主题：【原创】分红型保险陷阱 -- 毒男
家园 【原创】分红型保险陷阱 回家跟老人谈起余钱投资的问题，被告知家里新买了一份分红型保险。当时心里咯噔一下，就知道肯定坏了。虽然本人是金融科班出生，但也有不少同学无奈选择了保险业，有些不厚道的操作手段还是略知一二的。等拿来保险合同仔细读完，果不其然在条款上就已经上了个恶当，连算保单现金价值的麻烦都直接省了……
在下不才就在这里卖弄一下，把这类保单的几个常见陷阱摆出来让大家瞧瞧，也好避免各位河友及周围的人再中招。
陷阱一：保单价值不清。
一张价值一万rmb的保单，实际上要交三四年每年一万rmb的保费。但是宣传材料有意回避实际保单额度的问题，保单销售人员又刻意误导，使得投保者误以为保费总值就是保单额度，无形之中把收益夸大了数倍。合同上面也没有特别列明保费和保额的区别，以致于不少人投了保，拿到第一年的回报的时候才明白原来自己投的钱被这份保单压缩了好几倍。
陷阱二：过分夸张收益
分红型保险说白了，也就是一种投资工具，不过披着保险的外衣，使得它在回报率的问题上有了一层保护色，让不谙实情的消费者看花了眼也不知道自己到底能得到多少。这类保险一般的回报形式是固定额度+分红。本来固定额度就相当于一个固定利息，但是保险公司总要美其名曰“返还”。你听听，买了保险还有返还，这么好康的事情哪里去找啊，怪不得有河友指出国内几家保险公司的实际业务是向好的，海外投资浮亏不算啥，敢情这业务向好就是忽悠来老百姓的钱……
红利的事情就更加说不清了。在宣传材料中，保险公司列出了几种可能的红利分布形式，有好年景的，中等年景的，略差年景的……即使是略差的年景，这红利加返还也还是比银行利息多了那么一点，但是到底什么叫做好年景，什么叫做差年景？列出了略差的年景，会不会有更差的年景？红利到底按照公司盈利的多少来配发？公司盈利的公布是否可靠？以上问题完全没有回答。保险公司愿意给多少红利就给多少红利，如果他们愿意，零红利也是可以的，因为这个红利并不是保险公司的义务……
保险公司又声称，这些红利如果不取出来留在公司内，那会按照复利计息，所以投资年限越久收益越高……嗯，确实复利计息收益会高很多，但是这复利计息的复利到底是多少？计的是保单额度还是单纯只记红利？这里面的弯弯绕绕又有一大堆……
陷阱三：高企的退保门槛
看到这里有河友会说，如果我觉得亏了我退保成不？嗯，按照双方协同自愿的原则，要退保也就是一张申请书的事情，但是呢，退保的条款没有哪一条不是客户吃亏的：如果在保费没缴满的时候退保，那么，你可以退第一年的30%，第二年的40%，第三年的45%...咋看起来好像这30+40+45=105，还赚了一点，实际上你第一年交的一万保费退你三千，第二年交的一万保费退你四千……最后如果交了三年保费合共三万块，退保后实际上亏了一万九千五百……
上面的说的是交费年限内退保的情况，如果缴满了再退保的话，一样很不乐观。因为缴费是保单额度的好几倍，而退保的时候，只能退还保单的价值乘上一个保险公司公布的乘数，而这个乘数，一直要到40多年的时候才能跟缴费额度持平……也就是说你熬到40年退保拿回本金了，你这40年的利息还是打水漂的……
现在国内最好的几种投资型保险，年收益率也就在3%上下，这还是要一定档次的客户才能买的，其他的保险能跟银行持平已经算不错，最差的比如人兽的几种甚至只有1%上下，扣除掉流动性补偿的话我个人是评估其为负收益的……
所以希望大家能以我家的教训为戒，不要再上这种低技术含量的当。
本帖一共被 1 帖 引用 (帖内工具实现)家园 我对保险很不信任，交保时候说的很好，索赔的时候难之又难 顶多买个意外险，即使是这样，保险公司还有办法对“意外”进行重定义，玩文字游戏。
听说保险公司接到索赔申请，首先就是先拒陪，这样就能挡掉不少嫌麻烦的人。
玩文字游戏，谁能玩过保险公司呢！搜搜友邦的重疾险。
保险公司大多给代理30%甚至更高的佣金，能最后用于投资的就比较有限了，想办法拒赔也是情理之中的了。
这就是我对国内保险业的印象，可能有点偏激，勿怪。
家园 楼主的标题本身就是一个明显的误导！ 看来保险教育还是很不够的，大多数人都有误解和曲解。比较赞同爱乐之狐的观点，有的东西不能只从个人的角度去理解的。
保险从经营类型的角度来分类，有人寿险和财产险；楼主讲的是寿险领域的产品。
