主题：我所知道的农村小额贷款和相关思考 -- 洗心

回应某位网友对茅于轼的赞歌，单独发在下面。

>中国没有尤努斯，板子不应该打在经济学家的屁股上。

>可以google 龙水头，茅于轼

茅于轼的富平学校拿了亚洲开发银行（Asia Development Bank)的大笔钱，在全国农村大搞小额贷款，其实大部分都是失败的。这个其实不足为奇，给农民大规模发信用卡（这就是小额贷款的实质，连高利率都差不多）就能帮助他们脱贫致富，骗谁呢。 富平学校收的年利率是18%，在小额贷款项目中还算是低的，我知道在中国最高的有36％。 我2008年走访过他们一个项目点，不是龙水头村，但同样是相当成功被富平学校做为样板宣传的。

我下去一向是和农民同吃同住同聊天，那一次虽然行色匆匆（只住了一个晚上），还是收获了一些政治不正确但很有价值的东西。对外面吹得花好月圆的小额贷款，当地农民的评价是“城里人太精了，拿走了我们大部分存款，返回来一点点放高利贷，还说是做慈善。”他们为什么这么说？因为，在那个地区（一个乡几十个村），农民的全部银行存款共计5000万元人民币；但是，在每年春季，当农民需要花钱购买种子和其他农资时，留给他们的贷款总额度只有200万元。事实上是农民一直把大笔的钱廉价借给城市居民和工业。这才是当地农民不得不接受小额贷款高利率或者民间高利贷最根本的原因，他们自己存在银行里的钱，通过正常渠道贷不出来。这些年来，银行和金融业越来越成为从农村向城市抽血的机器。比如，2008年上半年，以服务农民农村为宗旨的中国农业银行，其总贷款额中只有40%落实到农业部门——更不必说，即使这40%的贷款，大多数也是提供给至少中型及中型以上的农业企业，而不是农民。包括国际粮商大规模进入中国农业和食品工业，其中也有中国银行们提供的廉价信贷的一份“功劳”。

回头说那个地方的小额贷款项目，当地农民看得很清楚，他们真正需要的是把农民的钱留在农村，而不是外来的高利贷“慈善”。 所以，他们开始试图建立信用合作社，每个合作社覆盖30至100户家庭，贷款的利率远低于18%，还向储户提供与银行相当的回报。起步维艰，被抢了生意的一个当地银行支行立刻指控他们是非法集资。万幸，经过一些调查，当地政府否定了这些指控，对合作社的努力表示支持。可是，以小小的合作社，试图解决金融体系结构性问题，尽管有当地政府的背书 ，其艰难还是可想而知。我当时问了个很天真的问题，“富平学校支持你们的信用合作社吗？”农民象看怪物一样的看我，“支持？不反对拆台就谢天谢地了。如果我们的信用合作社做好了，他们慈善高利贷这种又有面子又有里子的好生意还怎么做？”

现在印度小额贷款的大规模问题完全是意料之中。什么地方、什么时代的农业和农村，能够支持每年18-36％（据说印度有些地方还要高） 的高收益？ 那么，如此高利率的小额贷款在农村的大规模推广，几乎一定会导致大规模违约或者破产，有什么好奇怪的？理解这个不需要什么高深的经济学，只需要一点点常识和良心。 小额贷款的成功个案一定是很多的，但一旦大规模推广后成功百分比下降甚至全面崩溃也是必然的。

中国小额贷款的规模要小得多（感谢中国政府不像印度政府那么容易被忽悠），但情况同样不乐观。 根据2007年的一项调查显示，在过去十年里的已建立300多个小额贷款项目，但存活的只有约100个，没有一个实现自我维持，也没有一个找到适当、合理的融资途径，仅少数几个具有充足的现金流以覆盖经营/融资支出，为坏账提供准备金。我在农民家住了一晚上就了解到的不少问题， 茅于轼做了那么多年的小额贷款会一点都不知道？ 印度小额贷款危机已经火烧眉毛了，但他还在继续鼓吹“高利息是穷人银行可持续发展的关键所在”， 以及“农民贷款以土地抵押能变活钱”。他是志在扶贫呢，还是盯上了农民的土地呢？这个问题，我就不诛心了，大家见仁见智吧。

• 专家啊，俺有个小额贷款的主贴请您评论
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茅于轼干了什么我不太清楚，不评价。不过你说的一些东西和我看到的，好像也不太一样。

