主题：【整理】银监会从严规范保障贷 -- 迷途笨狼

关键在这里——“所谓交叉违约条款，就是同一债务人，在其他贷款合同下违约，也被视作在本合同下违约，是一种比较严厉的风险控制方式，通俗讲就是‘连坐’，你和银行签的是A合同，但你在B合同里违约了，A合同一样被视作违约。”

08年下半年大量放出的平台贷款期限3-5年

开发贷一般3年，要么更低

还款高峰已经来临，不允许还旧借新，钱从哪来？

那些基金都败光？不知道一般几年期

银监会从严规范保障贷

http://www.sina.com.cn 2011年07月09日 00:58 中国经营报

　　作者： 李乐 | 来源： 中国经营报

　　与“企业债支持保障性住房融资”同步，银行信贷投入保障性住房的基本原则也已于日前厘定。

　　《中国经营报》记者从住房和城乡建设部、银监会、各商业银行处证实，银监会已经于日前提出“本着市场化原则和审慎经营要求，科学支持保障性住房建设”的若干原则，其中提出了“保障性住房开发建设贷款周期不得高于15年”、“只能用于支持资本金已到位或已确定分期到位的住房保障项目”等限制性的指导要求。

　　6月底，上述原则已经以会议纪要的形式，下发至各地方银监部门，辖内银行和金融机构已被要求对上述原则组织学习，领会贯彻。

　　在保障性住房“大跃进”已成定局并带来巨大资金需求的背景下，银行金融系统开始集中风险防范。

　　框架已定

　　“关于银行信贷支持保障性住房建设的问题，银监会已经有了一个原则性的框架，对于开发建设贷款的年限、贷款项目的甄别以及发放贷款的条件、违约责任和处置方式等，都已经有了较为明确的说法，我建议你向他们咨询。”7月6日下午，住房和城乡建设部(以下简称“住建部”)一位官员向记者表示。

　　在此之前，发改委已经下发《关于利用债券融资支持保障性住房建设有关问题的通知》，明确了符合条件的地方政府投融资平台公司和其他企业，可申请发行企业债券，为保障房建设筹措资金。而社会普遍关注另外一条资金渠道——银行信贷的通路何时能够打开。

　　实际上，相比发改委，负责信贷政策制定、监管的银监会并不落后。记者了解到，在发改委下发通知之前，银监会主席刘明康(专栏)已经召开会议，研讨银行信贷支持保障性住房的基本原则，并在银监会第二十二次委务会议上发表了专门讲话，厘定银行信贷支持保障性住房建设的基本原则。

　　7月6日，记者从多家商业银行证实，各属地商业银行和金融机构均收到了来自当地银监部门下发的“关于传达刘明康主席在银监会第二十二次委务会上有关房地产信贷风险防控讲话内容的通知”(下称“讲话”)，在该讲话中，刘明康提出了一系列关于信贷支持保障性住房建设的原则和标准。

　　按照“讲话”的精神，银行信贷进入保障性住房领域的基本原则被确定为“本着市场化原则和审慎经营要求，科学支持保障性住房建设”。

　　审慎支持

　　记者了解到，刘明康通过“讲话”提出了基本的原则要求——信贷支持保障性住房建设，其全部目的只是帮助地方政府打财政支持的时间差，而不是填项目资本金等其他用途。

　　在“讲话”中，刘明康提出了银行信贷支持保障性住房的三项原则。其一，对于贷款期限，其原则上不超过15年，且不设宽限期。不过刘明康在讲话中亦强调，保障性住房的信贷也不宜过短。

　　原则之二，银监会要求保障性住房开发建设贷款一年分两次还本付息，必须利随本清。一旦地方政府及其平台公司出现违规或违约问题，便即刻中止对该政府平台公司的贷款支持，并订立交叉违约条款，同时将这一条款写入信贷合同。

　　“所谓交叉违约条款，就是同一债务人，在其他贷款合同下违约，也被视作在本合同下违约，是一种比较严厉的风险控制方式，通俗讲就是‘连坐’，你和银行签的是A合同，但你在B合同里违约了，A合同一样被视作违约。”前述住建部的官员向记者解释。

　　原则之三，银监会还要求贷款只能用于支持资本金到位或分期到位能落实的廉租房、公租房和棚户区改造，严禁挪用、扩用，违者适用交叉违约条款进行处置，并在贷款银行内部严肃追究问责。而不能用于充实保障性住房项目的资本金。

　　根据央行公布《2011年一季度金融机构贷款投向统计报告》数据显示，今年一季度新增人民币贷款为2.24万亿元，其中，房地产开发贷新增1678亿元，余额同比增长17.0%，在房地产开发贷款中，保障性住房开发贷款新增651亿元，比年初增长40.1%。截至今年3月底，主要金融机构保障性住房开发贷款余额2274.30 亿元。

　　风险预防

　　此前，住建部公布，截至5月底，全国城镇保障性住房和各类棚户区改造住房开工340万套，仅占计划的34%，开工率比去年同期有所提高。而下半年各地政府完成余下600多万套保障房和棚户区改造住房任务，仍有不小的压力，尤其是筹措建设资金的压力。

　　“地方主要真金白银投入的是廉租房和公租房项目，很多地方为了减轻财政压力，采用的是企业先代建，政府再回购的方式。银监会的意思是，希望信贷投入的支持主要用于弥补这个从建设到回购之间形成的时间差，而不是去帮地方政府补足项目的资本金。”住建部政策研究中心的一位专家向记者表示。

　　实际上，商业银行真正担心的，是保障性住房融资平台的债务水平，以及带来的潜在风险。

　　据国家审计署公布的数字，2010年底融资平台公司政府性债务余额49710.68亿元，占地方政府性债务余额的46.38%，其中政府负有偿还责任的债务31375.29亿元、政府负有担保责任的债务8143.71亿元、其他相关债务10191.68亿元，分别占63.12%、16.38%、 20.50%。

　　而在这些融资平台中，有358家融资平台公司通过借新还旧方式偿还政府负有担保责任的债务和其他相关债务1059.71亿元，借新还旧率平均为55.20%；有148家融资平台公司存在逾期债务80.04亿元，逾期债务率平均为16.26%。

　　比对同年度地方财政收入的水平，便可知银行的担心所在——至2010年底，省、市、县三级地方政府负有偿还责任的债务率，即负有偿还责任的债务余额与地方政府综合财力的比率为52.25%，加上地方政府负有担保责任的或有债务，债务率为70.45%。个别地方政府负有偿还责任的债务负担已经比较严重。 2010年底，有78个市级和99个县级政府负有偿还责任债务的债务率高于100%，分别占两级政府总数的19.9%和3.56%。

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