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主题：【原创】在美国有多少钱可以退休 -- daharry
提起退休，人们战战兢兢问的第一句话就是：我有多少钱可以退休？
答案五花八门，有的叫人垂头丧气，有的叫人哭笑不得。有人大大咧咧地说有10万大洋现金就够了。有人说50万，有人说不对，应该是100万，还有人说200-300万元才是合理数字（相信这个数字的主第一反应不是去买彩票就是去抢银行）。
其实回答这个问题挺难的，因为每家的财富结构不尽相同。即便是财富总量相等的两个家庭也有可能出现一个家庭觉得自己可以退休，而另一个家庭却觉得自己财富远远不够支持自己退休。
我们可以把上面那个人人必问的问题改一下，改成：我每年有多少收入可以退休？这样就比较容易回答了。
甭管您有多少财产，
如果每年的现金收入达到5万元，您就可以退休了。
如果每年的现金收入达到或接近10万元，您就可以踏踏实实地退休了。
如果每年的现金收入超过10万元，您就可以滋滋润润地退休了。
看来您需要把自己退休后收入大致算一算。
网上有N多所谓“退休计算器”（Retirement Calculator）。这些个东西都是投资公司搞的，目的在于吸引投资，并不能提供多少真正有用的建议。所以您不用在那里浪费时间。
其实计算您退休后的收入并不复杂，把下列各项加合即可。
1. Social Security 联邦社保的年收入
您和配偶的社保可以到联邦政府网站上去查外链出处。进入这个网站后，在自己的账号里可以无需计算直接看到你自己在正常或提前退休时每个月所能收到的社保金额，数值比较准确。
注意：
当前美国平均社保金额为每个月每人1294美元（每年15528美元）。
美国的贫困标准线是每年税前总收入15,730美元（两口之家）。
具体到每个人，您领取的社保金额是根据您以前缴纳的社保税额，累计缴纳年限和您的退休年龄早晚决定的，比平均值或高或低。
您需要累计交满10年的社保税才有资格领取社保金。
政府每年会把社保金额上调1%到2%左右，以部分抵消通货膨胀。
62岁起可以提前领取社保，但只能拿70%。65.5岁以后才能拿全额。
社保领取人过世后，其配偶仍可继续拿一定百分比的社保，直至配偶也过世。
2. Pension（公司/政府年金）的年收入
年金是政府或者公司给雇员存的福利性退休金，不用雇员自己出钱买。在一个单位工作时间越长年金越多。离开公司后可以立刻开始领取年金，没有年龄限制，直至领取人过世。年金曾经是美国人退休收入的主要部分，但是由于近年来美国经济不振，年金一直处于下坡路，许多公司减少或取消了年金。
您可以去政府或公司的年金网站，到自己的账户里查自己的年金收入额。年金额无需自己计算，只要点击选项即可得到每月所能领取的总数，数值比较准确。
3. 401（K ）/ IRA / Roth IRA / 403（B)（合法避税投资计划）的年收入
这类投资好处是投资款不算当年的收入，因此不用交税。比如你一年挣10万美金，拿出1万存进401K账户。您下一年报税时申报的税前总收入就不是10万而是9万了（Roth IRA除外，因为比较复杂，在此不多解释）。避税投资可以是股票，也可以是基金，或两者兼有。无论哪种，在59.5岁以前是不能往外取的。
美国人喜欢超能力花钱，很多美国人对这种投资嗤之以鼻。传说中许多美国人没存款有很大一部分就是指这种投资。相反，美国华人则喜欢这类投资，他们尽量争取多存钱在401K上。克林顿时代美国经济比较好，有的大公司竟规定凡雇员投资一元进401K计划，公司给他/她401K账户里再加一元。职位高的加的更多。
美国政府2013年的统计显示，现有的4400万401K账户的平均存储额为225000元。说明即使美国人存了一些退休钱，量也是远远不够的。
由于市场的波动性，避税投资的年收入不能准确计算。比如911 后，401K全部贬值三分之一。在金融危机最恶劣的2009年，401K投资统统接近腰斩。股票的大起大落更是不用说。因此避税投资计划的回报只能估算。方法A是按照每年5%左右的回报做保守估计。比如张三有60万元的401K，他的年收入可以按照30000元估算。这种估算属于只吃蛋（利）不吃鸡（本）的算法。
还有一种使用避税投资的方法B是连鸡带蛋一块吃，这是美国人通常的做法。比如一个人退休的时候有60万元的401K投资，他估计自己大约能再活25年（300个月）。于是就把这60万元分300次领取，每个月领一次，每次3000元， 每年相当于连本带利领取大约36000元。26.3年以后，所有401K投资全部用完。详细计算可以参考：[url]http://www.mutualofomaha.com/too ... g-my-money-last.php[/url]