现在农民的信贷主要由农村信用社负责，农村信用社的问题是本身收储的钱太少，所以现在采取的办法是信用社从人民银行贷款之后再带给农民，从中挣个利差。

放高利贷的银行，由于手续上复杂和要求高真正有急用的农民不得不向私人借高利息，行情价是2分利。而做生意需要大笔金额的去借高利贷了6分利或7分利都有。

是太黑了，工业贷款也没有那么高的利率啊。

还有个问题奥，不知道您有没有去过陇南，陇南地震灾区好像是灾后有一家数额不等的建房贷款的，两三万，我觉得这个额度很符合农民的需要，通常农民贷款也就是买个猪买个牛买个羊羔啥的，也就是这几万块钱，如果当地因为建房贷款回收还不错的话，能不能总结下经验用在其他地方的其他方面呢？

茅于轼的小额贷款确实是喊的挺好的。

我们那边，现在很多企业采取另一种办法，向熟悉的人吸储，其利率是银行的贷款利率。因为人情社会嘛，而且人家是做实业的，如当地的医院，向职工吸取或者邻里之间，向别人吸取资金，需要取的时候就去找即可，虽然相当不正规，也有风险，但是整体来说还是有不少人支持。

不知道农民的自己建立的信用社是以何种方式来管理的呢？还望大姐继续往下写呢~~~

送花成功，可取消。有效送花赞扬。感谢：作者获得通宝一枚。

参数变化，作者，声望:1；铢钱:16。你，乐善:1；铢钱:-1。本帖花:1

我所在的行是市级的农商行，老早的信用社改制过来的我们从07年开始引进IPC的微贷技术，重新再造了信贷流程，申请、调查、评审、发放完全分离，将微贷技术引入农贷业务，效果很好。当地市场上我们的农贷投放额比其他金融机构的总和还多，有3个多亿，新发放不良产生低于0.25%，种植业的利率也只是基准利率。和同行私下交流的结论是：只要控制住道德风险，理顺流程就完全不必担心农贷的风险问题，农民大多是淳朴的，是讲信用的。许多农字头的金融机构都被农村地区的坏账搞怕了，远的有农行上市前的集中核销（农户贷款也占了相当大的比重），近的有邮储银行今年不良贷款的几何级增长，所以，现在的关键是要找到好的方法，经实践考验后进行推广。

农民贷款难的原因是多方面的，不要全推到银行的身上，从根本上讲银行也不过是国家机器的工具而已。

小额贷款照目前的做法，在农村是死路一条，会被市场淘汰的，时间长短而已。

从另外一个地方看到“小额信贷怎么了”的帖子里提到《金融时报》的文章（[URL=http://www.ftchinese.com/story/001035929

]孟加拉国总理抨击小额信贷[/URL]），指出：

《纽约时报》也有类似的文章，提到主要问题是：利率太高（高到50%），各种金融机构纷纷利借此赚高利贷利润。有ngo对此不满，跑到农村鼓励农民不要按期偿还这种小额高利贷；金融机构坏帐危险大增。

资本逐利的本质是不会改变，不管其有着什么样的光彩夺目的前缀。

tg不要老是跟着洋忽悠后屁股。。。

http://www.takungpao.com/news/china/2010-12-10/223386.html

和平獎名聲掃地

2010年12月10日 03:39:44 大公報

諾貝爾發明瞭炸藥，中國人發明瞭火藥，但諾貝爾委員會發明瞭什麼？

[size=5]

本週挪威國家廣播電視台《焦點關注》欄目披露，2006年和平獎得主尤努斯曾違規挪用外援資金，其小額信貸機構─孟加拉鄉村銀行的部分客戶淪為債奴，變得更為貧窮。挪外援署（NORAD）和外交部早在1998年就注意到此情況並發出警告。最近，時任諾委會主席的繆斯和諾貝爾學會會長倫德斯塔分別對此作出評價，但其表態更令人不安。

[/size]倫德斯塔稱，「在我為諾貝爾學會工作的20年裡，沒有人比尤努斯更受到國內外專家的認可」。此言論説明，諾委會對挪外交部提供的信息不屑一顧，或者説明諾委會近年來的背景審查工作做得太差，以至於發現不了問題，但這兩種情況都令人感到不安。回顧近年來的和平獎得主，我們可以得到這樣的結論：諾委會在評獎時缺乏良好分析，甚至罔顧事實。究其原因，似已不是很重要，但結果是一樣的：和平獎基礎不牢，包括今年的和平獎。

