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主题:牛年难过,国外河友小心 -- 渔舟唱晚

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  • 家园 牛年难过,国外河友小心

    和一在温哥华的朋友联系,那边告知“家里所有男人都在想办法交钱给老婆过年”,开始没留意,那家子算是豪门了,人家对“没钱”的概念和普通人不同。后来说到没钱是因为全家投资大亏、另外公司生意也不好,到晚上回家看新闻,汇丰银行明年2月起提高信用卡利率,突然意识到,这下问题大了。

    之前看葡萄的文章,就在想次贷造成的第一波危机算是对付过去了,下一波会从哪里开始呢?我原来判断是韩、印、巴西这些新兴经济体,不过现在看来时间还没到,应该中间还有一波震荡。现在看来第二波的时间和导火索都开始浮现了:明年1月底、2月初,也就是中国的牛年开始的时候,由信用卡危机引爆。危机的严重到什么程度呢?要看今年的圣诞期间,如果美国各大商场的人流越多,明年的经济越差。

    为什么这么说呢?首先之前的危机是次级贷款引起的,大部分中产受的伤害暂时还不深,毕竟没多少人会和雷曼、摩大这些巨型投行直接打交道的,之前砸在里面的钱都是金融机构或者一些大企业用作资本运营的钱。这样,如果大部分人没充分认识到危机的破坏力,按照美国人的传统习惯,圣诞新年是一定要大肆采购一通的;其次,用过信用卡的都知道,信用卡里的钱是银行给你的信用,你这个月用了,下个月是要还的。而在美国,信用卡流通几乎可用泛滥来形容,很少有人会在购物时使用现金,都是刷卡,然后等账单处来再还钱。问题就是,如果今年圣诞期间把卡透支的过多,然后指望用年底花红把卡数填回去的那部分人恐怕要失望了。按照今年的经济形势,因为公司投资失败和利润不高,可能大部分公司都要过紧日子。只要有部分持卡人无法在明年初按时还清最低还款额,美国从银行、发卡公司、持卡人甚至商户都要倒下一批,进而引起更严重的后果。

    事实上,信用卡危机在几个月前就已经呈现了,到今年9月美国未付消费负债高达9700亿美元,美国运通、Hartford Financial Services Group、Popular Inc.、Synovus Financial Corp等八十间金融机构向美国TARP计划要求注资610亿美元,单美国运通已要求TARP注资35亿美元,另CIT Group(美国最大独立商营贷款者)亦要求转为银行,并向TARP申请注资25亿美元,如果美国政府不批准,担心商店将拒收信用卡(信用卡公司没钱付款)。

    信用卡危机是导火索,引爆的是什么呢?

    土鳖扛铁牛(欢迎大家参与讨论)

    好吧,字数好像不够,咱接着忽悠。经济预测这玩意,跟风水没多少分别,就看你会不会忽悠。比如这轮经济危机,我看到的最早的预测是06年的《21世纪经济报道》,登了篇法国经济学家预测07年出现危机的报道,后来预测有危机的越来越多了,从08年到10年的都有,预测的方法和根据也不同。比较邪乎的一个说09年是奥巴马的本命年,上次牛年恰好是前任特首本命年,那时香港如何如何,所以明年美国也不会好过云云……

    话说这信用卡危机的破坏力绝对不容小觑。信用卡也可以看成一种财务杠杆,不同的是,这杠杆的两头连接的是最普通的消费者。如果信用卡危机真的大规模爆发,势必引起几个后果。一是持卡人倒霉,如果今年底过度消费而明年初而又没法技术还款,估计到时候只能看着信用卡被冻结,那对大多数美国人来说可就真没钱买东西了,当然他们其实不是没钱,只是没现金。二是发卡公司倒霉,如果持卡人真的无法还款(包括卡数分期),那只能要么找政府借,要么象汇丰那样劫富济贫,提高信用卡利率,用有现金还款的人填补那些没钱还款的人挖的坑。因为绝大多数信用卡并没有担保的,不象房产破产了还可以收回房子,持卡人破产了你能拿回啥?三是商户倒霉,象沃尔玛特这样的公司现金周转率极高,如果出现发卡公司延迟付款的情况,他的低成本供应链系统马上就会出现周转问题,这样的后果才是最可怕的。

    美国的金融杠杆的过度运用,导致了这轮危机的诞生,渔舟唱晚:金融业不怕政府不救,如果真的因为信用卡危机导致美国消费萎缩,再度有金融机构破产,那就不是雷曼可以比的了。最可怕的后果,恐怕就是美国人突然发现自己以后的养老保险都给砸坑里填坑了。美国政府要砸进去的钱也就不是千亿为单位了,而且砸钱怕也解决不了什么问题,毕竟是消费者没钱消费了你能怎么办?国家发钱给每个人?

