主题：上班族理财的几个阶段 -- 油老板

最近手里有了一点钱，做了一个长期理财计划，参照了一些资料，拿出来与大家分享。欢迎拍砖。

初期阶段

从开始工作起计算，到完成初期积累为止。这一阶段的目标就是攒钱。根据自己所在国家的情况算，中国大约10万RMB,美国10万刀，日本1000万日元左右。时间上大约3到5年，根据自己的收入决定。以上班族来说，这一阶段最快的方法是，早结婚晚生孩子，住（岳）父母家。除非绝对自信，最好不要找富家女（子），就是说丈人家别太有钱。门当户对，价值观相近，是幸福婚姻的保障。该阶段生活水平比较低，要过一段苦日子。另外注意别节俭过头，在人力资源上进行一些投资非常有必要。但是要注意性价比，尽量搞短平快的项目，一是投资少，二来便于跳槽。除非很有天分或者与工作密切相关，不要投资外语类学习，实在有必要的话，以保证考试过关为限。主要精力放在自己的专业技术上。想生儿子的请在30岁之前完成这个阶段。这个阶段要注重投资理财的理论学习。搞懂有哪些理财手段，各种理财的优缺点和大致的收益率。重点学习股票和基金。在完成度50%的时候可以开始尝试一些投资，注意要小额进入，避免亏损，主要是积累经验。

成长阶段

完成初期积累，人生开始进入成长期。这一阶段财政压力开始增大。这一阶段工资收入以维持日常开支为主。财富的积累目标以初期积蓄的10倍为目标。随着孩子的出生，购买住房等等，双方工资收入感到很大压力。所以不可能象初期那样快速积累储蓄，所以要非常关注现金流，千万不要赤字，这是底线。另外，在买房问题上要慎重。如果每月还贷额远高于房租，那么就不要买房。买房的很问题在于买了就不敢随便辞职和跳槽！如果有很好的机会，比如提供另一个城市的晋升机会，加薪30%，正好房市大跌，怎么办？可能多数人会放弃转职。要买房也可以，选择升值潜力大，容易转手，总价低的中小户型，还贷额不高于现在的房租。

这个时期的投资主要集中在股票，基金上。投资尽量集中，中长线操作为主，年收益20%-50%，尽量控制风险，不可过贪，最低限度是保本。这时学习一门外语非常重要。一方面作为业内资深人士有必要进一步上一个台阶，另外海外旅游也用得到。有余力的可以考虑在职读个学位。

成熟阶段

经过15-20年的努力，终于手头有一笔可观的收入了。这时候面临的经济压力主要是孩子的教育费和即将到来的退休，养老问题。这时候不再追求高回报，逐渐将投资转向基金和债券为主，逐步分散投资，避免风险。投资回报目标以居住地区年人均收入的2倍标准。在这个目标之下，逐渐把投资从高风险的股票转向债券和银行存款。这个阶段可以考虑购买面积较大的房屋。一定要避免大的冒险。千万不可孤注一掷。这个阶段关系到提前几年退休。仔细研究保险是当前的重要课题。可以开培养一门兴趣爱好。

退休及养老

目标在于保值。债券和长期存款是主要投资，基金和股票应该限制在很小比例。有余力的可以购买专门供出租的住宅。前面阶段积累下来的财富应该足够保障后半辈子的一般开销了。身体健康最重要啊。

总结起来就是

初期最艰苦

成长期最累

成熟期最需要小心

养老最要开心

祝大家国庆快乐！

• 老大说得没错。