主题：上班族理财的几个阶段 -- 油老板
最近手里有了一点钱，做了一个长期理财计划，参照了一些资料，拿出来与大家分享。欢迎拍砖。
初期阶段
从开始工作起计算，到完成初期积累为止。这一阶段的目标就是攒钱。根据自己所在国家的情况算，中国大约10万RMB,美国10万刀，日本1000万日元左右。时间上大约3到5年，根据自己的收入决定。以上班族来说，这一阶段最快的方法是，早结婚晚生孩子，住（岳）父母家。除非绝对自信，最好不要找富家女（子），就是说丈人家别太有钱。门当户对，价值观相近，是幸福婚姻的保障。该阶段生活水平比较低，要过一段苦日子。另外注意别节俭过头，在人力资源上进行一些投资非常有必要。但是要注意性价比，尽量搞短平快的项目，一是投资少，二来便于跳槽。除非很有天分或者与工作密切相关，不要投资外语类学习，实在有必要的话，以保证考试过关为限。主要精力放在自己的专业技术上。想生儿子的请在30岁之前完成这个阶段。这个阶段要注重投资理财的理论学习。搞懂有哪些理财手段，各种理财的优缺点和大致的收益率。重点学习股票和基金。在完成度50%的时候可以开始尝试一些投资，注意要小额进入，避免亏损，主要是积累经验。
成长阶段
完成初期积累，人生开始进入成长期。这一阶段财政压力开始增大。这一阶段工资收入以维持日常开支为主。财富的积累目标以初期积蓄的10倍为目标。随着孩子的出生，购买住房等等，双方工资收入感到很大压力。所以不可能象初期那样快速积累储蓄，所以要非常关注现金流，千万不要赤字，这是底线。另外，在买房问题上要慎重。如果每月还贷额远高于房租，那么就不要买房。买房的很问题在于买了就不敢随便辞职和跳槽！如果有很好的机会，比如提供另一个城市的晋升机会，加薪30%，正好房市大跌，怎么办？可能多数人会放弃转职。要买房也可以，选择升值潜力大，容易转手，总价低的中小户型，还贷额不高于现在的房租。
这个时期的投资主要集中在股票，基金上。投资尽量集中，中长线操作为主，年收益20%-50%，尽量控制风险，不可过贪，最低限度是保本。这时学习一门外语非常重要。一方面作为业内资深人士有必要进一步上一个台阶，另外海外旅游也用得到。有余力的可以考虑在职读个学位。
成熟阶段
经过15-20年的努力，终于手头有一笔可观的收入了。这时候面临的经济压力主要是孩子的教育费和即将到来的退休，养老问题。这时候不再追求高回报，逐渐将投资转向基金和债券为主，逐步分散投资，避免风险。投资回报目标以居住地区年人均收入的2倍标准。在这个目标之下，逐渐把投资从高风险的股票转向债券和银行存款。这个阶段可以考虑购买面积较大的房屋。一定要避免大的冒险。千万不可孤注一掷。这个阶段关系到提前几年退休。仔细研究保险是当前的重要课题。可以开培养一门兴趣爱好。
退休及养老
目标在于保值。债券和长期存款是主要投资，基金和股票应该限制在很小比例。有余力的可以购买专门供出租的住宅。前面阶段积累下来的财富应该足够保障后半辈子的一般开销了。身体健康最重要啊。
总结起来就是
初期最艰苦
成长期最累
成熟期最需要小心
养老最要开心
祝大家国庆快乐！
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先有钱，玩够了再去挣钱。。。。。
小布什就是典型，年轻时吃喝玩乐，老了什么都干不了，干脆当总统叻
这个时期的投资主要集中在股票，基金上。投资尽量集中，中长线操作为主，年收益20%-50%，尽量控制风险，不可过贪，最低限度是保本。这时学习一门外语非常重要。一方面作为业内资深人士有必要进一步上一个台阶，另外海外旅游也用得到。有余力的可以考虑在职读个学位。
可是现在有了房子哪？又没有孩子？
计划生活是不是太累了。
看完好像干了一辈子，从艰苦、累、小心，最后就是为了轻松地退休养老，我简直要考虑人生的意义了，多灰暗的人生呀。：）
不过也许到老了回头看看，无意中就是按照这个轨迹过下来的，毕竟都是凡夫俗子。
好久没看到油老板发飙了，这次选了这么好的题目，可不要随便讲讲提纲就跑了啊？
最近蹲在那里？这么久了，自己偷偷发财啊？
赚够了，剔牙缝的时候才想起这里的兄弟们啊？
等哪天大发了，再来讨论富豪的理财之道
先来讨论一下成长阶段。
目标是把初期积累加个0。主要手段是依靠初期积累的自我增值，新增储蓄额用于应付家庭开支和第一套房子的购入。
这个阶段非常重要，而且受环境左右很大。
从时间上看大约持续10到20年左右，如果开始的初期积累完成的比较快，那么到30岁左右生孩子为止还可以攒一点钱。
不过第一个孩子出生开始生活压力就骤然增加，到2-3岁为止非常耗费精力。这时候的环境对于事业和理财的影响非常大。
第一流的环境是双方在同一中等城市，父母俱全，且愿意带孩子。由于父母退休还可以帮忙照顾孩子，LD产后可以比较快的恢复，然后上班（不是俺黑心，少壮不努力嘛）这样家务负担也比较轻。所以理想情况下可以以初期阶段80%左右的速度继续存钱，投资上也可以追求比较高的回报。工作上也可以比较投入，时间精力有保证。
第二流环境是大城市（不是某一方出生地）。这时候无论是依靠父母帮助还是借助社会机构，自己肯定是要投入相当精力照顾子女，开支增大。工作上如果很投入的话，需要另一方强有力的支持。但是按排得当的话，还是可以增加一些储蓄的。
第三流是双方都在国外，且父母不愿出国。没得说，全靠自己了，要善于苦中作乐。看孩子的钱是一项大的支出。咬咬牙吧。
最差的环境是在日本大城市独立带孩子。一般请不起保姆，保育院也不容易进，租房子也很难。每月财政不赤字就很了不起了。而且产后工作很难找，一般无法担任全职工作，兼职的话就是为交税和保育院而奋斗。不过，想想红军二万五也就过去了。
度过初期的艰苦岁月，从孩子3岁到上小学是挣钱和学习的黄金阶段。这时候的新增积蓄主要用于将来的教育投资和购买第一套住房。上小学前一定好好考察，在双方工资收入范围内选择最好的小学校区居住。教育太重要了。上了小学，低年级主要关注学习习惯的养成和学习兴趣，教育投资不大。所以收入的较大份额可以用于还贷。如果工作稳定，推荐在这个阶段购房。不过不宜买太大的房子。以现在的房租上下的还贷额为标准。
精打细算和积少成多是非常考验耐心的事情。要坚持住哦。
咱就指望将来干不动了，能自己养活自己。老龄化是个大趋势嘛。人总不能一辈子受穷吧。
工作又累，好久不来了。老弟过得怎么样？股票涨了几成？
全靠被迫的养老保险和贷款存点钱了。
鲜花已经成功送出。
此次送花为【有效送花赞扬，涨乐善、声望】
在这里住下来了.
是贴主的贴给了我下决心的勇气!
俺的观点可能有些偏激，俺觉得所有福利国家都要破产，只是时间问题。
不过村长怕什么？让村民多交税就好叻，现金是不收滴，钻石滴干活