主题：问一下河内大牛，小额贷款这东西到底有什么积极意义？ -- vessel

因为以前曾经帮农村亲戚算过从农村信用社贷款的本息，所以多少知道一点儿。

算年息直接把月息1.75%乘以12就行了，结果就是21%。也就是借10000元一年后需要还12100元。这个数据肯定是准的，因为关于这件事的媒体报道里很多都提到富平公司的年利率是21%。另外要说一句，这个利率是在国家规定范围之内的，但基本是上限了。

这个数据你可能觉得比较吓人，但是实际上农村信用社的贷款利率也并不比这个低多少。现在一般农村信用社一般是月息1.3%左右，年息就是15.6%。最高的好像达到月息1.39%，年息就是16.7%。

茅于轼对于富平公司利率为什么高于农村信用社等传统金融机构是这样解释的，据他说信用社等机构发放支农贷款是享受国家优惠政策的，不用缴纳营业税，所得税有减免，富平公司享受不到这些政策。这个应该是实情。

对于农民到期还不上贷款问题，据我所知，信用社一般这样处理。要求农民只归还当年的利息，这个农民只要不是恶意拖欠一般都能做到，本金在账面上过一下，变成下一年度给该农民的新放贷款，不是连续计息的。实际上就是降低坏账率，应付上级考核。要是到了下一年农民还还不上，那么就要从给该农户放贷的信贷员工资里逐月扣除。

从网上查到的资料看，富平公司基本上也是这个办法，放款的信贷员负责农户的信用审核，农户还不上就向信贷员追缴。

对于农业利润率问题很多人都有一个错误的印象，就是觉得利润率应该很低，实际不是这样的，农业利润率比绝大多数工业利润率高很多。

以我这个地方为例，种植玉米每公顷成本5000元大概就够了，包括种子、化肥、除草剂、柴油等，农民习惯上不把人工算成本，也不提取农机具的折旧。正常年景下，每公顷的玉米产量大概是12500-20000斤，按照现在市场价格毛利就是12500-20000元。这样一算，利润率就是250%-400%。

所以，20%左右的贷款利息农民还是能够承担，当然应不应承受是另一回事。但有一件事我觉得茅于轼说的是对的，农民的确需要小额贷款。