主题：《支付卡时代》 -- 喵咪呜

第一节

支付卡产业——双边市场的产业。

卡片是身份象征吗？

都用Visa卡吗？

Visa最初起始于1966年美国银行卡特许授权体系（Bank Americard franchise system），尽管起源是美国银行于1958年在加利福尼亚推出的封闭卡计划（go-it-alone card program）。结果成了最大的开放组织。

EFT，电子资金转帐，e-Funding Transfer

双边市场是什么？保媒拉纤、撮合。比如酒吧的女士免费策略。

Adobe的pdf浏览器免费，制作pdf的工具收费；M$的开发工具Visual Studio便宜，从运行的硬件收费。

竞合（co-opetition）组织，竞争与合作。

支付卡组织在计算机网络方面合作，在利率、费用、服务以及新产品方面竞争。

第二节

各方角色。

一张签购单：

发卡行：发出这张卡片的，图中是浦发银行。不过据说浦发的发卡量只有800万。

收单机构：如果是银行就叫收单行。这里比较特别，是快钱公司。不过快钱的线上还信用卡好慢好慢的。收单机构可以自己做清算，也可以委托别的机构做。清算就是清分结算，算清楚该从发卡行那里收多少，向商户支付多少，能够对账。

终端：就是俗称的POS机。通常是收单机构在商家布设的，通常需要通过银联认证，贴银联标，方可接受银联卡片。认证主要是金融安全方面的认证，既有机械的，如防暴力拆解、自毁；也有信息安全的，如密钥体系。其中银联3C认证，就是国际上的EAL4+ 。也有不走银联通道的终端，近期兴起的手机支付，就是移动自行布设的终端，好几百号人在湖南做了一整套封闭的支付体系。

在中国很难有银行之外的大规模发卡机构，预付卡受到严控，信用卡是别想。而米国运通是可以发信用卡滴。

开放组织——Visa、万事达MasterCard、银联UnionPay

封闭组织——美国运通 American Express

卡组织：支付卡组织制定交换费，以最大化成员组织（主要是发卡行）的利润。

发卡行：制定刷卡费，以最大化发卡业务利润。

收单机构：制定商户折扣率，以最大化收单业务利润。

※※※※※※※※※这2张图来自另一本书《网络经济学视角下的银行卡市场研究》，国产学者王学斌著※※※※※※※※※

历史回顾：蓝血与混血 by 须弥一芥

支票及支票交换系统。

支票深入到米国人民的生活之中，俺都收到几个加、美同学寄回的支票。而似乎中、美两地还很难通过电子方式进行转帐。

支票开具人，check payer；支票兑换人，check casher。

如果兑换人到出票行亲自兑换，则可获得票面等额现金；如果用其他方式，比如马车快递，则低于面额。

米国的特点，银行多，为了能互相接受对方的票据，于是出现了票据交换所。

铁路的大发展，异地（far far away）支票越来越多，银行无法确定付款人出票的可信度（支票的检验和担保技术很久以后才出现，例如现在支票影像交换系统），于是建立起委托代理行制度（respondent-correspondent），大家共同加入支票的统一清算和托收组织来解决此问题。

这里的清算，就意味着委托行（通常是乡镇小银行）与代理行（通常是城市大银行）之间出现委托费用。代理行不直接收取，而从委托行在代理行中存放的储备资金中获利。

有兑付费用，就有定价。为了规避某些对付费用，支票经常会采用“曲线救国”路线。极端情况，有一张支票，辗转11家银行，行程大约1500英里，经历11天，才回到开票行。