主题：【原创】康夫小静的家居生活之算计保险（上） -- 忘情
insurance firms even dared to sell those kinds of contracts show to us how mismanaged the WHOLE CHINESE INSURANCE INDUSTRY was.
I will not put my hard-earned money in the hand of Chinese insurance firms or even some American insurance firms with low credit ratings.
Many Chinese insurance firms still have huge actuary loss. Most are not reflected in the B/S because insurance industry lobbied against more transparent accounting for their industry in China.
忘情比我细致，我只知道保险公司是骗人，只是还没有算的那么细致
她和你商量。
我家的情况，我小孩平时在我岳父母家，他们在无任何人知情的情况下，买了这个保险，大致和忘情说得一样，算是他们给第三代的投资。然后和我们说的。
我老婆蹿乎我说，你看看我爸妈给外孙想的多周到，xxxxxx（此处省略1000万字）等等。
我这个人从来都不信保险的，也没细看，就听他们说了，估计就是忘情说的这种。
现在都不知道该怎么回答了。我要说，保险不靠谱，这显得看不起岳父母，这里面还有老婆在掺胡。我要说收益没有想象大，他们会说就算给孩子投资了，不赔就行，赚钱更好。
可是不说这个人情挺大啊。尤其是我们经常全家回家啃老的。
ooooo
卖保险的，我c t z z。
给孩子买保险要求监护人签字的，外公外婆帮外孙买保险，这里可能有大麻烦
财产保险、意外伤害人寿保险可以考虑买点，投资性寿险千万别买。
想起我家里老人当年也被一类似保险忽悠,吓得我一连三天每天打长途劝说阻止,也没法和老人算细账,我的杀手钳就一句话:经考证,纯忽悠,选择信女儿还是信保险经理(虽然她有可能和你女儿年龄一般),你们看着办.结果,成功坏菜.
说来也巧，刚打发完这位经理，又有保险推销员找上了小静，向其推销“平安世纪星光少儿两全保险”。
若是素不相识之人推销保险，想怎么打发就怎么打发。但这回却是小静同事的姐姐W，之前小静曾向其询问关于抚养宝宝的健康知识，W系卫生工作者，非常热情，曾上门送过一堆健康资料。
前几日计算“福满一生”，小静对保险产生了极度不信任，但这回却是熟人推销，小静颇有些抹不开情面，一面宣称家中大事全系康夫作主，另一方面私下与康夫商议，若亏得不多，可否卖个人情？
康夫长叹一声，心知此人必定系入行不久之生手。无他，生手必定先从周围亲友、熟人圈中开拓市场。鉴于曾受惠于人，抹不开情面，只得先同意对方上门推销。
约定时间，W准时上门，手里还提着两袋水果，说是回娘家顺便登门造访，向康夫解释保险事宜。康夫心里暗暗叫苦，估计人家走时八成不会再拎走，吃人嘴短，届时更不好意思不买保险。此乃保险业里讲感情、拉关系、施小惠博保单的惯用手法。事已至此，只能走一步看一步，和小静商量着办了。
落座寒喧之后，W开始对康夫展开宣传攻势，先夸阿梦长得可爱，再鼓动康夫为孩子买份保障，接下来宣传该保险如何如何好，只要连续15年每年交2627.53元，到阿梦15、16、17岁时每年可领取高中教育保险金4000元，17周岁还可领取学业有成祝贺金2000元，到25周岁合同中止时，一次性领取满期创业保险金3万元。
康夫一面听着，一面扫了一眼宣传单，心中默算，惊奇地发现每年应缴保险金的主险、附加险4项名细相加，与单中所列总额居然对不上。康夫提出疑惑，W一楞，先说不太可能，在康夫递过计算器后自己一算，遂解释道此宣传单是她让公司文秘帮助打的，自己没注意。
康夫小静对视一眼交流意见，均觉此生手太过不靠谱。
