主题:【简评】关于监管层紧急叫停银信产品的介绍 -- 慕飞
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分析人士指出,促使监管层下定决心叫停的主要原因是银信合作产品规模过快扩张,存在比较大的风险隐患。去年以来,银信合作产品发展非常迅速,今年上半年估计达到2.8万亿的惊人规模。
消息人士还透露,监管层即将要求银行把银信合作产品从表外移入表内,并相应计提贷款损失准备,这对银行的影响可能更大。占银信合作产品较大比例的信贷类理财产品在很大程度上属于银行贷款的替代品,在信贷额度和信贷投向受到限制的情况下,此类理财产品因其存于表外的特点,可以有效规避监管。社科院金融所理财产品研究中心的报告显示,信贷类理财产品构成了信用类产品的主要部分,2010年5月信用类产品共发行122款,其中信贷类产品99款,占据81%。
有银行人士透露,在上周五接到通知后,部分银行上周末紧急加班测算计提拨备的具体影响。“最直接的就是对今年的业绩会有不小影响,毕竟2万多亿的规模相当大,无论计提的比例是多少,银行业绩肯定会受到冲击。”该人士说。
银监会此前已经注意到信贷类理财产品的风险,日前发布的《中国银行业监督管理委员会2009年报》指出,部分银行业金融机构为规避资本监管、计提拨备等要求,通过设计发行信贷资产类理财产品,将存量贷款、新增贷款等转出表外,银行依然承担贷后管理、到期收回等实质上的法律责任和风险,却因此减少资本要求,并逃避相应的准备金计提,潜在风险不容忽视
银行是很聪明的,虽然一些行业收到了监管要求无法发放贷款,比如政府融资平台和房地产,但是我们有信托啊。银行主动帮助地方政府和房地产商们出主意,于是有了银信类合作产品,有了2.8万亿不记入表内的贷款。当然监管部门也是很聪明的,及时叫停了这类东东。
比如一个地产商要贷款,银行这里不行,于是银行推荐某信托公司。信托把钱贷给地产商,目前流行的利率基本在15%以上,然后信托把这笔款子包装成信托产品,切块让银行在柜台代为销售。一般能卖到年利率6%左右。中间差价,银行和信托分成。这个是最简单的一个操作流程。
现在流行的故事是这么讲的:
地方政府要借钱,可是政府融资平台银行查的很严,支行审批过不了。
于是银行和政府找家信托,三方一起做。首先信托给政府贷款,利率不高,基准就可以。然后信托把这个贷款打包做成理财产品给银行卖。然后就没信托事了。银行把拿到的理财产品以低一点的利率比如3%卖给客户,私人客户吃不了公司客户来,无非是给些单项奖励罢了。
这样一来:政府拿到钱,还能避开银行严格的监管,因为以前对信托要求不高。
信托没啥事,有人送客户有人包销,白落。
银行也高兴,政府关系维持了,信托、买理财拿两份钱。
三赢啊。
真有这么好的事么?