主题：【整理】银行也缺钱了 -- 偶卖糕的
家园 【讨论】粗浅的说一下“三办一指” 【引言】年初，金融监管当局发布了“三办一指”，最主要的目的是，贷款资金没那么被容易被挪用了。。。这是核心。
【事由】在中国和世界经济“W”还是“V”论证无休不曾明朗的时候，货币政策保持了一定的惯性，也就是贷款政策总体上是求稳，即继续“适当宽松”。那么，由于之前的“宽松期”和“N万亿”当中流动性泛滥国内热钱四处投机或者被有心人挪为他用（包括银行的转存），因此，在继续“适度放水”的时候，要严格的指引甚至控制水流的方向。
【极道】“三办一指”实质上是和“自由经济”相背离的，用最浅显的话来说，就是我借钱给你，你要依据之前借钱的理由一条一条一笔一笔的去核实和对应，甚至说，你借钱要买机器设备，ok，拿合法合规的单据（合同发票等）来，我直接替你付给对方，什么？不方便？那你至少要保证或者充分证明你资金的用途，要留底，换句话说，秋后算账的时候，有据可依。
【影响】对于一般的贷款企业来说，这就极大的限制了贷款资金的使用权力，你要拿银行的钱四处搞什么与主业无关的投资，技术上的可操作性就没那么轻松了。朝廷甚至可以出台各种行业相关的管理条例，不仅仅控制放出去的水的流动方向，还会控制对谁放水，放多少水。从宏观角度来说，这样的“三办一指”，在保持了“适度宽松”的同时，可以相当程度的规整泛滥的流动性。
【反制】对于有超大型影响的企业来说，比如万达，这个措施的影响有限，客大欺店嘛，即便银行是黄世仁，对于这么强势的杨白劳，也不敢管太多。万达集团的资金是汇集管理的，也就是各地子公司的流动资金归集到总部的资金池统一调配，那么各地子公司的项目融资也就很可能被总部挪为他用，各地银行分行可以向总行报告这种风险提示，但是种种原因之下，效果未必明显。另外对于不那么强势的贷款企业来说，事在人为，政策还是具体由那些经办个人去执行的，自己打通一下关节，至少保证明面上的合规性，实际上也还是有操作空间的。
【银行】银行从业人员的业绩很重要，竞争激烈而上市股改之后正规行事，银行工作很辛苦。但是主要银行（大型的那些）的信贷部门的薪酬并不是完全和业绩挂钩的，而持有最全面（之一）的商业信息流的他们的收入也并不仅仅是薪酬。存款和基础客户是银行业的根基这没有错，该部分任务和绩效息息相关也没有错，但是不至于脱离政策范围限制而搞些什么出格的。带着脚镣跳舞的就是银行，尤其是信贷部门。
【效果】下半年以来，一般的企业要获得贷款是日益艰难的，这是业内的事实，可以说这是“三办一指”的影响之一。另外，很多企业主在幻想从银行弄点钱出去自由支配的时候，也会遭到银行泼冷水。即便抵押物充足，但是银行不是当铺，“三办一指”之后，更加不是。
家园 谢谢老兄提供这么丰富的资料 中秋快乐，顺便给老兄送个宝
谢谢：作者意外获得【通宝】一枚家园 请问，国外有类似的这种政策吗？ 家园 【讨论】试着浅谈一下国内外银行监管吧 先回答你的问题，这么具体的行业指导，在世界上其他主要经济体是很罕见的。
【基础】银行业监管牵涉的方面很多，有经济学不同流派作为基本理念基础，也有法律基本理念作为基础的，当然也有政治经济体制的不同。
【流派】总的来说，资本是具有喜爱自由的天性的。因此具体的监管基本上都是被厌恶的，没有哪一种资本主义（“主义”这个词。。。）喜欢被指手划脚，而是倾向于在一个大的安全规则之内想怎么玩就怎么玩。因此，只有在发生问题的时候，才会去修补规则，比如说金融危机的背景下才会有美国银行业监管制度的修正。可以说，每条规则之后，都是血淋淋的教训。就大的流派区分来说，古典和新古典的重视类似于万有引力一样的自生规则，即不需要具体的定位，地球也会在各种外力内力的作用下完美的找到自己在星系当中的位置；凯恩斯那一片儿的就喜欢按照人为的理性的意志去调整，就像西方园林总要规整才觉得好看成型。