接下来W游说康夫，此保险不但可参加公司分红，收益可观，而且还含许多意外伤害保险利益。W现身说法，说前不久自家孩子住院花了五千多，医保报了两千多，剩下三千多都是保险公司陪的，自己没花钱。
说到这儿，康夫不客气地指出W恐怕记忆有误。
W一楞，问康夫何出此言？
康夫将保险资料推到W面前，指出关于意外伤害医疗保险条款里有如下字样：“以上保险利益为发生保险事故时被保险人享有社会医疗保险或公费医疗保障的；若发生保险事故时，被保险人不享有社会医疗保险或公费医疗保障的，我们就其事故发生之日起180天内医疗费用超过人民币100元部分的80%给付意外伤害保险金，且给付的保险金不超过上述医疗费用扣除被保险人从其他途径取得补偿后的余额的80%”。
所以，W女士声称自家孩子住院没花钱绝对是不可能的。
W非常尴尬，连连追问康夫在单位上到底是做什么的？
康夫心中暗笑。
末了，康夫小静声称需再仔细研究条款，W遂在电脑上留了个全本的“平安综合保障计划”。
临走之时，果不出康夫所料，W不肯带走水果，声称这是给宝宝的见面礼。双方推让半天，相持不下，最后小静出面收下。
送走客人，康夫冲小静直咧嘴跳脚，有道是无功不受禄，虽然两袋水果估摸着也就十几块钱，二十块钱的价值，但吃人嘴短，哪里好意思白占人家便宜却不买保险呢？但若真买，那就亏大发了。小静声称不必担心，隔段时间咱再买些礼品，总价略超过这两袋水果，回赠其母亲，这样就不欠人情债了。康夫点头称是。
刚才康夫两次指出W的错漏，小静和岳母便已觉得此保险也不靠谱。康夫提笔计算，依W的保险计划书，在15年内，共需缴纳39412元，而能确保到手的高中教育保险金，学业有成祝贺金，以及满期创业保险金仅有44000元。
依其保险计划书中所计算的累积红利，按低、中、高三种收益预期计算的仅分别有7506、18757、30007元而已。而且计划书中还明示：以上计算仅为帮助理解条款所用，不代表实际分红情况，实际分红情况以公司实际经营情况为准。
而这些需连续缴纳15年的保险金如果在自己手里存银行，到25年后的本息应该有91703元，具体计算方法同上，这里不再重复。算算买这保险挺亏的。
卖保险的最喜欢大吹特吹买保险就是买保障，但这里的附加身故保险并无意义，人是最宝贵的，人没了，赔钱有何用？
至于附加的意外伤害保险，里面明确说了保险期仅为一年，每五年为一保证续保期，续保期届满时审核被保险人是否符合续保条件，如果符合，在此后的五年内，只要按时支持保险费，附加保险合同将延续有效，但条款约定的不接受续保的除外。
猫腻就藏在这些条款里，但这条款人家事先绝不会轻易让你看到。不过计划书中所写的一些保险利益还是透露了一些信息，比如说交通意外特别保险金，写明了必须是“以乘客身份乘坐公共交通工具发生意外”，也就是说你骑自行车，摩托车，甚至私家车发生交通意外不属赔偿范围，而坐公共汽车，火车，地铁，又有多大的概率会发生意外呢？再说了，如何证明是乘客身份呢？无非是车票。小孩子身高不足一米二免票，人家保险公司要是黑着脸说你没票就没法证明自己是旅客，那咱也没辙。
总之，咱怎么都觉得这保险忒不靠谱。可如何回绝人家呢？小静很头痛。康夫拍拍胸脯，让小静将责任全推到自己身上，由康夫来想办法回绝她。小静千叮咛，万嘱咐，此乃熟人，抬头不见低头见，措辞千万要多注意。
某日，小静告诉康夫，W给她打过电话，她依计声称家中大事小情全系康夫作主，自己无权。且康夫计算后似乎觉得不划算云云。
隔了好几天，康夫方才接到W的电话。W声称听小静说康夫很能计算，故这几日特地请教了银行工作人员，打算和康夫交流一下算法。
康夫并不想在此问题上与之纠缠，遂来了个釜底抽薪，声称近期打算按揭买二手房。盖因阿梦系男孩，现如今男多女少，若无房子将来很难成家。如今房价高得离谱，而现实利益驱使有关方面并不真想降房价。有鉴于此，不如未雨绸谋，早作打算，与其投资别的不如买房保值，阿梦未成年前还可吃租金，一房在手，后顾无忧。鉴于康夫小静的经济状况，要再按揭非得砸锅卖铁四处举债不可，因此暂无余力考虑保险，望W能理解。将来若手头宽裕时想考虑投保，必优先考虑到W手上买，届时再烦劳帮忙，只是目前无能为力。为了让W相信，康夫遂连几套候选房源之地段、价位、中介商都说得活灵活现，外加本小区房价涨幅历史回顾，一切天衣无缝。