繆斯對授獎尤努斯做了如下辯解：「我們感覺這是一樁好事」。他使用的是「感覺」一詞，而不是「認為」。難道諾委會評獎時都是「跟感覺走」？大量事實證明，確實如此。

去年奧巴馬獲獎，今年劉曉波得獎，令我們看到，諾委會一方面為西方國家的領袖搖旗吶喊，另一方面支持東方國家的反對勢力，即對美國奉承示好，而對中國橫加指責。當然諾委會可找到很多理由為美唱讚歌，也可找到更多理由批評中國違反人權，但問題的實質不在此。

綜上我們可看出，諾貝爾學會的背景審查工作實際上僅僅針對被提名者，並沒考慮整個世界形勢。諾委會和學會的有關表態也説明，背景審查工作並不徹底，發現了的問題未得到重視。此外，和平獎具有嚴重的傾向性，已成為西方的獎項。儘管東方在世界舞台上發揮越來越重要的作用，且這一趨勢發展迅猛。甚至諾貝爾音樂會都由荷裏活明星主持，更好地證明瞭這一點。讓我們試問，北京街頭上有多少人認識今年諾貝爾音樂會女主持人海瑟薇？為什麼從來就沒有來自印度寶萊塢的明星主持音樂會？是因為印度是一個邊緣國家呢（儘管其擁有10億人口，超過美國和歐洲人口總和）？還是因為西方國家仍認為世界中心還在大西洋上的某處呢？

當然，諾委會在「跟感受走」、目光守舊的情況下作出的決定有時候也是正確的。有好幾次他們將和平獎授予了當之無愧的人。現在諾委會主席亞格蘭野心勃勃，他欲借和平獎名垂青史，希望參與某些重大事件來改變世界發展的方向。這是典型的亞格蘭，一個「好高騖遠」之徒。但他將自己的「宏偉藍圖」付諸實施時卻總會將自己絆倒。

去年奧巴馬獲和平獎取得的效果有限，甚至可以説是負面的。今年亞格蘭想發給一個中國人。但他為什麼選劉曉波呢？劉是一個文化批判者，欲把中國變成西方國家。如果亞格蘭想借和平獎給中國的「改革派」鼓鼓勁的話，選擇劉曉波是不明智的。中國的改革必須順勢而為。劉獲獎沒有增強而是弱了「改革派」力量，沒有達到促進革新和開放的目的，卻引發了憤怒和不滿。這也證明瞭諾委會好為人師、推行西方價值觀的本質。劉獲獎是因為他被關押後成為一個「標誌」。諾委會當然知道和平獎會給劉帶來負面影響，但既然他已經被關押了，再多些負面影響也無所謂了。

要想塑造歷史，必須目標明確，全面細緻地洞察形勢，接受世界將發生徹底改變的事實。諾委會的五個委員均為年事已高的前政客，他們希望改變我們的世界，但對世界形勢從專業角度的認識太少，甚至沒有。這必將導致和平獎失去其意義和榮耀。如今後諾委會繼續作出違背和平獎宗旨的決定，令和平獎聲譽繼續受損，我們也沒辦法。正如去年奧巴馬獲和平獎時，一位美國作家稱奧巴馬「被亞格蘭了」，我們也只能對諾貝爾的在天之靈説「你也被亞格蘭了」。

右派得了势,特别是成了所谓文化人之后,都干些什么哪?

　　　　　　　　就是祸国殃民

　　　　　　　　,光有说法没论据不行,所以要拿出论据来.

　　　　　　　　首先我们要确定右派,如果压根不是右派,那板子就打错了,

　　　　　　　　先看这篇证据,它说明我们指出的是真正的右派,其自己都承认.

　　　　　　　　茅于轼：我是准确地被打成了右派

　　　　　　　　http://blog.sina.com.cn/s/blog_49a3971d0100ccgk.html

　　　　　　　　那么右派最近在干什么不得人心的事哪?几件事,

　　　　　　　　一推行高利贷,证据如下:

　　　　　　　　重新认识高利贷 作者：茅于轼

　　　　　　　　http://blog.huanqiu.com/?uid-58636-action-viewspace-itemid-256465

　　　　　　　　许小年主张,无限高利贷的视频.

　　　　　　　　http://you.video.sina.com.cn/b/22238196-1589298705.html#openvref=podcastsina_20090630_19995800

　　　　　　　　高利贷有什么危害哪?

