主题：【原创】为什么要积极参加养老保险(上) -- 月色溶溶
家园 【原创】为什么要积极参加养老保险(上) 先来看《说唐演义》第十一回“国远哨聚少华山 叔宝引入承福寺”里，秦琼忽悠王伯当的一段话：
那王伯当道：“如今我陪叔宝兄往长安去看看灯，何如？”叔宝道：“小弟也有此意，同往甚好。”齐国远、李如珪二人齐道：“王兄同行，小弟们愿随鞭镫。”叔宝却不敢应允，心中暗想：“王伯当偶在绿林中走动，却是个斯文人，进长安还可。这两个却是个鲁莽之人，进长安倘有泄露，如何处置？你看那齐国远这副嘴脸，若同到长安，定要惹出事来，决然波及于我。如今要回说去不得，这却又使不得。”
想了一回，只得用粉饰之言搪塞道：“二位贤弟不要去罢，王兄也不是爱功名富贵的人，因此弃了前程，游于四海。我看你二人志向不凡，适才相遇，齐贤弟那等刀法，井井有条，行行有款，我秦琼尽平生技俩，还拦挡不住。蒙邀我山寨来，你看，创立的关隘城池、房屋殿宇，规矩森严，仓禀富足，人丁壮健。隋朝将乱之秋，举少华之众，可得隋家疆土；事若不果，退居此山，足以养老。若与我同到长安看灯，不过戏儿的小事。此去要一月方回，蛇无头而不行，众人散去。二位归来将何为根本？那时岂不归罪于我？所以不去为妙。”
看看秦琼说的什么：退居此山，足以养老。所以，中国人对“养老”是很注重的。在隋唐那样的乱世，大英雄秦叔宝混到落草了，说服搪塞人时还拿“养老”来作说词。
当然，要注重，还是要有条件的，没有条件，你想注重也无从注重。比如以前，如果是“农村户口”，不可能像城里人那样退休后有退休工资拿，那么只好指望“养儿防老”。即使是“居民户口”，法律意义上的“城里人”，可是如果一辈子作的只是“个体户”，没有“单位”，那么也不在国家的养老体系之内，一旦老去，也只好自求多福。
可是现在，情况还真是有了变化。最近，因为一些机缘，我对社会养老保险体系和细节有了一些认识。简直是大吃一惊啊！国家社会养老保险体系，这些年已经有极大进步和改善！
社会养老保险体系在积极扩展，覆盖面越来越大。但还是有相当一部分人，对这种体系不熟悉不了解甚至有误解。许多人因为短视，耽误了参加养老保险计划，在时间上损失很大，实在十分可惜。
在这儿，我要发出号召。同志们！只要年龄及格，经济允许，不会交了保险就吃不上饭，你要尽可能地、越早越好地，积极参加社会养老保险！没有条件创造条件也要参加。
这儿的“同志们”不包括公务员、教师等群体。对他们来讲，养老保险都统一办了，根本不在个人操心范围之内。这儿说的“养老保险”，也只指国家提供的社会养老保险，不包括那些商业人寿保险。对商业保险我没有一点好感，暂且不提。
虽然我了解的只是浙江省的一些情况，可是我想这么重要的政策，是全国一盘棋的，各地差别应该不大。
为什么我要发出这个号召呢？这儿先开个头，具体理由下回继续。
为什么要积极参加养老保险(中):链接出处
通宝推：njyd,大眼,老醋花生,家园 支持楼主的观点，说点我家里的情况 不知道其他的地方怎么样，反正我觉得就拿我这里辽宁抚顺来说，社保每月发放的养老金，即使按最低档来算也绝对能应付吃饭的问题了。不知道别的省市的退休金今年涨了没有，反正我姥姥和我妈的退休金都涨了10%左右。虽说现在东西贵，可这退休金的确是年年涨了。看了很多人说的，我觉得对于很多普通老百姓来说，养老这个事很大程度上还得是参加社保才靠谱。我们家就是普通家庭，在抚顺这个地方，什么企业破产下岗买断啥的都赶上了。我妈是04年退休的，保险金都是自己交的。