    不单是美国国内,韩国、泰国、希腊今年都发生了群众对抗政府的暴力事件,并非偶然。这些所谓新兴经济体,还有布什时代新拉拢的盟友们,都要面临美国要战略收缩的问题,没了美国的资金支持,部分国家可能还要给美国收羊毛(例如印度,那是要留着宰了过年的),再加上本国的买办垄断了大部分经济和政治资源,普通百姓享受不到经济增长的好处:例如希腊,今年低增长(2%)高失业(7%)高通胀,却深受物价之害和经济形势波动影响。正如马督工说的,房价高的时候买不起,房价降下来了又没钱买了,如果再加上某些政党的煽动和政府官员必不可少的丑闻,爆发是迟早的事。相信在08年,这样的街头对抗会在越来越多国家上演。到时候美国怕是又要到处扑火了,奥巴马的外交能力如何也得检验一番了。

    • 家园 你们好象没有人去研究一下,信用卡为什么要叫做信用卡。
    • 家园 双宝!

      恭喜:你意外获得【通宝】一枚

      谢谢:作者意外获得【通宝】一枚

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    • 家园 海外的是要当心了

      Thanks giving一过就忙着擂人。现在明白怎么个流程了,先建个resturction cost center, 把人assign过去,然后给package, 如果三个月的话,人的payroll到明年二月。所以美国政府的payroll数字明年二月才会反映。然后call secuity,各部门提供list, secuity安排schedule. 这个估计要感谢硅谷那兄弟。然后就集中在几个meeting room(方便secuity),挨个谈心,操, 不是人干的。

      • 家园 这模式从中国学来的吧

        先整个下岗中心,然后慢慢收拾。简直一模一样啊!朱老板不光做中国经济沙皇,简直可以做世界沙皇了哈

    • 家园 这个可能过虑了

      估计北美那边的也一样,澳洲这边的信用卡有个最低还款数,只要给最低还款数,银行/发卡公司就不追究,但利息照算,很多澳洲人就先还这个最低还款数,等有钱了再还本息,往往可以拖几年,所以一时半刻还不至于爆发。

      • 家园 拖几年,基本就还不起了

        性用卡的利息,可不是一般的高哈。

      • 家园 卡奴就是如此诞生的
      • 家园 那要是到死了还没还清怎么办?
        • 家园 凉拌

          国外没有“父债子偿”的说法。有些国家,一般到死都没还清的帐,如果债主在追诉期内提出追诉,则通过法庭以欠债死者的遗产来偿还。但像这种欠了一屁股债的一般都不会有啥遗产。所以债主就只好认了。

          • 凉拌
            家园 这样的坏帐日积月累的话,岂不是潜伏着大危机?
            • 家园 没错,这其实就是合法的高利贷

              信用卡的利息高达百分之二十几,三十几(零利息只是勾引大家上钩的噱头,几个月后就失效了。)这虽然比不上传统的驴打滚,但日积月累就是大问题。

              如果只还最低额的话,持卡人很快就会发现自己债台高筑,而到了最后根本还不起了。

              用信用卡唯一的方便之处是不用随身带很多现金。但信用卡的另一个问题是很多人不像使用现金那样大家会先看看荷包里有没有带够钱。结果购物冲动一来,入不敷出得花钱。

              这些其实都是信用卡公司设计好的让人钻的圈套。如果不仔细是要吃大亏的。

      • 家园 不知道这个最低还款额是怎么算的?

        我原来一直以为最低还款额就是四舍五入到十位的当月利息,这样才能保证本息不会越滚越多。如果最低还款额低于当月利息的话,本息肯定会越滚越多,一直累积到爆为止。

        可是老外从来都是借债消费。在景气时期,为什么就没有信用卡危机呢?虽然现在有金融危机,毕竟大规模的裁员还没有开始呀。

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