主题：世上没有无缘无故的爱。我看浙江融资篇下 -- 辉汉如雨

浙江融资篇上辉汉如雨:在浙江融资那么方便？

我不是说，在浙江融资不方便。我只是说，要想以国家规定的利率得到资金，在浙江也不方便。

浙江既不是遍地流淌牛奶与蜂蜜的迦南之地，也不是遍地金砖的比丘园。大多数普通浙江人的每一分钱都是靠自己的汗水，靠自己的能耐，或冒风险赚来的。这样的钱谁都不会随便借出。

要想融资方便，就要准备付出高利率。这个道理在天底下都一样，不独唯有在浙江才能在高利率下很方便地筹措到民间资金。

然而，借了高利贷还能创业成功的地方就不多了。在浙江之所以能做到依然是得益于产业群，这个体系使得创业时起步资金相对要小很多，很多设备，材料都可以由外协承担或先垫付，而不必大而全小而全地添置一堆一个星期难得用上一次的设备，之后的生产成本也相对较低，来保证有足够高的收益去偿还高利贷。

去年邱继宝的飞跃集团差点儿给挂掉，原因出在企业连锁担保上，老邱要贷款，必须找担保，他的担保人也要他担保。结果飞跃没问题，他担保的企业出了问题，连累他也惨了。民间借贷也同样首看还款可能性，否则借出去拿不回来利率再高也只能得到一张好人卡。所以借款时担保还是免不了。在探讨中不使用“信用”而用“担保”一词的原因是，“信用”的歧义较多，一般有三种含义：1、个人的长期操行记录。这是我在上篇中用词的语义，也是生活中最常见的语义。目前各地正在完善的个人征信系统中个人信用指的就是这个含义。这个语义的“信用”可以做担保，但不是普遍适用，额度也不会很大。2、偿还债务的保证。这个语义一般用在金融与经济学的学术讨论中，也就是担保的意思。偿还债务的能力（评级）我们一般用“资信”来表示，资格亦有能力的意思。3、货币的保值能力。这个语义也用在金融与经济学的学术讨论中，使用范围更小。

民间借贷一般借贷利率是月利两分，也就是借一万元每个月要还两百元的利息。一般计单利不计复利。复利大多在赌博借款，也就是上文所言的“倒款”中用来计算利息。月利一分称之为“面子利”，也就是给你面子才以这样低的利率借你钱。我也曾放过高利贷，我购房之前，有很信任的同事说他嫂子急需资金，向我借了十万，期限一年。同事说若我不肯要利息，他向其他人借，也不愿意欠我人情，结果月利两分。（一分还是两分给忘了，好几年前的事了。）

想要得到无息借款，要么看你的投胎技术，要么看你的人际圈。然而，就算你日后归还了无息借款，仍要以其他形式还这个人情，跟血缘、关系远近无关。出来混的总是要还的，天下皆然。

介绍一下浙江民间集资最常见的方式：老鼠会。

召集几个人，每人每期交一定的资金入会集中给其中一个人。比方十个人总额三万元的“会”是这样的（大体如此，细节视各会的内部约定）：十个人按事先约定排序，ABCD……J；一般主持牵头的人拿第一笔或最后一笔，每期负责出面向各个会员筹款，称为会头；第一个月所有人交三千元，A拿第一笔；第二个月所有人交三千零五十元，B拿第二笔；依次类推，最后一个月J可以拿到三万五千元。可是假如D拿了钱，下期不再交钱，这个会就倒了。其他人的损失会头可能会负责，也可能没能力负责，或根本是耍赖不想负责。

我家在八十年代参加过老鼠会，结果好几年的积蓄化为乌有。参加工作后有人劝我入会，尽量婉拒。唯一参加的一次，是要好的同学家中建房出面组织，所有会员全是知根知底可以信赖的老同学我才参加，排序和利率全由他定。老鼠会最早也是这样兴起的，所以在民间的书面写法也叫“互助会”，口头简称“会”。这个会字，方言中发“当（铺）”字的古音，跟“（聚）会”的古音完全不同。言下之意，会头要有家业担保才能成功组会。

会头一般出于创业的目的才组会。若非自己创业，会头必须把得到的资金放贷出去才能弥补会内的利息支出。若是出于赚利息的目的，也就是拿最后一笔，往往因为其他会员欠他的人情才入会。

要是几个会头再集中起来，按照同样的机制再组织一次老鼠会，这个规模就更大了。再组织下去，规模就能达到东阳吴英的量级。可是这资金链形成的巨塔，基座中间要是随便有一个人无法按期交款，就可能影响塔体的稳定，这个时候会头自己会垫资再去催款。然而碰上了诸如经济危机、银根紧缩之类的意外时，有相当一部分人拿不出来时，游戏就到了尽头。吴英的不幸在于，她玩大了。跟赌博一个理，玩的数额小，警察懒得理你；玩大了，对不起。

—————————— 天助自助者 ——————————

我发这几篇帖子也不是为浙江人唱赞歌，只是想告诉大家我周围的现象，再试图分析、探讨一下发生这种现象的原因。浙江这片土地上，有秀美山川也有穷山恶水，有富人也有穷人，同样也有人间的不平事，同样也有阳光照不到的阴暗面。浙江的民营经济发展能得到大家的认可，肯定有背后深层次的原因，肯定有相同的经济规律在起作用，这样的规律，不是来到浙江就显现，离开浙江就烟消云散。