我爸和我妈一个厂子的，后来，大概是04年末吧，他们的厂子被卖了，我爸的社保钱由收购方交到企业卖出的那一年吧，好像，而且还给我爸这样还没有退休的工人们给办了医保。像我妈这些还健在的退休人员，收购方把单位欠的养老保险金补给个人了。但由于原单位一直没给工人交过各种保险，这个医保就说啥也没给退休工人补。后来市里又有了社保补贴，像我爸这样的50岁以上的个人参保的男的市里给交企业负担的那部分钱。这对于像我这样年纪大的又没有啥专业技术的人来说，负担小了不少。当然我父母这种还能算好的，我知道有的小型企业啥的黄了以后没卖出去的工人就彻底没有人管了，保险钱只能靠个人自己拿了。当然还有的大型国有企业十年前工让人下岗时就能给个十万八万的呢。这个就没法比了。但总的来说有了社保，退休后最起码吃饭能有保证了。
还有个事，像我爸这个年纪的人，年轻时都下过乡，后来参加了工作后简历还有这段呢，听退休的亲戚讲，按本地社保的解释，下乡的那几年也算作工龄充当交费年限的。这个可以看作国家对他们那代人的一点小小的补偿吧。
不过按本地社保现在的规定退休了以后每年都要去社保核实的，这对于那些去外地和儿女一起过的老人多少有些不方便。
家园 可是这些投入以后会有产出吗？ 我之前也认为应该积极参加养老保险，但是长远看，这个游戏玩不下去。还有，这些养老基金的运作估计也没人清楚，你确定这些资金没被拿去做风投？或是挪作他用？现在是参加的人群在扩大，享受到收益的群体小，以后，收益群体扩大，可就成无底洞了。看看那些钱多人少的玩这个都有些吃力，更别说我们这个以十亿为记的国家了。不过我也参加了，抱着学雷锋的心态，，，呵呵。。。
家园 等日本啊利比亚啊安静点儿了继续说...
家园 听说农村也开始推行养老保险了。真好。 家园 可是国家会赖帐的 如果到了卯粮吃尽的时候，政策一变，就打水漂了。当第一代独生子女（我也是其中一员）的父母们退休的时候，只怕是很难说啊
不过话说回来，我的每月都按时缴纳，工资里都扣掉了，不交不行呢，而且老一辈的都说要交，既然他们如此说，应该没错（何况又不是交不起）
- 复 可是国家会赖帐的
家园 目前有两个倾向 一是推迟退休年龄，二是费改税。即开征社会保障税。
社会保障税指以企业的工资支付额为课征对象，由职工和雇主分别缴纳，税款主要用于各种社会福利开支。政府规定或要求企业、个人缴纳某种社会保险“费用”的时候，个人、企业如果不想缴纳，而极力逃避的时候，即使被政府发现，那要面临的处罚也要轻微一些，比如只需要为之交纳罚款；而把社保费改成一种“税收”之后，如果还有什么企业或个人拒绝缴纳，那可就是“逃税”，而逃税可是一种严重得多的违法行为，相关人不但要为之承担罚款责任，还可能面临监禁等惩罚。
这时你钱交上去就交上去了，那里不再有一个与你相对应的账户，政府不再承认那笔钱是你的，那时候政府就更可以义正言辞地和你说，你退休后该拿多少养老金应该完全由他们决定了，因为你现在交的是税收，而不是把自己的钱储蓄起来。
家园 关于这个领域，来几段硬家伙 1、任何时候加入养老保险都不晚，换句话，对个体利益言，加入越晚越占光，适合爱贪小便宜的国人，因为现在的政策是要全面覆盖，应保尽保，而且退休工资太低的，会增加的很快，但要注意不要弄巧成拙，党的政策是善于变化的，在你正痛快花钱时，有可能恰好养老保险的火车不再等你缴费加入而扬长而去，那就out了！
最便宜的养老保险是现在55岁了的人，政府还请你只要几万就加入，天上正在掉馅饼呢！
2、15年前缴费基数最低是205元，现在是900元，事实上15年前退休工资200元的现在退休工资涨到1200元了，投资回报如何？