　　　　　　　　证据如下:

　　　　　　　　印度人卖妻的真实内幕

　　　　　　　　http://www.t2india.net/2009/0917/400.html

　　　　　　　　日本地下非法高利贷每年逼死万人

　　　　　　　　http://finance.qianlong.com/30055/2010/01/21/[email protected]

　　　　　　　　韩国高利贷“零利息”逼死人命

　　　　　　　　http://news.sina.com.cn/w/2008-09-19/154916320564.shtml

　　印度小额贷款出现大危机 & 小额贷款危机蔓延至孟加拉国

　　　　　　http://www.sbanzu.com/topicdisplay.asp?TopicID=3553087&BoardID=21

　　茅于轼与小额贷款

　　　　　　　　http://www.small-loan.cn/Article/View.asp?id=546

　　　　　　　　 茅于轼解析“刘汉黄案”及穷人的出路

　　　　　　　　http://sonicbbs.eastday.com/topicdisplay.asp?TopicID=2719074&BoardID=21

　　　　　　　　茅于轼：小额贷款须走高利息商业化道路

　　　　　　　　http://bank.eastmoney.com/200807240,174,1788201646.html

　　　　　　　　茅于轼：低息贷款给创业农民工不可取

　　　　　　　　http://www.tianya.cn/publicforum/content/develop/1/242543.shtml

　　　　　　　　浪花金融道

　　　　　　　　http://so.youku.com/search_video/q_%E6%B5%AA%E8%8A%B1%E9%87%91%E8%9E%8D%E9%81%93

　　　　　　　　钱的战争

　　　　　　　　http://so.youku.com/search_video/q_%E9%92%B1%E7%9A%84%E6%88%98%E4%BA%89

二阻止被会福利发展,证据如下:

　　　　警惕成为福利国家

　　　　　　　　(拿中国和欧洲类比,活见鬼,难道大老爷得了肥胖症,营养不良的民工要一同吃减胖药么?)

　　　　　　　　http://blog.sina.com.cn/s/blog_49a3971d0100he9v.html

　　　　三也是最重要的,并且和主贴饿死人有关的,那就是破坏中国粮食保障

　　　　　　　　茅于轼轰耕地红线政策

　　　　　　　　http://www.stnn.cc/china/200904/t20090416_1014084.html

　　　　　　　　再论18亿亩耕地红线

　　　　　　　　http://blog.huanqiu.com/?uid-58636-action-viewspace-itemid-326237

　　　　　　　　茅于轼强硬回击：18亿亩土地红线简直乱弹琴！

　　　　　　　　http://news.stockstar.com/info/darticle.aspx?id=SS,20081227,30060177&columnid=1223

　　　　　　　　为什么说这是破坏粮食保障哪?他不是说可以贸易解决么,

　　　　　　　　因为贸易是无法保障中国粮食的,证据如下:

　　　　　　　　基辛格——：“如果你控制了石油，你就控制住了所有国家；如果你控制了粮食，你就控制住了所有的人；如果你控制了货币，你就控制住了整个世界。”

　　　　　　　　聯合國估計明年全球飢荒人數將突破十億

　　　　　　　　http://www.coolloud.org.tw/node/29182

　　　　　　　　气候变暖将导致严重食品短缺

　　　　　　　　http://www.sbanzu.com/topicdisplay.asp?BoardID=21&Page=1&TopicID=2500849

　　　　　　　　中国南方2010前后将大旱10年

　　　　　　　　http://news.sohu.com/2004/07/08/28/news220902878.shtml

　　　　　　　　　　　　美国的乙醇战略

　　　　　　　　　　　　http://cache.tianya.cn/publicforum/content/develop/1/142433.shtml

　　　　　　　　　　　　美国的乙醇战略

　　　　　　　　　　　　http://www.socaps.org/Articles/DetailedArticle.aspx?articleId=430

　　　　　　　　　　　　这两编文章综合看，美国除了在政经上作手脚，还在有意制造生态灾难,从中谋利．

别了，朱熔基

　　　　　　http://bbs.1931-9-18.org/viewthread.php?tid=94873&extra=&highlight=%2B%B9%C5%BE%B5&page=1

茅于轼:任志强才是真正关心群众

　　　　　　　　　　http://www.china.com.cn/review/txt/2007-02/02/content_7755100.htm

　　　　　　　　　　在中国,想当叶利钦的,还是大有人在的,

　　　　　　　　　　就好象下面这条大鳄,跳那么高,说明什么,说明他也只是个大马前卒,

　　　　　　　　　　能拿大鳄当狗放的,小不了.

