主题：【原创】康夫小静的家居生活之算计保险（上） -- 忘情
复利差一两个点很可能算出来的结果天壤地别。长期保险的一个特点是能规避长期利率风险。因为存款利率是在不停变化的。
如果你觉得未来肯定比3.25%要高，那就看看现在美国、日本、香港等等地方的零利率吧。
受教了！刚把“定期寿险+储蓄/投资”和终身寿险比较了一下，应该前者是划算得多，不过这里面缺失了一个环节，就是重疾险，应该是“定期寿险+重疾险+储蓄/投资”。这一番勘察下来，发现消费型重疾险真的好贵，每年也要一两千的银子花出去。回想起来我无意中买的那个返还型重疾险，还真是蛮划算的，心里疑问过它怎么赚钱呢，难道是免责条款特别特别地狡猾？本还想打电话再问问追加一个，没想到叫停了。呵呵，看来买保险就要买那些会被叫停的品种，像90年代初10%利率以上的储蓄险等等。
Live too long也是一种风险，很有意思！希望过几年也如你所说国内涌现一批划算的终身寿险，让俺以后快乐地享受live too long的风险～
国内的保险不受信任有主观原因，也有客观原因。这种销售模式恐怕造成更多主观上的不信任，也提升整体成本。
几个疑问，不知道你是否知晓？
1.Fesco团体买的附加险种，包括重疾险么？是多少额度？抱歉，我们的HR稀里糊涂的。
2.有了Fesco团体买的附加险种，还需要自己买重疾险么？
3.这种团体险，能自己续保么？
4.家庭财产险应该是风险概率很低的险种，是不是保费很低廉那？
5.重疾险的条款，狡猾么？能覆盖到百分之多少的重疾？各家的重疾险所保的病种有大的区别么？
5.中国的保险公司是长远规划的么？会破产不？
你的网站我会去深度踩踩，学习：）谢谢！
但是中国毕竟是储蓄型的社会，要出现零利率还是比较难的，毕竟相当多人就指望着这点利息和“保障”，所以我才选择了定期中最低的一年期，除非经济萧条到你所说的那几个国家，要零利率还是比较难，也回问一句：未来难道就肯定会比3.25%低吗？
我个人对保险业这个行业没啥好恶之感（否则我也不会去买那份保了）。以你前面的回贴内容，你应该是行内人士，说句得罪的话，我对保险最厌烦的一点就是只说好听，坏的就死命捂。
以前友邦的重疾险，按照其条款找专业医生条款解读，只有死人才能拿到赔付，这就失去了重疾险的意义了。不明白保监会怎么能通过这样的险种，普通人不明白就算了，保监会不会找些砖家详细审核?
很多专业医学术语，普通人难弄明白。
我买的那份重大疾病保险，经一位学医的朋友研读后表示，得了上面列载的病，不如一头撞死比较有利家庭和社会
。“重疾”嘛，要么死，要么生不如死。
然而话又说回来吧，去年我有一位尚未而立的友人得了癌症去世，之前治疗时他个人是已觉悟（病灶位置只能化疗不能开刀……），只是父母兄嫂不肯放弃，或者说不治心里难受，所以友人说他配合治疗其实是在尽孝心，要说有什么后悔的，就是之前没有买医保医险，导致现在拖累家里的经济。
去年年末我也上了手术台一趟，小手术，连进手术室都没，自己其实是没啥感觉想法的，就是看到母亲那双抖个没完没了的手，对那位友人的话一下子心有戚戚了。
生死由命，到了进棺材的时候，就得为留下的人多考虑考虑了，这就是我对重大疾险的看法了。
如果是那种“严重，但能恢复”的病，还不如医保+住院险好了，世间总是很难有二全其美的事嘛，母亲前阵做了双眼的白内障手术，1W5的费用，最后个人负担3千5，我和父亲表示很满意~
孑身一人还好说，有家有口，命就不是自己一人的了....