家园 【原创】为什么要积极参加养老保险(中) --全民参保 在我看来，国家社保体系的极大进步和改善，是全方位的。最重要的是，和过去相比，社保覆盖面已经大了很多，并且还在继续高速扩展。
上节说了，直到改革开放后很长一段时间，都只有国有、集体等企业的正式职工能进社保体系。90年代，一边是工人大下岗的，一边是民营经济大发展，民工潮开始出现，持续了十多年。但这些民工是没有社保资格的，社会还是理所当然把他们当成“暂时到城里干活的农民”，民工自己也没有“非分之想”。
真正的改变开始于2008年的新劳动法，我在河里也写过相关的贴子。当时，我对新劳动法能否确实、不打折扣地实施是心存疑虑的。比如，新劳动法规定，不管是什么类型的企业，都必须给每个工人提供社会保险，企业真能做到吗？多年形成的习惯那么容易改变吗？每一份保险，是每个月都必须扣出去的真金白银啊。会不会嘴上说得好听，实际却睁只眼闭只眼蒙混过去了？
这几年在我能看到的范围之内，这一条还真是做到了。政府有劳动监察部门盯着严格落实，企业也把社保当成了必须的成本。一个民工，只要是在一个企业做工时间稍长，企业都会给他在本地交纳社会保险。民工，已经被纳入了社会保险体系，这一点我是完全相信了。这其实使一大批民工改变了做一天工拿一天现金的状况，使他们年老体弱无力工作之后如何生活的后顾之忧大大缓解，有了依靠感和安全感。
从农村出来打工的民工很多，但总还会有相当一部分人留在农村，没有进企业打工，他们怎么办呢？社会保险体系也没有忘了他们。对于到了一定年纪的，国家政策规定，只要一次性交纳一笔费用，就马上可以享受“退休金”。从我了解的几个老年农民看来，前几年，他们都是交了从几千到一万多的“保险费”，然后上个月交，下个月就开始拿每个月几百的“养老金”。上节回贴中，“荒岛求生”的父母应该也是这种情况：链接出处
俺家东北农村，我出钱给父母补交了社保，这样今年4月开始，我娘55岁后每个月有420块钱，我爹5年以后60岁也差不多这么多钱，自己家8亩多地一年给补贴1000多块钱，没有税，他们身体也还挺不错的，他们的生活我都有点羡慕了。那些年纪还不够的农民，国家也有规定。只要满了十八岁，就可以参加专对农民的社保“新农保”，然后每半年或一年交纳一定的保险费，年老以后就可以领取养老金了。
也许有人会觉得不公平：那些年纪大的农民，他们凭什么交那么点钱就可以领养老金直到去世？那不是白白便宜他们吗？我是这么想的，这个就理解成国家给农民送钱好了。以前农民过得不好，特别是年纪大的农民普遍吃过不少苦，在社保上对农民和农业有一定的补偿也是应该的，那是国家送他们的钱。而农民们显然也是“领情”的，在农村，几乎没有人不愿意一次交那么些钱去领养老金。没几年本就回来了，然后全是“白拿”，谁不愿意啊？也别拿城市里“高工资”的眼光去看那几百元钱，对那些老年农民来说，这能使他们的腰杆子都硬不少，确确实实能解决他们的很多问题。什么叫做“德政”，这就是。
除了工人和农民，还有谁被遗忘了吗？还有“城镇户口”，也就是有“居民户口”却没有单位的人员。比如个体户，就是农民挨不上，也不是工人。对于他们，现在也解决了，可以个人申请加入社保。不过在我的理解，这个“个人”，应该是有“工作”的个人，比如登记了的个体工商户。我看规定，个人要参加社保，是要拿着营业执照和身份证去申请的。这也可以理解，你没工作没收入，拿什么参加社保去交钱啊，啃老吗？得有一个初始身份。