　　　　　　　　　　他要真不想在国企干,还当什么国企董事长,说白了真私有化了,那家国有公司,不就作为打赏私到他自个名下了么.

　　　　　　　　　　没这个保票他能跳这么高,至于他主子,虽然不知道是谁,但胃口一定更大,主更贪.

　　　　　　　　　　http://baike.baidu.com/view/233119.htm?fr=ala0_1

　　　　　　　　　　【北京华远集团董事长】

　　　　　　　　　　　　姓名：任志强

　　　　　　　　　　http://www.wolai.com/news/2010-01-17/81678/1/

　　　　　　　　　　任志强:国民共进根本不可能 国企根本不应该存在

　　　　　　　　　　 看来现在真是翻天了！民国时期，长工是老爷了，地主成孙子了

　　　　　　　　　　http://www.sbanzu.com/topicdisplay.asp?topicid=3002948

　　　　　　　　　　任志强自比为周扒皮、刘文彩，太有才了：）

　　　　　　　　　　http://laiba.tianya.cn/laiba/CommMsgs?cmm=33092&tid=2666259555147569513

　　　　　　　　　　东北下岗工人面面观

　　　　　　　　　　http://www.chinaunix.net/jh/31/231733.html

　　　　　　　　　　殊死的较量

　　　　　　　　　　http://www.tele88.org/guestbook/0008.html

　　　　　　　　　　中苏改革成败原因浅析

　　　　　　　　　　http://bbs.cqzg.cn/thread-51124-1-1.html

　　　　　　　　　　河南南阳贱卖国企 下岗职工维权遭黑社会追杀

　　　　　　　　　　http://laiba.tianya.cn/laiba/CommMsgs?cmm=26325&tid=2667562509094361819

　　　　　　　　　　警惕贪官卖完一切

　　　　　　　　　　http://www.zuoxuan.net/bbs/dispbbs.asp?boardID=1&ID=59263&page=1

文革悲剧会一去不返吗？

http://www.tianya.cn/publicforum/content/no05/1/179580.shtml

讨论贴:中苏为关系为什么从联盟到仇敌?

http://www.tianya.cn/publicforum/content/worldlook/1/159860.shtml

一个真实的刘文彩让你目瞪口呆

http://www.tianya.cn/publicforum/content/no05/1/179403.shtml

　　印度穷人都被树成中国民众学习榜样了,

　　　　怎么,不知印度榜样们什么样?

　　　　看这儿:

　　　　印度自由行纪录

　　　　http://cache.tianya.cn/publicforum/content/worldlook/1/193345.shtml

　　　　版主提示：本帖中有大量可能引起生理和心理不适反应的图片，敬请网友慎入。

　　　　 国观有风险，入帖须谨慎。

　　　　http://news.ifeng.com/opinion/phjd/qqsrx/201003/0326_6443_1587173_1.shtml

　　　　任志强：在印度这个等级差别也是大家都承认了，无所谓了。

这是央行银监会之类搞的，也是要有牌照的。

如果纯粹自发的，那在理论上好像的确是非法集资。

你们这样做得好的，真应该好好总结推广。而不是让话语权被鼓吹小额贷款高利贷的无良经济学家占领。

由私人经营肯定是要考虑盈利为目的，贷款人也要吃饭，利率太低，还不如存入银行或者投资实业有想头。考虑到农业人口在国家的比例和农产品供应对城市发展的影响，这个项目对国家的意义很重大，哪怕国家无力搞也应该给这类项目以政策优惠，否则参与者没有动力。

《史记·田敬仲完世家第十六》

如果真的有不计成本的私人低息贷款，那倒要怀疑这个人的政治动机了。

因此，我认为，农村金融改革需要与农业产业化紧密结合

我的理解是对于农户的贷款，由于他们经营规模小，一般情况下盈利相当有限，银行基本上赚不到钱，如果贷款金额多了呢---由于农户经济规模有限，信息来源有限，很容易造成坏账，一家银行如果不想赚大钱，那么细水长流式的给农户贷款是可以的，问题在于没有多少家银行耐得住那样的寂寞