每年只要交1000块钱，现在嘛，保险上门的打电话的被我统统拒绝。
我总认为他们是纯骗子
过了这村没这店是销售常用的伎俩，并且屡试不爽，保监会已经禁止这种炒停销售方式外链出处 像你说的那种因为监管政策变化引起的停售概率很小，更多的情况是为了突击完成业务指标，比如某公司三月份冲季度报表的情况。还是要看具体的调控，不要被销售技巧所迷惑。
关于重疾险，我个人觉得只能做社保的辅助保障。社保是社会福利性质，所以大小病都能报。保险公司是自负盈亏，重疾险是靠疾病发生概率来人人为我的，而有些病比如癌症，发病率是比较高的，所以保障范围是要你生病达到一个比较严重的程度才赔付。达到什么严重程度呢，详见这里外链出处。重疾险是定额给付，一般买的保额也就是在二三十万。有医保的和一定家庭储蓄的都可以支付得起。我个人觉得重疾险的作用在于有一笔钱做做生前未尽的心愿，优雅的死去。PS：先天性疾病是责任免除的
最重要的保障是给自己的爱人、孩子、父母为受益人的定期险，让他们始终处于有保障的状态。
关于你的问题：
1.Fesco买的附加险种，包括重疾险么？是多少额度？抱歉，我们的HR稀里糊涂的。2.有了Fesco团体买的附加险种，还需要自己买重疾险么？
这个属于FESCO和保险公司自己签的合同。如果你有合同，我可以帮你看看。
3.这种团体险，能自己续保么？
原则上，团体险是投保单位，以职工为受益人，和保险公司签的合同。续保是投保单位统一交的。
4.家庭财产险应该是风险概率很低的险种，是不是保费很低廉那？
家财险费率各家公司价格可能不同，我知道的有一年两百多保一百万的
5.重疾险的条款，狡猾么？能覆盖到百分之多少的重疾？各家的重疾险所保的病种有大的区别么？
重疾险前几年法律纠纷比较多，07年保险行业协会统一规范了疾病的定义，具体见上述链接网站里的下载资料。发病率最高的六种大病规定必须有，所以差别不大。有些小孩或女人的特殊疾病可以留意一下。
5.中国的保险公司是长远规划的么？会破产不？
寿险公司保险法现在规定不得解散，保险业有保险保障基金，保险公司一年几十亿的利润都投到这个池子里，在保险公司无法履行给付义务的时候，保险保障基金也能给投保人全额或90%以上的补偿。
感谢你对保险的理性态度。销售误导可以投诉，霸王条款可以上报，这都有利于行业的发展，更好的保护消费者利益。但如果人一听保险就是骗子，就是过街老鼠，那这个行业就杯具了。
再罗嗦一句。保险是用来保障的，不是用来投资。现在行业为了迎合消费者投资需求有些走偏，但消费者的正确需求始终能引导行业返回正途。
也没啥别的意思 提醒下低利率存在的可能性。
俺同意您对保险的看法。老王卖瓜自卖自夸嘛，没见着几个说自己瓜不甜的是吧，好在在交钱之前还能亲自尝下这瓜到底甜不甜。最终，还得您仔细看清楚合同条款，再决定买不买。
零利率的出现和一个社会的储蓄习惯没有什么关系。日本的高储蓄率也曾经是世界闻名的。土共要拉动内需鼓励消费，自己又负债累累，只要大家不上街，利率自然是越低越好。除非中国出现第四次科技革命，中国2015年后的长期投资收益率降低是必然的。中国已经不是七八点钟的太阳了，在跑步进入日本的状态。俺真不希望未来的利率比3.25%更高了，那就意味着通货膨胀，看看九十年代10%的利率意味着什么。
如果您搞不清它为什么会出现，请不要拿它说事。
我和您不同，我欢迎高利率的时代，因为这代表经济繁荣，而经济繁荣的时代，通货膨胀又有何不好？难道您更喜欢通货紧缩？
在世界主要经济体纷纷进入零利率的时候，为何中国不但还保持着一定的利率，甚至不断地加息？个中意味请自行思索。
至于中国的未来，反正你我都能活到2015年，不如拭目以待好了。
最后，这是我回您的最后一贴，我既懒得科普，又懒得口水，所以就此打住。
我有个邻居，被另外一个邻居忽悠买了个保险。不想这个邻居患了重病要保险赔的时候，保险公司说这个病不在范围之内。可怜的人。
保险比价网站我也在做，涉及到资源数量是不可想象的。上下游我倒是有资源，但是初始投资至少2000万刀起，没有vc愿意一开始就投入这么多的。
另外，为什么出厂价是几毛钱的雪糕，零售价卖2块不是暴利。而销售费用是20%的保险就是暴利呢。奇怪。
1，有稳定的平均年收益率。不是按“去年的收益率”这么算。
2，可以避遗产税。这类险对富人有好处。象我这种小民就一般般，不怎么亏，也没赚头，没太大意思。
普通的人寿保险 ( term life insurance )最好还是买一份。我买了一份20年的。每年几百刀而已。基本管到小孩大学毕业。国内的问题出在这个年均收益率上。推销的只好拿某年的收益率来偷梁换柱。还有一个就是存款利率国内的较高。
而且时间相对都较短，无法提供较长时期的数据以供参考。
忘情兄功德无量！
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