不过，即使一时失业没有收入了，只要交过任何一种社保，都是“永续”的。就是你一旦参加，即使你身份发生了改变，都可以一直参加下去。所以那些有了工作有了社保，后来又丢了工作的，也是可以自己一直交纳下去的。以前的下岗人员，一直自费交纳社保的也不少。
工人，农民，个体，还有什么人是应该纳入社保却没有被纳入的吗？我想不出来了。这些社保覆盖面，已经不是书面上的计划，都已经变成了我看到的现实。以前的农村，或者“城乡结合部”农居混杂地区，一个老人要是有退休金，那是被没有退休金的老人们大大羡慕的事情。那代表着生活无忧，代表着儿女的笑脸。以后，会越来越没有这些区别，这就是大大的进步，这就是公平的来临。
这是说社保的覆盖面够宽广了，可是参保还有一些具体细节和疑虑，不过我先得去关心一下日本地震的事了，下节再说。
通宝推：njyd,
本帖一共被 1 帖 引用 (帖内工具实现)家园 好文章，刚铁手送作者通宝一枚 听说表姐说广西那边有些农村也是现在交3万，然后每月领几百元，她公公婆婆参加了。
家园 补充一点 新农保还在试点，看帖时我就想这么好的政策我春节回家时怎么一点风声都没听到呢，上网一搜，我们省还在试点，相邻的两个县都有了，可惜我们县还没有。
前几年，他们都是交了从几千到一万多的“保险费”，然后上个月交，下个月就开始拿每个月几百的“养老金”。楼主是哪个省？看来搞得比较早，是不是覆盖全省了？
家园 钱的问题 社保作为社会的安全阀的道理我懂，月色描述的福利社会其乐融融的景象我也羡慕。但是：
架起锅来要煮米，锅里不能煮道理。钱从哪里来？
连上海这个全国经济中心都需要市财政的拨款才能维持社保，未来全国统筹了，钱从哪里来？征税补充？现在已经这么高的税负了。加印钞票？现在印钞厂产能也紧张
另外，前30年种地的农民，后30年出门务工的农民子弟，剩余价值都被XX和XXX拿去了，空帐怎么办？
这么大窟窿，下节请月色同学把数字算好，然后慢慢填吧，
家园 月色MM是好人，发好贴，有好报 送花。注：送花、宝推可能得宝 关闭送花成功，可取消。有效送花赞扬。感谢：作者获得通宝一枚。
参数变化，作者，声望:1；铢钱:16。你，乐善:1；铢钱:-1。本帖花:1
好久没见到完整的通宝了
家园 印象中养老金是很糟糕的投资项目，今天无聊算了下 用EXCEL模拟试算了一下按照当前5年期存款利率5%，收入年增长5%作为假设参数，现在规定的累计额1/139作为返还值。
退休后，个人养老金账户给你的钱，和你自己每个月存银行相比：只交15年，会多拿18%；如果30年的话，损失11%；如果35年的话损失达22%。考虑到你实际缴纳的钱对于基础养老的部分也有些加成，所以综合效果可能并不比定期存款差。另外，35年和30年居然差这么多，也就解释了为什么河里的MM都支持养老保险，GG却都不太看得上，同时也解释了TG要延长退休年限5年为啥会掀起如此大的波澜。
计算中的参数不是特别考究，目前的利率总体来说处于低位，以30年为周期考量，理论上应该能找到有政府级信用的超长期投资计划，提供超过5%的年收益。工资年涨幅我可能也高估了，离发达国家越近，这个5%就越难达到。这两个要素可能扩大养老金的亏损额，但是养老金作为所得税前项目，免税的优点我也没算进去，加上这个没准能打平。
总而言之，以长期稳定的标准来看，养老金并不是太差（虽然也不够好），城市民众对于养老金的抵触情绪，应该说一是各方面因素引发对政府不信任；另一方面是房地产等资产的膨胀，民间贷款的超高利息，使得老百姓对于资金的贴现率的估算远远高于金融市场货币市场提供的。