自强不息，海纳百川的精神也不是浙江人独有，在每一个发展比较迅速，人民生活相对富足的地方，同样能感受到这样的社会氛围。虽然发展、创业难以成功有多种多样的原因，但无论如何，一个地方要发展，一个人要想进步，首先要有屡败屡战思想准备、与自立自强的决心和行动。每一个人要从自己做起，先干好自己的本职工作，在这基础上才能谈如何为未来而努力。就算是那些离职下海的人，若无干好重新选择的岗位的能耐，一样没有好的结果。

同样的因素，在浙江可以成功，到了外地就失灵，是因为，在浙江这些因素相互促进，相辅相成，而非孤立存在。换句话说，就是浙江的大环境造就浙江民营经济的成就，浙江民营经济的发展也在不断改造浙江的大环境；就是精神上文化上和经济上的产业群结构。

完了，被波特彻底洗脑了，呵呵。

近来研读波特的系列书籍，有点收获。可是每一个字能认识，不见得自己能理解；有点理解，不见得自己消化了解规律的本质；能消化，不见得就能吸收，跟自己原来的知识结构融会贯通，成为自身知识结构有机的一部分。生有限而知无涯，路漫漫其修远兮。学得越多越明白自己的无知；在河里见识的大牛越多，越知道自己的浅薄。

继续挖河泥去。

• 在浙江融资那么方便？

介绍一下浙江民间集资最常见的方式：老鼠会。

召集几个人，每人每期交一定的资金入会集中给其中一个人。比方十个人总额三万元的“会”是这样的（大体如此，细节视各会的内部约定）：十个人按事先约定排序，ABCD……J；一般主持牵头的人拿第一笔或最后一笔，每期负责出面向各个会员筹款，称为会头；第一个月所有人交三千元，A拿第一笔；第二个月所有人交三千零五十元，B拿第二笔；依次类推，最后一个月J可以拿到三万五千元。可是假如D拿了钱，下期不再交钱，这个会就倒了。其他人的损失会头可能会负责，也可能没能力负责，或根本是耍赖不想负责。

现在似乎都不是这么操作的 或者温岭跟椒江有所不同？

就以三万的为例

这边正常的也是先排序 然后每次理论上最多也只需要交3千

一般会头A先拿第一笔 多半是出于资金中转的需要吧

然后比如第二笔本来按顺序是B得 但是他并不急需

然后CDE都比较急需 就可以标会 然后以标额决定谁得 比如D最高

当然A就不能参与了 他只有履行每次交3000的义务

然后其余人每人交3000扣除标额部分的钱 这部分钱算是收益

再以后D每次似乎都要交3000 然后也不能再得会

至于人情会 一般都是关系非常紧密的那种

大多不存在标会什么的 反正排好顺序每次到时间了交一下钱

原因都是会头急需用钱吧 我见到的原因都是要买房

"倒"了的是很少数的.而且,"会"的利息是很少的,一般只是意思意思,有时侯甚至没有,由会头请餐饭或者以前送点脸盆热水瓶现在送点电饭锅什么的东西.

我们这儿私人直接借钱一般一分利.也就是一万一月一百利息.要是关系好点就八十.你们那儿比较贵啊.

"会"有时侯也解决了大问题的,我倒觉得是人民群众的智慧,好像台湾也很流行.

现在基本上听不到说了。

　　那时一般是某人想买个大件，组个会，那时人的收入基本上是可预期的，花钱也不多，一般不会出什么问题。现在是小钱不需要老鼠会，大钱就容易出问题。

倒了的还是少数吧

出问题的一般是通过这个筹钱然后拿去借贷寻求收益的那种吧

另外，倒的风险性也跟会头是否以赢利为目的有关，这样就容易忽视了对会员人品与信用的审核。

林子大了，什么鸟都有。我铁哥们的老丈母娘组会，就倒在最要好的姐妹身上，那人居然还是机关干部有稳定收入的。

会当前的一般利率多少我不熟，因为我好久没入了。

利息当然看人情，给周围熟人借款的利息当然低，给不熟的人放贷利率要高点。也看借钱双方的约定，我买房首付，亲戚和同学借款全部无息。

若是碰上象东阳吴英那样的案例，涉及面可不是少数了。八十年代我家碰上的那次波及全镇的大多数中产家庭，那时无锡邓斌非法集资案还没出现。之后国家才开始打击民间非法集资，老百姓对组会也慎重了许多。

出问题的一般是通过这个筹钱然后拿去借贷寻求收益的，数额一般比较大，手中掌握的会数也比较多，偶尔连续多个会员无法按期交钱就容易崩盘。从这点上看，跟次贷的本质是一样的，无非次贷的手段更隐蔽更高深。

有空建议翻一下《黑天鹅》一书。书的主旨讲的就是坠机之类的风险，就算小概率，对中奖的当事人来说，也是不可承担的损失。

去年邱继宝的飞跃集团差点儿给挂掉，原因出在企业连锁担保上，老邱要贷款，必须找担保，他的担保人也要他担保。结果飞跃没问题，他担保的企业出了问题，连累他也惨了。

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邱是热衷政治失于管理,实际上早就破产了.为了保住给他担保的一些大企业,还有一些人面子,才让担保他最多的企业重组的.看你这说的....

不过有一点没变的是，跟企业担保有关，无论是他给人担保还是人给他担保，没有影响我的贴子主旨。我听到的信息是，飞跃现在靠市政府输血度日。