寿险当中又有健康险，医疗险，养老险，人身险，意外险，投资险，等等很多种类，唯独没有你讲的分红险，只是很多产品都带有分红的功能，而分红并非是产品的重点。
你讲分红保险不好，只能说明你对产品的理解是片面的，根据你的描述，我推断你家人购买的是一个带有分红功能的返还型两全保险，每三年返还保额的一定比例，到期再给付保额。这是一种理财型产品，可以作为家庭储蓄，并提供稳定的现金流，是一种稳定收益的理财方式。很适合风险承受力不高，稳健保守的投资人群。
只是这类产品的保障功能相对较低，不适合有较大家庭责任和经济负担的人。
不知道楼主是否接触过专业的理财规划师，我从事保险行业4年，销售所有的保单都是根据客户的财务风险状况和投资性格分析而针对性设计的产品组合，我们讲的理财，不仅仅是投资赚钱，而是一个完善的财务组合方式。
土鳖抗铁牛
家园 有道理，支持 只是少数保险从业者的素质导致了大家的不信任
家园 这位朋友又说 有些东西不能从个人角度理解，但对我的文章你难道不是从个人角度回复的么？
我只针对最近家里拿到的几份分红型保险宣传和已经上当的一份保单进行分析，我啥时候攻讦整个保险业务了。这些保单就是以分红和返还为卖点的。寿险业务大多如此，至少下面的保代和宣传材料都是着重于此，我不知道您是哪个级别的，我想送您一句俗语
八丈灯塔，照远不照近。
我的确不是做保险业务分析的，但我是做金融分析的，CFAlv2的证书就在这里，打算明年考lv3了，难道我连投资的收益是正还是负都算不出来么？
没错，这种分红型保险被你们称作分红和返还两全保险，但是分红不就是一个不确定的复利现金流？返还不就是一个固定的年金或者n年金？做一个简单的拆解求现值，甚至直接比较同期的1年期定期存款收益率就可以比较出到底是哪个更有价值。当然，在评估最终结果的时候，还要考虑其他的风险和机会成本。
我认为目前这类寿险产品在宣传的口径上存在明显误导消费者的行为，于是发帖进行一些粗浅的说明，却不知道触动了哪些人敏感的神经了……
家园 投资型保险不是这么个算法的 保险是花小钱防灾。花了就是支出。投资是用钱生钱，花是为了挣。这本来就不是一回事儿。把这两个放在一起不过是保险公司为了拉客户想出来的花样就是了。背后的潜台词实际上是你交的钱要为保险公司挣回保费才是。拿投资的标准算这种保险总是要亏的，因为你还有个保险在那儿呢。所以正常的算法是拿你要花的正常保费和你要交的投资型保费比。比如说，你要花月费一百买十万的保额。而投资型保险的保费是月费一千买十万的保额。因为你最后是要拿回你交的本金的，所以相当于你的一千月费每个月给你挣了一百。也就是说有10%的投资收入。通常情况下，这样算的结果投资型的保险都是有利的。要注意的是你用的公司是不是能活到你的投资年限。小公司，新公司的投资型保单条件太好是非常危险的。因为投资的风险和保险的风险加在一起，没有足够的资金做后备的公司说倒就倒了。那你交的本金就没了。那才是你真正亏钱的地方。
家园 所谓投资型的保险其实就不是保险 只是一个风险较低同时收益也低的投资罢了，再低的风险也是有风险的。
这个跟保险的所谓“忽悠”不同，人家是做生意的，不可能不精打细算，高山病要是没有在条款里说明，不赔就是不赔！买保险的也不能听推销员天花乱坠，条款一定要仔细看！索赔的时候，也要找有经验的或是有良心的从业员咨询，看看怎样才能获得最大利益，否则，违反了条款，也是一个空！
我的例子，我用一年几百块买了意外保险，就是全包医药费，挂掉就20万那种，打球受伤后去医院看病，写病历的时候就跟医生说过这是要领保险金的，医生也就用合适的语言来写，否则写错一句话，没得赔就是没得赔，这是当初那个推销员告诫我的。
那些投资性的保险，说白了就是保险公司拿你的钱去投资，然后分红给你，买的时候量力而行咯。
家园 . 嗯，目前市面上分红型保险大多也附带一个意外险，但是相比正规的意外险，这里的赔付额/保费的比例就很低了，一般也就是2，3的样子，所以才没有单独列出来讨论。
至于你说保险不算投资，我的观点是，所有的保险都是投资，仅从风险和收益的方式来进行看待问题，意外险也可以看成是投资人为小概率事件搏高额保险金……当然谁也不希望意外发生。
家园 保险就是骗人，别不服，不服拿一个实例来分析！哦，车险例外