主题：我所知道的农村小额贷款和相关思考 -- 洗心

1我不是农民出身，但是我叔叔伯伯，舅舅等都在农村。

2农民的确很纯朴，欠钱都会还，但是一百个好人抵不上一个坏人的副作用，80年后期和90年代初各地的城市信用设有多乱你知道吗，只要胆子大就可以乱搞钱，那时候经济好有些窟窿补上呢。

3高利息不是高利贷，如果真的按银行的利息贷款，银行他们会亏死去，没有利润的事情做的下去吗。18的利息看上去虽然高，但是不要忘记一个前提是小额度、不知道你最早想过投资小生意嘛一般来说，成本越小的投资人在里面的比重就越高，利润也相对高些。18的利息付的起。大生意又不一样啦。

这种项目就像基础设施建设，不可能在短期有丰厚回报，没有国家倾斜性政策的优惠，肯定是办不长的，更何况现在地方政府还不断征用耕地为宅基地，回报比这个高的多了。

小额贷款的高利率模式，其出发点是在于所谓的小额贷款的高风险需要高利率来覆盖，是为金融行业“典型”的思维模式。

如果从马克思的利息来源进行推导，那么高利率应来自农户经营的所得。那么高利率的可行性，从农户而言，就是高成本的少量贷款能够带来更多的商业信用，从而加快生产流通进程，最终推动销售收入的大幅增长和销售毛利的增加，能够承担少量高利率的财务费用的同时，最终获得更多的收益。

现实是，以上模式很少存在于现实的农村和农业。楼下的罗化生先生已经谈到了部分。

那么小额贷款的失败或者走样，就不难理解了。

进一步讲，三农问题，本身不是农村和农民的问题。

您说的情况属实，但您的分析很值得商榷，另外您说解决方法并不可行，信用社不是没有过，农业发展银行现在也还有，利息是不高，但不仅解决不了问题，本身还成为问题。

金融或借贷行业不是您想象的那样。话说到这很有愧，我的坑还没填呢。

我只简要提几点，比如土地所有权，流转。这涉及贷款担保质押层面。农业保险缺乏，这涉及意外损失弥补问题。农民基本财产权力的保障问题，涉及违规占地、野蛮拆迁。

所以产业化并不是最迫切，也不是最根本的问题，更不会最快见效。

目前农村的现状，只有本地化的小金融机构，才能解决农业贷款问题。银行规模越大越不可能有效实现农村环境的业务控制。同样道理，服务农村的金融机构也不适合发展成大型机构（跨区）。

他的结论和本文差不过。他提出的方法是将农民组织起来，建立农会，而农会的核心则是金融互助：在农会的内部进行土地的抵押，转让。不想种地的或者缺钱的农民把地折价给想种地的农民，这样一方面保证了土地不会流失到非农业用途去，也便于发展集约化农业。

农信社大量贷款通过各种渠道流入城郊接合各种工商业，留余部分并不能满足农民生产的实际需要，另外小额贷款修房的比率真是高得吓人。

俺觉得那两条小额贷款利率浮动允许超过4倍，单笔贷款最高不超过资本金5%，简直就是高利贷的法律保障。

俺身边有例子，小额贷款公司T0年投入50万T1年分红就是40多万。

银行的大小与其对农业贷款的支持是没什么比例关系的，取得成功经验的银行是需要空间去复制成功的，跨区设立分支机构可以更好的带动当地市场的发展。

英国《金融时报》：小额信贷业已经被孟加拉国总理指责为“从穷人身上吸血”，目前该行业在其发源国遭遇日益严厉的抨击。批评者表示，咄咄逼人的放贷已经将小额信贷（一度被吹捧为脱贫的妙招）转变为穷人的陷阱，后者苦苦偿还利率在20%至50%的贷款，促使有关当局上月制定了27%的利率上限。……

从以前的媒体宣传来看，孟加拉乡村银行的运营有过于理想化的嫌疑

这样的项目，目的必须明确，要么是社会公益，要么是盈利发展，如果是以社会公益为目的的盈利发展，这样的企业，运营必定扭曲

孟加拉乡村银行面向的对象是农村农民，小额信贷的利率过高、且着重短期性，而贷款人对资金的使用能力、对贷款的风险承受能力相对有限，一方面贷款人负担重，一方面银行还要面对收不回钱的尴尬局面（银行实际上一直没有盈利）

虽然银行在发展过程中，对运营策略进行了大的调整，但如果不明确自己的定位，仍然会发展不顺、同时受到其他人的抨击

小额信贷在农村的发展，必须改变其短期性的特点，要减少过高利息对贷款人的压力，同时，银行需要明确，是面对农民个体还是农民群体，如果是缺乏组织和效率的农民个体，那和大街上对乞丐的施舍，并无本质差异

一种较为合理的方式是：

学会组织农民，从当地农民中选择有一定话语权、道德与能力都较为得力的代表，由他组织农民合作团体，以货币入股的方式，向他提供适合的运营资金，并从技术上和未来发展上，对农民合作团体提供帮助。然后从团体长期发展的过程中，获得股权收益。

必须要补充说明的是，这样的模式，仍然是带有相当公益色彩的社会实验，而非改变现代金融体系的革命。

当然，我们也可以胸怀宽广，目标远大，把这个视为新型的社会革命。

，虽然本的挺虚的，会有人雇他这种文狗，无非是为了愚民，瞎话说的没人信，谁都骗不了了，自然也就没生意了。

当然，小额贷款按主要服务对象其实还可以分为城市和农村，这个且不搞得太复杂，就先谈一般来说默认的农村小额贷款。

目的还用诛心？洗心兄身处一线实务，应该知道现在农村实际土地流转、集中化的现状。各路大能及大能手下的中能小能们纷纷下乡支援新农村建设的情况，洗兄应该也是颇有所闻吧。这么好的生意，怎么可能不大力鼓励、大力发展、大力推广呢。

唯一的问题是TB居然不懂得市场经济政府绝不应该插手，还有什么惠民政策啊有什么村村通啊，最最可恶还要求诸如农行、农商行、信用社等在青苗期啊幼畜期啊要给农民低息贷款，甚至还有行政强迫和财政补贴。这对民营资本，民营金融太不公平了！怎么能行呢？！这是赤果果的与民争利啊！！！最最起码，也应该交由效率最高、良心最好的茅先生们来转办才对啊。

所以，反市场反人民的政府主导型发展模式一定要批倒斗臭，自由而有良心的小额贷款才是发家致富的金光大道！！！

老兄现在也要向五毛和五分结合的路子上转型了？ 乐观其成。