
欧盟数据立法最严格，也不过是不许超范围收集利用个人信息。
即便是酝酿的数据税，也不过是收税而不是私器变公器。
我倒觉得 强行平等出售为好，淘宝必须向其他平台同等条件地出售数据，类似必要性专利的强行许可实施。
其它罪名都是扯蛋。