主题：【讨论】说点儿俗事 --- 银行利息和房屋贷款的问题 -- Highway
家园 买房贷款有好多种。休斯敦一带以Fix Rate为主，这相当于一种Hedge 也就是说不管今后市面上利息怎么涨，你自怡然不动，只要付这个Fixed rate就行。当然hedge的代价就是如果外面利息大跌，你也没法占便宜（除非你Re-finance）。
有些人买房贷款是浮动利率（floating rate），也就是说利息是随行就市。这样的做法效果和上面正好相反。利息下跌，你少银子；利息狂涨，你脸色铁青，面如土狗。。。
放贷者/银行也不是铁定赚钱的，如果利息走势判断失误，再加上没有hedge risk，也可能损失惨重的。
家园 It depends on your income and deductions. (US only) If you only look at the rates, you will make
money as long as the bank rate is higher than
the mortgage rate:
bank rate * (1 - marginal tax rate) = after tax return
mortgate rate * (1- marginal tax rate) = after tax cost
However, there are two things to consider:
1. The additional interest may raise your adjusted gross income beyond
a certain level. Some credits and deductions are phased out according
to your AGI instead of taxable income.
2. If your current itemized deduction is too high, you cannot deduct the full
amount. Reducing mortgate interest means reducing wasted itemization.
Just my 2 cents.
家园 似乎有人想赚息差啊 家园 各地不同 如果以国内标准衡量，可以要先还贷，因为利息税20%，扣除利息税，存款利率就低于贷款利率，自然先还贷的好。
但是，你们的利息是贷款时一次确定的吗？不随利率的变化而变化？国内每年年初都根据最新利率进行调整，这几年降得多升得少，每月还贷的钱减了不少。
不过，如果是我，还是宁可慢慢还贷款，有余钱另外放银行存着，以备不时之需，毕竟这里是存款容易贷款难。还款很容易，万一有点事要应急，想再贷就很难了，除非作假，但是作假也有成本啊
- 复 各地不同
家园 美国这里是这样的，买房贷款付出的利息可以抵税，算是负收入， 而把钱放到银行得的利息要交税，算是正收入。
不过就是这个样子，我觉得先还贷款也没什么好处。比如我欠房款X万，一年交利息5000元；如果我把这X万元钱放到银行可得利息5500元，这样年底报税的时候，我的年终收入=工资等基本收入 + 5500 - 5000。也就是要对赚的500元交税（基本收入本来就要交，且按下不表）。最坏估计也就是要交33%的税，那我还是赚330块不是（500*67%）？
当然，现在房贷和定期存款利息相差很小，所以不管怎么做，绝对数字都差不多。但是如果美国联储在进一步提高利息，那就是把钱放银行合适了。
今天我好好看了一下房贷和定期存款利息的定义，觉得好像都是Compound Daily，算法是一致的。这样房贷的实际利息（yeild）比字面上的要高（APR），所以这样一算，觉得和CD几乎是平手，油水不大。
不过今天我写信询问我那家网上银行，问他们能不能给我更高的利息（以前他们总给我好处，说我是“忠实”的顾客）。现在还没有得到答复。
家园 这个利息怎么比美国国债的孳息还高？ 如果这样，为什么还有人买美国国债？
10年期美国国债孳息现在大概4厘多吧。
家园 应该先还贷款 美国那边不知税收条例如何，澳洲这边，定期存款利息也要征税，所以先还房贷比较划算。