主题:【原创】在美国有多少钱可以退休 -- daharry
借大哈瑞兄的宝地,这里想讨论并请教一下有关 Traditional IRA 跟 Roth IRA 的选择问题。
在小可的理解里,Traditional IRA 是跟 401(K) 很类似的东西:
1. 帐户开设无门槛,也就是说,不论收入多少皆可投入
2. 当年投入部分可以用来抵税(有上限额度)
3. 59.5岁前不能任意取用 (无论是本金还是增殖部分)
4. 投资期间的资本增殖免征利息/红利税
5. 最终取用时按照当年收入征个人所得税
6. 70.5岁时必须开始取用 (不能当传家宝)
而他们的区别主要在于401(k)需要雇主支持,而传统IRA个人可以自行开设。
与此相对,Roth IRA
1. 有投入门槛,高收入者不得投入
2. 当年投入部分不可用来抵税
3. 59.5岁前增殖部分不能任意取用,而本金部分(已付过收入所得税)在5年后可以取用
4. 投资期间的资本增殖免征利息/红利税,
5. 最终取用时免征任何税
6. 无必须取用期限(可以传之子孙,呵呵)
那么,对于一个已经有401(K),并且已经最大化投入的家庭来说。如果还打算开设 IRA,是选 Traditional 还是 Roth 比较好呢?(假设都符合资格投入,并且 Traditional IRA 也可以全额抵税,换句话说,低收入家庭....)
我的理解是:
由于已最大化 401(K),使得当前的 Marginal Tax Rate 不在比较高的档位 (under 15%)。在这种情况下,继续投入 Traditional IRA 能够节省的税本身有限,而退休时的边际税率未必会低于当前,因此投入 Roth IRA 似乎更合算一些。
毕竟这两个 IRA 共享同样的限度 ($5500), 投入此消彼长。
此外,从分散风险的角度上,似乎也应该倾向 Roth (毕竟无法预期将来美国税率的变化趋势,401(k) 跟 Traditional 存在有这个不确定性的风险,而 Roth 把这个不确定性消除了)。
不知道这个浅见是不是合理,还请大哈瑞兄跟各位方家赐教。
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🙂【原创】在美国有多少钱可以退休 83 daharry 字5971 2014-07-10 22:12:06
🙂房子,健康,还有住在哪里 3 自以为是 字165 2014-07-16 23:30:31
🙂退休的关键问题是 2 gb2312 字78 2014-07-16 01:38:42
🙂借宝地,请教 传统 跟 Roth IRA 的选择
🙂我个人意见, 欢迎方家指教 1 乐趣到此 字447 2014-07-19 14:48:10
🙂IRA 和401K是相互排斥的。 2 daharry 字483 2014-07-16 17:51:38
🙂Roth IRA backdoor ImaNut 字247 2014-07-22 12:12:18
🙂401(K) 与 IRA 是否互斥 - 与大哈瑞兄商榷 简体英文 字1680 2014-07-18 22:02:49