我们知道每年有2%左右的通货膨胀率，这是退休理财中是一个不可忽视的因素，应当考虑在内。如果加上通货膨胀，则计算方法不同。即开始领取401K时，所拿到的金额少，以后逐月递增。比如张三有60万元的401K，他领取401K初始值需要从3000元下调至2500元，以后每个月都略微增加一点。第一年领取总额为30277元。这样计算更为合乎实际情况。上面的链接中有一选项为每年增量选择，有兴趣的人可以去算一下。
4. Stock/Mutual funds (个人投资) 的年收入
情况与3相同，有大年小年，只能估算。
5. 出租私房/私产的年收入
在计算时要减去各种税和维护开支。
6. 个人生意上的年收入
这个可以有，但多数人没有。
7. Stock Option, 版权，专利和专营权费（Royalties）的年收入
上面几条可以涵盖大多数人的收入来源，把各项的年收入加在一起，您立马就知道自己在哪个梯队了。
举例说明一下：张三2014年66岁退休，不再工作了。他从现在起拿：
社保: 每个月领取1200元，合计每年领取15000元
年金: 每个月领取500元，合计每年领取6000元
401K（方法B): 总计60万元，连鸡带蛋一块吃，假设平均投资年回报率为5%，通货膨胀率为2%。第一个月领取2500元，第一年领取30277元，24.8年后用尽老本儿。
其他收入：0
老伴： 家庭主妇，不工作。
张三老两口第一年收入总计：51554元 （以后社保和401K的领取总额每年都会略微增加）
结论：张三现在可以退休了。
注意：虽然张三这5万多元钱也是要交联邦，州和地方税的，但扣除了12000元左右的联邦免税部分（Tax Credit，夫妻共同申报）之后，张三需要交税的部分为39554元，其中18150元在10%税率区，超过18150元的部分（21404元）在15%税率区。另外，张三的社保收入和年金在许多州是法定不用交州税的。
有人可能存疑，如果张三命大，25年后他的401K 用尽以后仍然健在（92岁），剩下的社保和年金不够用，那他怎么办？答案是：张三不还有房子呢吗？到那时张三可以把房子抵押给银行套现，用那笔钱还能安心往下过。
美国只有不到8%的家庭有一百万元的退休储蓄/投资。
美国65岁以上的家庭收入的中间值为每年34000元。可见张三的退休收入还算可以了。
美国55至64岁的家庭收入的中间值为每年66000元。
也就是说退休以后通常收入要减少。值得注意的是家庭开支也会明显减少。退休以后收入少了并不意味着生活水平一定就要下降，因为退休以后的开支结构会发生很大变化。美国华人没有土生土长美国人的乱花钱那些毛病。他们善于精打细算，勤俭节约，因此，即使在同等收入水平上，财务状况比老美好。
本文没有讨论退休后的开支，因为这是个很大的题目，要想讲清楚得花更多的篇幅。但个人认为，张三领的这点钱虽然不多，但基本开支是够了(衣食住行，水电气，通讯电视网络，养车，旅行娱乐，医疗自费部分，税)。
当然各家开支肯定不一样，具体怎样规划退休后的开支，得由每家自己定。只要量入为出，合理安排，张三的收入够了。
欢迎讨论，谢绝抬扛。
（完）
惩罚。看有些新闻里面，特别是政府的人，被罚这个的还不少。
Medicare是政府提供的医疗保险，人人有份。看病费用政府出大头，个人出小头。您说的大窟窿指的哪种情况呢？
借大哈瑞兄的宝地，这里想讨论并请教一下有关 Traditional IRA 跟 Roth IRA 的选择问题。
在小可的理解里，Traditional IRA 是跟 401(K) 很类似的东西:
1. 帐户开设无门槛，也就是说，不论收入多少皆可投入
2. 当年投入部分可以用来抵税（有上限额度）
3. 59.5岁前不能任意取用 （无论是本金还是增殖部分）
4. 投资期间的资本增殖免征利息/红利税
5. 最终取用时按照当年收入征个人所得税
6. 70.5岁时必须开始取用 （不能当传家宝）
而他们的区别主要在于401(k)需要雇主支持，而传统IRA个人可以自行开设。
与此相对，Roth IRA
1. 有投入门槛，高收入者不得投入
2. 当年投入部分不可用来抵税
3. 59.5岁前增殖部分不能任意取用，而本金部分（已付过收入所得税）在5年后可以取用
4. 投资期间的资本增殖免征利息/红利税，
5. 最终取用时免征任何税
6. 无必须取用期限（可以传之子孙，呵呵）
那么，对于一个已经有401(K)，并且已经最大化投入的家庭来说。如果还打算开设 IRA，是选 Traditional 还是 Roth 比较好呢？（假设都符合资格投入，并且 Traditional IRA 也可以全额抵税，换句话说，低收入家庭....）
我的理解是：
