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租房，你愿意贷款吗？－－租房贷款是否可行？

设想：为房屋租赁者提供低息贷款（相对低息），供其支付房租；

对象：特定群体，主要是新近毕业大学生；引进的外地人才等住房需求较迫切，但一时无力购买住房，未

来收入预期较为乐观者。

具体：

1、贷款年限最长为3－5年，即整个年限范围为1－5年；满一个贷款周期后，可以考虑继续贷款租房？

2、贷款额度最高限额可根据城市平均租价确定，最高不宜超过10万；

3、担保方式：（1）抵押我看就算了，没什么可抵押的；（2）担保，可以采用第三方担保等；（3）质押

，理论上可行，不过城市的新来者能质押什么呢？但可以保留作为一种选择；（4）其他贵重物品抵押，比

如毕业证，学位证或其他物件；（5）无担保，仅凭本人信用？未必不可，但风险较大。

4、此事恐怕无法指望银行操作，可以通过政府部门牵头。

5、优惠：如果租赁政府提供的住房，时间较长者，可以提出申请买下所租住房，之前所付租金可以冲抵部

分放款，其余房价部分，另可以全额享受低息贷款解决。

举例，某人，月收入5000，房租3000（年租金36000），按最新贷款利率（公积金贷款4.77％），假设贷款

1年，贷款额36000元，可以选择到期一次性还本付息，还款额约为37717.2元，由于目前一般一年期贷款都

是一次性还清，暂不考虑每月还款情况；

假设租房2年，租金共72000元，贷款72000元

如果选择贷款2年，则每月还款额大约3151.33元（这显然不合算）；

如果选择贷款3年，则每月还款额大约为2150.47元（每月还款支出已经少于房租支出了）

如果选择贷款4年，则每月还款额大约为1650.62元

如果选择贷款5年，则每月还款额大约为1351.15元

如果贷款年限再长一点，每月还款将更少，给贷款者用于自己生活的钱就越多，减轻其日常生活压力，为其获得更高收入，还清贷款也赢得了时间。

没仔细想，就这么一个念头，操作上肯定有很多问题，主要障碍可能在“抵押”的实现和风险的控制上，但我认为可能对一些暂时收入欠高，继续住房的人来说，可能会有一定吸引力。至于风险，如果从公益性来考虑，在可以容忍的范围内，可以做好坏掉一部分的准备。此外，可以考虑引入专业担保机构提供担保，一旦发生贷款拖欠，由担保机构向贷款人（放贷方）垫付，再由担保机构向借款人（借款方）收取（必要时可以通过司法途径解决）。

欢迎大家拍砖，讨论。

租房群体流动性大，而贷款金额一年不过几万。这种业务银行不会有兴趣的。

所以我说这个事情不太可以指望银行来做。

只能由某个政府部门牵头，而且要做好一定的坏帐准备

目前的房租水平尚未到了新工作的毕业生无法承担的地步，以北京的情况，如果地方偏点、房子旧点小点，1000以内可以搞定一间屋子；如果和同学合住一间房、睡上下铺，几百块钱就可以在交通比较方便的地方搞定铺位；如果预算在1500，那么选择的余地就很大了。虽然很困难（现在刚工作的毕业生工资偏低），但是还可以克服。

但是我还考虑了另外一种情况。

我有一些同学和朋友，上班在市中心一带，如果住的太偏远，大量时间和精力耗费在路上，苦不堪言。所以有不少都选择在尽可能离上班处近的地方租房而住。但要付出的一个代价就是租金的上升。

在我设计的租房贷款中，并不一定靠贷款全部承担租金，也可能是提供一部分。比如每月租金3000 的话，通过贷款，可以提供1500元的支持，这样，作为当事人来讲，每个月可以剩出1500元供消费，学习，甚至恋爱－－这些都是很花钱的，而年轻人缺的恰恰就是钱

要是可以拿公积金付房租，如今这样高通胀高房价下，就可以选择租房，而不用一味的咬紧牙关买房子了。

哪个银行敢贷款给这些客户？明摆着是些收入不行的嘛

它属于耗散性开销，纯消费、是不能带来财产增值的……你的这种设想有点类似信用卡，但是信用卡的透支额度小得多、周期也短，所以我觉得实在是不太可行。以中国人的消费习惯，就算推出这种贷款、客户恐怕也不多。

其实，能够找到工作的大学毕业生不算是当今社会最需要政府关心与关注的，他们再难、也还可以克服……中国社会的事情，真正困难的叫不出声来，叫苦连天的其实往往都还有一定的办法，这是因为话语权问题。打个比方：这有点像在战场上抢救伤员，那些大叫大嚷喊救命的、卫生员根本不会优先抢救，而是先抢救躺在地上一声不吭的——这种伤员才是危在旦夕、真正需要抢救的。

相当于变公积金为住房补贴，更加灵活和可操作了，深为赞同……其实，现行的公积金管理制度下，公积金作为基金的角色是比较淡的，只要你提交过一次购房合同的复印件，以后你每年都可以提两次钱，实际上就是住房补贴的角色、只是有前提（购房合同复印件）而已。

都是诱惑没啥偿还能力的客户消费。

公积金支付房租于法是有据的，本身不是大问题。

而我考虑的是，仅靠公积金的账户金额不足以分担房租的压力。

一般人的平均算他每个月大约有500元公积金吧。每月房租3000的话，只能分摊掉500元，自己还要掏2500现金。

而如果选择3年期贷款的，每月支付3000元房租，但实际还贷款只要2150元

这样，一个是2500元，一个是2150元，两者之间相差350元。350元可以做很多事情了，至少是多了一个月的伙食费吧。

现在其实按照一些分析，大概可以粗分为三种人：

一是穷人，除了吃饱穿暖基本没什么用在房子上的消费能力的；

二是有购买力及购买力强的“富人”，这里不细分了，主要指还是具备一定购买力的群体；

三就是夹在两者之间的夹心层了；

第一种人可以找廉租房；第二种人可以在市场上买房子；第三种被称为夹心层，既购买力有限，又不够廉租房标准。

总的来说，我的设想就是主要针对这批夹心层的。更确切的说，是针对其中的某一个群体的一种过渡性的支持。比如我说的留在城市里的大学毕业生，刚引进的外地人才等，这批人收入不算太低，但因为没什么根基，暂时还买不起房子，但总要住，就只能租房。

通过租房，必然有相当一部分收入被投入到房租中去，其可供支配的就相当局促了。

通过贷款提供一些支持，虽然付出了利息，但每个月手头可以宽裕不少。

我觉得如果这部分群体理解了这个设想，应该还是有一定需求的，关键倒是在于风险如何尽可能的规避与控制。所以我说这个事情不可能指望银行来做，只能由政府部门牵头。比如像前面有人提到的公积金管理机构。

因为我看了一下，目前金融市场上利率最低的贷款种类也只有公积金了。

我觉得你不太了解国内的情况……不会有那么高的。北京的情况我比较了解：如果是四环边上、靠近市中心比较繁华的地方，一千五左右租一间不大的房子是办得到的、也就是和别人合租一套房子。如果住到回龙观这样比较远、但是也有地铁可坐的地方，同样的情况下一千以内绝对搞定，加500块可以搞定小一居。如果可以忍受毕业以后继续享受集体宿舍待遇，500以内绝对搞定。3000块在北京回龙观地区，可以租一套150平米的精装修三室一厅，家具家电房东全部配齐、拉着个行李箱过来就能住。

其实无论房租本身是高是低，我所考虑的问题恐怕都是存在的。

我的城市里，成套的一套差不多就是要3000了吧。