主题：【原创】关于马云蚂蚁，其实你根本没懂就开骂 -- 淡淡忧伤

银行和蚂蚁金融积极向大学生推消费贷，还不是因为大学生还不了，还可找家长追偿。

你知道美国把按时还信用卡，不逾期不分期的人称为什么-----信用卡小偷。不超出自己能力范围消费，那银行和蚂蚁金融还赚个P，花呗广告哪一条不是明示或暗示鼓励超前消费？

不知道是不是你对”不超出自己能力范围消费“，是不是有什么误解？对于大学生，”不超出自己能力范围消费“就是不借钱消费，有多少钱花多少钱，特别支出找家长。

你可以扪心自问一下，如果自己的孩子是大学生，你愿意其凭“基本理性”决定是否去银行或蚂蚁金融借钱消费，还是最好没这样的渠道，和家长商量着如何消费？

因为用支付宝付钱时承诺，用花呗支付就用零钱红包，几毛一元不等。我都是用花呗付了款后立即就还钱。现在已经有很长时间不给红包了，是不是把我判定成”小偷“了？

倒掉的小贷公司呢？全部都是地方维稳的重头，北京市委门口一堆一堆希望挽回自己投资款的人。

这就是最重要区别。

个人破产制度已开始试行

如果大学生消费贷都是家长还，这贷种持续不了，活不到现在。

银行和蚂蚁金融向大学生推消费贷，更看重大学生走向社会后，以此银行或蚂蚁为主渠道。

而且，低于芝麻信用600分，是贷不来的。芝麻信用高，日常消费已经很高。

我给儿子两万块钱让他炒股炒着玩，这小子不干。真要他在大学创业，知道用网贷来补充本钱和救急，我会高兴。锻炼啊。别超出度就行。

外甥工作了，同学做生意，自己贷款10来万给同学用陷进去了，再加上车贷房贷，于是有时用网贷来救急周转，等新贷款批下来或在绩效发放前还息。家里当然能帮他还，就是不帮，锻炼锻炼。他也乐得不向家里伸手。

这就是个度。

这个度把握不住，迟早完蛋，岂止消费贷。

中国金融还未完全放开，农商行还能相对低息揽储。当年美国放开利率，银行倒闭一多半。

小贷公司中，蚂蚁是绩优龙头，都垮了蚂蚁不一定跨。而且和银行比较，蚂蚁优于多数银行。

换句话，蚂蚁把业务全部移给网商银行，你就不反对了？

再提个说法，蚂蚁上市市值2万亿元，设仅15%是IPO外募，则蚂蚁净资本至少达到3千亿元。

即使蚂蚁不再和银行联合贷，全部自己放贷。按银行监管，8%的资本充足率，12.5倍放贷；再加上资本充足率分母风险资产是按照贷种损失率可打折的，就算贷款按50%折风险资产，则25倍放贷，7.5万亿。

而蚂蚁促成的联合贷余额不过2万亿。——这时，多次用杠杆以小博大的罪名就没有了。

那么监管还担心什么？在这里猜测：

一、担心银行会垮掉，蚂蚁上市后扩张到银行公司贷款等领域，银行体系有可能垮掉？

二、监管当局笨蛋，看不出蚂蚁上市补充资本金后资本贼充足，贷款风险有保障。

三、监管还是担心，即便有3千亿以上资本金，当2万亿信用贷款有30%形成损失时也覆盖不了？

马云真是个笨蛋，有理的地方说不出，只会说个干掉巴塞尔协议让人抓住把柄。

上市补充资本金后，我严格遵守巴塞尔协议，成为资本充足率的典范。

但不是面向所有人的，收到短信的才能办。不过据说门槛也不是太高。

有抵押吗？

具体的不太清楚，大概是一年期，和信用卡共享额度。只能用于消费，不能用于股票、房产等投资活动。

四大行消费贷利率一直不高。

“2月工行将“融e借”新增利率降至年利率4.35%；3月招行“e招贷”将部分分期利率直接砍半；而这期间建行也将其“快贷”的最低利率调至4.1%。

值得注意的是，目标客户大多适用于其存量房贷客户、个人公积金缴存客户、代发工资客户以及理财客户，属于二次挖掘内部优质客群。”

但，一是占总贷款比不高；二不是小额30万封顶；三手续繁琐；四很多需要抵押。

所以和蚂蚁类似的只有银行系、资产管理公司系的消金公司。

为什么和钱过不去？

马云自己都没说过，恐怕都没想过。你都已经在立马大善人的牌坊了。

蚂蚁也不是啥人都贷啊，芝麻信用达到起贷标准并不那么容易。

2万亿设每笔平均20万，已经有1千万人，还有多少增长空间？

08年危机那么惨烈，他还在这里给马老板洗地？一天到晚就在这里纠结利率啊，消费贷啊，放这么大的杠杆一个字不提。

人家花街几大投行都没摆平的事，你马老板能解决？难道比花街一众银行家投机家还厉害？！这么看来，马老板待在中国确实是屈才了。