主题：上班族理财的几个阶段 -- 油老板

先来讨论一下成长阶段。

目标是把初期积累加个0。主要手段是依靠初期积累的自我增值，新增储蓄额用于应付家庭开支和第一套房子的购入。

这个阶段非常重要，而且受环境左右很大。

从时间上看大约持续10到20年左右，如果开始的初期积累完成的比较快，那么到30岁左右生孩子为止还可以攒一点钱。

不过第一个孩子出生开始生活压力就骤然增加，到2-3岁为止非常耗费精力。这时候的环境对于事业和理财的影响非常大。

第一流的环境是双方在同一中等城市，父母俱全，且愿意带孩子。由于父母退休还可以帮忙照顾孩子，LD产后可以比较快的恢复，然后上班（不是俺黑心，少壮不努力嘛）这样家务负担也比较轻。所以理想情况下可以以初期阶段80%左右的速度继续存钱，投资上也可以追求比较高的回报。工作上也可以比较投入，时间精力有保证。

第二流环境是大城市（不是某一方出生地）。这时候无论是依靠父母帮助还是借助社会机构，自己肯定是要投入相当精力照顾子女，开支增大。工作上如果很投入的话，需要另一方强有力的支持。但是按排得当的话，还是可以增加一些储蓄的。

第三流是双方都在国外，且父母不愿出国。没得说，全靠自己了，要善于苦中作乐。看孩子的钱是一项大的支出。咬咬牙吧。

最差的环境是在日本大城市独立带孩子。一般请不起保姆，保育院也不容易进，租房子也很难。每月财政不赤字就很了不起了。而且产后工作很难找，一般无法担任全职工作，兼职的话就是为交税和保育院而奋斗。不过，想想红军二万五也就过去了。

度过初期的艰苦岁月，从孩子3岁到上小学是挣钱和学习的黄金阶段。这时候的新增积蓄主要用于将来的教育投资和购买第一套住房。上小学前一定好好考察，在双方工资收入范围内选择最好的小学校区居住。教育太重要了。上了小学，低年级主要关注学习习惯的养成和学习兴趣，教育投资不大。所以收入的较大份额可以用于还贷。如果工作稳定，推荐在这个阶段购房。不过不宜买太大的房子。以现在的房租上下的还贷额为标准。

精打细算和积少成多是非常考验耐心的事情。要坚持住哦。