此番言论一出，彻底打乱了W的游说预案，W只能表示理解。此事遂告结束。
其实此事虽康夫早有所想，但无奈囊中羞涩，自打阿梦出世，家中开销巨增，真要买房恐难承受，不过是借此忽悠W罢了。
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W想忽悠人结果是被忽悠了。
送花成功。有效送花赞扬。恭喜：你意外获得 8 铢钱。1通宝=16铢
参数变化，作者，声望:1；铢钱:0。你，乐善:1；铢钱:7。本帖花:1
原因无他，只为自己真有个万一，不挤占父母的养老储蓄，毕竟即使是百分百没救了，他们也会抱着亿分之一的期盼去努力。
顺便~你那个计算太不简化了。说个最最最最最简单的，不用弄什么复利计算器，有个EXCEL就足以：
存款方式是一年期，期满本息转存（即复利）。
选择的理由是没有不整期,计算方便，而且计算结果做为说服的依据已足够，大不了追加一句：要是按5年就更高了啊！
基本公式：11214*（1+3.25%）^年数。
打开EXCEL，第一行是年份，第二行是存款年数，第三行是根据上述公式计算的金额，合计1,073,595.66。
以第一年为例说明：第一年的11214元，按一年期的3.25%的利率，每年本利转存，75年后，可得123456.82元。
XXOO~~没地方给我传图~~~
第1年 共 75 年 123,456.82
第2年 共 74 年 119,570.77
第3年 共 73 年 115,807.04
第4年 共 72 年 112,161.78
第5年 共 71 年 108,631.26
第6年 共 70 年 105,211.88
第7年 共 69 年 101,900.12
第8年 共 68 年 98,692.61
第9年 共 67 年 95,586.07
第10年 共 66 年 92,577.30
1,073,595.66
如果对年金和复利的公式比较了解的,就更简单了:
头10年每年年初都追加同额本金并按复利计算，即是即付年金的表现，公式为11214*[（S/A，3.25%，10+1）-1]——S/A是年金终值系数，各种年金系数在EXCEL中统一表现为FV函数。
输入FV(3.25%,10,11214,,1）=134,272.42
从第11年开始，不再增加本金，所以是简单的复利计算，共复利65次。
134272.42*（1+3.25%）^65=1,073,595.66
就是为不被别人烦，我买过两份，都是1000元/年/份。反正钱不多，拿不回来就算自己弄丢了呗。有一份到现在都在交，有一份交了两年我就不交了。不交的那份，就是到期的时候打个电话崔交费，我说不打算交了。然后就一直没有打过电话告诉我，这不交了，以前交的保险费该怎么个处理法。到现在过去几年，我这2000元算是扔水里了。钱不多，当时也懒得去讨个说法。看来，还真没有人送钱上门的好事。
进出口项下的信用保险存在很久了，而且这类保险多半有融资用途，再说了提供这类保险服务的基本上都是半官方的性质。从我个人的经历来看，这类保险对于企业来说还是要买的，类似的还有货运险。
执着于分散风险本身的保险是有必要买的，比如大病保险、旅游意外险等等，以投资赚取收益为目的的投连险，还是别上这个心，除非您穿越到上世纪90年代初的国内，买那种以当时存款利率加保值贴补率为设计标的的保险。
对于忘情这种需求，其实可以考虑花个200-300买少儿医疗保障卡，最好用不上，真需要住院还是可以分担一些压力的。
以前看的一本理财入门书，对于投资回报计算有个简单的72法则，就是用72除年收益率，结果就是资产翻倍所需年数。在这里简化一下，年利率取5,72变成75，就是15年资产翻倍，在75年里，第一次所交的1.1万元将会翻2^5倍，就是1.1*32=35.2万元，和忘情的计算结果基本差不多，（自己都下了一跳）这个方法，可以用来快速计算对比。