【法律】普通法系和大陆法系的衍义精神是不一样的，逐步影响到后来英美那边的公司治理制度以shareholder-value为中心而德法尤其德国则是以stakeholder-value为中心，中国则大部分承袭大陆法系的。也就是说，公司治理（不是指某个公司的治理）照顾到的是方方面面利益相关者的，其对应的各种监管制度也由此出发。
【体制】我国的当权者和当权阶级有着极强的统治欲和权力欲，什么人行啊，证监会啊，银监会啊，根本不可能像西方代表国家一样有什么超然的独立地位，甚至整个经济领域不过是政治社会的一部分，所谓“江湖虽大，不过江山一隅”（再次膜拜和惋惜泥人的《江山如此多娇》），这也决定了我们国家所有行业监管制度的出发点并不是什么行业稳定，而是背后的国计民生，或者更加背后的政治稳定。
【对比】美国的治理制度从MAX. Shareholder Value出发，主要规定银行业什么不能做；德国的联邦金融监管局（BaFin），处于stakeholder value最大化的角度，把银监证监保监混在一起，协调了彼此照顾之下的什么能够做；我国除了上述之外的，还指令大家怎么做。
【全盘】在中国考虑经济问题，或者考虑中国的经济问题，一定不要犯“头痛医头脚痛医脚”的错，因为全盘考虑是传统，“功夫在诗外”是传统，“你打你的我打我的”是传统，“江湖虽大，不过江山一隅”也是传统。
通宝推：非吾有,家园 说到底还是中国特色
家园 业务与存款总量有直接联系 中国银行主要业务收入来自贷款利差。银行贷款总额不能超过存款总量的四分之三。每年都有贷款额度，按季度使用。各个银行尽量把额度用光，否则就会给其他行。所以必须争取尽量多的存款，免得浪费额度。贷款总量直接影响收益，收益好自有资本量就高，贷款额度就高，网点扩张就快，各种业务也容易获得审批通过。
现在货币宽松，银行疯狂扩张，银行网点比公共厕所都多，和房屋中介数量差不多。大产吃小产，一定要争取尽量多的存款，这是一切业务扩张的前提，也是将来金融危机时生存的前提。
家园 安兄，我这里的银行每到月末就要求职员拉存款， 就只存一两天，拉不成就扣奖金，一线的柜员都有跳楼的了。不知道这种现象在全国其他城市普不普遍？
家园 见过赶存款没？ 这其实都是银行生活中很平常的部分，缺钱的时候揽储，钱多的时候赶走，银行的资产负债规模永远都是在一种动态的平衡中，平衡的关键在于保持风险与盈利的恰当
家园 个人怀疑与定期上报贷款、存款数有关 如果贷款比较多，这个时候就需要增加一些存款，来平衡存贷比。提高存贷比，要么减少贷款，要增加存款。多数都会选择后者。在上报数据以前，突击存款，然后再还回去，如同注册公司的验资过程。
每个银行的员工理论上都有拉存款的指标。目前的水平大约是日均2000到3000万。达不到的话，就影响奖金。据说有些银行还有末位淘汰。长期达不到的话，准备回家。真有强悍的人，与某些大企业有特殊关系，让大企业的流动资金直接趴在银行帐户上。这样的人，不但不用坐班，还有超额的提成。不过，能有这样关系的人，往往也不靠一年几十万的提成。这样的人弄这点提成，属于搂草打兔子。不过，日均3000万，对个别背景一般、社会关系比较窄的员工，简直要命。
不论怎么说，为这事自杀，心眼太小了。
家园 就是那种一千万周五存 下周一取，利息一万那种，还算普遍。
家园 谢方家解惑,有问题讨教 货币宽松政策看来近期是没啥终结的迹象,然正如版内多位河友所言我国实际通胀十分惊人.尤其近半年的各类农产品价格之涨势,与百姓生活息息相关,让人不由愁上眉头.有粮农业内朋友告知,今秋国内北方新粮大米收购价格已经跃上1.8-1.9元/斤,甚是担心如近期国际粮价的暴涨会否又一次触发这一轮全面上涨,我们的政府手中备有多少牌来主导大局? 河内大家有何见教愿闻其详.