由于已最大化 401(K)，使得当前的 Marginal Tax Rate 不在比较高的档位 (under 15%)。在这种情况下，继续投入 Traditional IRA 能够节省的税本身有限，而退休时的边际税率未必会低于当前，因此投入 Roth IRA 似乎更合算一些。
毕竟这两个 IRA 共享同样的限度 ($5500), 投入此消彼长。
此外，从分散风险的角度上，似乎也应该倾向 Roth （毕竟无法预期将来美国税率的变化趋势，401(k) 跟 Traditional 存在有这个不确定性的风险，而 Roth 把这个不确定性消除了）。
不知道这个浅见是不是合理，还请大哈瑞兄跟各位方家赐教。
毕竟打工的人是大多数。
退休以后仍然需要惦记着企业运行的的主，仍然不能完全进入退休状态。
一般来说，这个小头是20％。如果得了大病，几十万、上百万的医、护、药费的20％可是个大数。所以，很多美国人在Medicare 的Part A之外还要买“补充医疗保险（supplementary medical insurance）”。美国政府提供的Medicare Part B是最低限度的补充医疗保险，每月要直接从社保退休金里扣除大约$150。除此之外，美国政府还提供"医保优势计划（Medicare Advantage）"，即Medicare Part C；还有一些医疗保险公司也提供更多的保险项目。要买这些额外的计划、保险项目，费用大约是每个月$50－$X00，不等。—— 总之，美国的Medicare并不能保证老人医护药无忧。报刊上有很多文章讨论美国老人退休以后，在Medicare之外需要多少钱治病养病？答案往往听起来很吓人：50万－100万美刀。从楼主的详细分析看，美国大多数老人，如果不算上不动产，都没有这么多积蓄。真生了病，没钱怎么办，卖房子吧！所以，大家不要相信华尔街的“以房养老”的金融游戏哈！如果把房子抵押给华尔街了，生了病，没钱治，没人救，... 
我记得在网上看到过中文版的《美国医疗保险制度介绍》，有兴趣的可以“百度”一下。
给小孩攒够了大学钱吗？
攒够了大学钱，就可以退休，同时做好看孙子的准备了
注意：已经最大化投入401K的人在同一年内是不能再去投资IRA的。另外，正如您指出的，如果收入过了一定的坎，在同一年内也不能投入ROTH IRA。
不过他可以把401K的投资转换成ROTH ＩＲＡ．
低收入家庭本来交税就少，投资Ｒｏｔｈ理论上比较合算。但直接的负面影响是收入本来就少，交的税多了以后，自己手头可用的现金更少了。所以，一般的美国人不这样做。有的华裔有可能这样做。
40岁买房的人，退休时按揭还没还完。
纽约的费用要高很多，34000估计不够。
还有健康状况和医疗保险。
那天跟领导随便聊了一下，发现要100～300万才能幸福地活到80。
努力中……
尤其是有分红的企业。巴菲特的观点就是投资的本质是拥有良好的business。
感谢大哈瑞兄的回复。不过在401(K) 与 Traditional IRA 是否互斥这一点上，小可的意见有所保留。
根据 Investopeida, 纳税个人是可以既投入401(K),又投入 Traditional / Roth IRA的。最大化401(K)与否，并不影响 Traditional IRA 的投入资格。只不过，投入到 Traditional IRA 的钱是否可以用来抵税，确实会受到 401(K)的影响。
查 IRS 网站可知，对于那些“工作提供的退休计划(Retirement plan at work)”的“有效参与者（Active Participant）”来说，个人收入所得税的抵扣额是“受到限制的”(limited)。
用2014年来举个栗子，对于已婚并选择联合报税的家庭来说(假设夫妻均不满50岁，且收入不算甚低， > $50000)：如果其“修正的调整后总收入”(BTW: 翻译的确实有够别扭，您要看着觉得想吐，咱不妨还是用英文原版： Modified Adjusted Gross Income （MAGI）：
＊ 少于等于 $96000，则投入到 Traditional IRA 的前 $5500 可以全额抵税；
＊ 大于 $96000 而少于 $116000，只能部分抵税 （具体抵扣的办法可以照这里计算：）
＊ 大于等于 $116000，对不起，您太富了，不能抵扣。
但无论抵税情况如何，投入 Traditional IRA 的资格是不受 401(K) 的影响的。不知大哈瑞兄是否同意？
大概指的是如果存满401k, 会影响再存普通IRA的省税空间。
我自己研究过这个问题，感觉存满了401k后，再存普通IRA, 意思不大，一是省税空间不大了，基本不可以全额扣减，计算较为麻烦，还不如去存ROTH，这样对当年的收入影响与普通IRA没太大差别，而且将来税务上更多元化一点，我多年来就是这么做的。