主题：【原创】康夫小静的家居生活之算计保险（上） -- 忘情

保险的主要作用是为了规避die too soon和live too long的风险。

die too soon性价比最高的就是定期险，主要是给家庭主要经济支柱买，双职工也可以给对方买。为的就是防止因意外或疾病死亡给家庭经济带来的冲击。特别是在家庭有负债的情况下。定期险一般超过五六十岁就不能买了，一般是三十岁买到五十岁二十年期比较好，在家庭责任比较重的时候，给孩子一个保障。年龄越大保费越贵，因为死亡率越高。所以越年轻买越好。详细的可以看这里外链出处

live too long主要是终身寿险和年金。在国外都是很好的养老配置，国内也有些产品是划算的，就是一直给付到99岁，规避“钱没了，但人还活着”这样的风险。不过这种险不着急，等过阵几年再看看吧，应该更划算。香港的产品收益率和国外靠齐，基本在5%以上。但要在香港买，理赔也在那边。

你买的是返还型重疾险，已经被保监会叫停。这种产品的做法就是你借保险公司10万块钱用10年，他用投资收益抵你重疾险的保费。算下来是比较划算的，但打理财的擦边球不利于健康险的专业化，而且对保险公司风险也比较高，所以叫停。

保险的佣金那么高就是因为消费者投保意识风险规避意识并不强，需要人去推销。现在房子这么贵，一套都好几百万，有多少人想过买家财险。万一像上海那样一把火，几百万可就没了。那些销售人员都是社会最底层，和保险公司不是雇佣关系，拿那点钱并不容易的。正因为有这些佣金成本，我个人以为，在国内没有税收递延的政策优惠下，寿险是做不到像国外那种保险深度和密度的。但财产险可以。像河里其他讨论医药、衣服、鞋子其他消费品就可以知道，消费品的成本和价格可以有比较大的区别，但寿险作为金融产品就不行。

保险的网络化销售是可以解决很多困境的。这也是我创办网站外链出处的初衷。网络可以减少信息不对称；减少中间成本；比较相同产品价格，不同产品特性；寿险产品的收益率；保障程度，我都可以做出来，项目计划书写出来给投资人一看，坐在一块一分析后结论是：暂时行不通。因为我顾头不顾腚，上下游都没有保障。保险市场信息不透明，消费者投保意识也不高，当然这也有我资源不够的原因，不多说了，网站很多计划的功能没办法放，现在已经变成了个大BLOG，如果您有什么建议或问题，欢迎指点。