主题：请大家批判指点一个众筹服务中小企业资金方案 -- 胡一刀
家园 请大家批判指点一个众筹服务中小企业资金方案 经常听到的说法是中小企业融资贷款难，另一个就是P2P众筹不断暴雷，我觉得这俩本来应该是能尿到一个壶里的呀。说说自己的思路，大家有空的给批判批判。
我是个搞技术的，对金融其实一窍不通，前几天就这个和一个银行工作的亲戚聊了聊这个问题。首先说说必要性：中小企业缺不缺钱？缺，很缺，想不想贷款？想，很想！但是2015年大放贷款把一大堆敢于贷款的中小企业在近两年的严酷环境都消灭掉了，因为换不上贷款！现在的中小企业能活下来的都是当年不敢贷款的，他们缺钱，想贷，但是不敢。银行呢，给中小企业贷款是十分不乐意：又没有啥像样的抵押物，风险太大！
银行是晴天送伞雨天收伞，也得看到雨天大家还不愿意出门呢！
所以必要性是有的，是有中小企业需要钱，至于我们的社会里好多人有钱，嫌银行存款、理财利息低，股票风险大，信托够不着，而且据说中国人好赌，天然有着搞众筹的好土壤。
那么可行性呢？这个就很差了，这会儿可没赶上金融创新那拨，昨天看新闻还说宁夏、山东、海南都在大力清扫P2P，当年弄得大家都不敢管，如今又一刀切全取缔，还是历史上“一放就乱一管就死”的低效管理模式呀！我亲戚提醒我，这个一弄不好可就是非法集资，得有金融牌照。没事，我反正也没打算拿这个创意搞PPT圈钱创业，就当思维体操嘛，假设有一家大银行，不老鼓吹社会责任么，就打算站出来真正为中小企业服务了，那没准儿我这个想法就有实践可能了。
啥想法呢，其实很简单，还是抄众筹的那套，搭平台撮合需要钱的中小企业和有钱期望较高收益的个人投资者。
平台不提供担保，不从个人投资者这里拿钱，不想投资者保证收益。平台做什么：对申请众筹的中小企业就行资格审查，啥天眼查、工商执照、纳税情况、官司情况、公司高管个人征信和官司情况，这些应该可以通过网上接口都自动化获取了吧？利用AI对这个企业进行一下风险评级，提供给投资者，投资者根据自己的分析看是否投资。
最重要的是发动群众来核验这个试图申请众筹中小企业到底是不是企图骗钱的。比如培训一拨兼职贷款审查员，基础培训一下就够了，不是银行专职的审贷人员，他们以做任务的方式来审查中小企业，提供自己的分析判断给投资者，有心的投资者也可以自己去现场查看，离得近的话，对这些做任务的，可以由企业支付一点费用，或者贷款还清后投资者打赏什么的。只要业务起来了，人民参与度足够，应该说人民的眼睛是雪亮的！
这样还发动了群众，为民主建设打下了良好的基础，为群众监督腐败培养了人才，简直就是搞黄埔军校呀（完了，够资格被ZF取缔了）。
这种众筹思路应该很大路货，一般人都能想到，到这里和普通的众筹似乎都没有区别，那些被取缔的P2P不也是这么干的吗？我怀疑他们都是一堆企图赚快钱的资本大佬投资的，人家图的是短平快赚钱，我这里要做的是慢慢攒口碑赚钱，收入来自对中小企业贷款的管理费用（提成）。
对人员的需求也不算高档，也就是一些IT技术人员，初期需要银行审贷人员提供评级思路，需要人帮忙培训兼职贷款审查员，打知名度需要一定人员去中小企业上门推销、电话推销。网站么，公有云这么多哪里不能搞。不需要有自己专门的高档金融人才，又不直接打理资金。
面向的目标投资者：不是老头老太太，是哪些有高风险投资意识的年轻人，买股票不也有投资者评级么
核心关键其实还是如何识别一开始就打算骗钱的那些企业，要知道骗子为了骗取资金，放长线钓大鱼的也有。这个等发展起来再说呗
万一有企业骗钱跑路，还可以组织集体诉讼，是不是还可以从律师那里抽个头？
就想请大家批判一下：为啥没有P2P愿意这么干，能够这么干成功的，究竟是哪些因素妨碍了这个理想化方案实现？还需要哪些条件？假设没有技术问题、政策问题，原始资金问题、生存问题，跟王安石搞“青苗法”一样想啥有啥
纯技术探讨一下呗
通宝推：桥上,家园 “比如培训一拨兼职贷款审查员” 理想很丰满
现实么，怎么防止“5毛”？
“by the People，of the people，for the people”好像是你的中心重点
但是5毛水军也在成长
最近一两年在马鬃购物看用户评价，真tmd斗智斗勇
家园 是的是的，要发动群众需要时间需要money 你能发动群众，骗子还能出动水军
魔高一尺道高一丈，道高一尺魔高一丈
正经不容易
要容易那些P2P也不会倒了~~~
家园 说说经历过的事做过的互金平台，希望对楼主有些用处。 前些年互联网金融刚开始时我在北京参与做过连接小企业和个人的B2C互金平台，也算P2P的一种。
2013年到2014年初，市面上已有一两千家P2P平台，很多都是从原来的小贷公司变化来的，也有少部分是其他行业杀进去的。其中有不少平台是做的B2C，即发布多个企业的资金需求项目，然后个人客户在平台上根据提供的项目信息进行投资。
一个正常负责任的P2P平台，对申请资金的企业的资质和项目应该认真审查，不同的平台审查的方法不尽相同，但也相差不远。举个例子，企业A是小工厂，为了扩大生产向B平台申请200万借款用于购货，借期6个月，年息20%。平台要审查工厂老板，包括查身份证、人民银行征信报告、法院诉讼、现有负债（含银行和其他平台借款）等等；工厂的情况要查工商信息法院诉讼，那时天眼查还没什么知名度，但有企信宝、企查查之类的，或直接在工商网站上查。还要看工厂的经营情况，是否真的运转良好，这要看销售、银行流水、报表等等；是否真的有这个资金需求，这要看购货合同等；还有是否有按时还本金及利息的能力等；还有要实地查看工厂情况。。。这都还是基本的人工审查，平台技术强点的会上自动的风控模型、大数据模型等。
平台审核项目通过后，和企业签合同，确定还款期限和每期本金利息等。然后平台把项目情况发布在平台网上，附带或详细或简略的企业及项目介绍和相应文档如营业执照、合同、发票等，以及每期的还款时间金额等，这叫发标。
个人客户投资，在不同平台上也有不同的方法，有客户自己掌握资金决定投哪些项目、每个多少金额的，有平台根据某些原则和客户的设定将客户的资金按比例分散投资到一批项目上的。
当时不同平台选择的责任也不同，有平台兜底本金利息的、有平台用第三方提供担保的、有平台只作为信息中介不承担任何损失的等等。平台承担不同的责任，那么收取的佣金就不同，还牵扯到保证金、担保机构、资金池等，平台的流程也不同。后来因为不少平台对坏账根本就没法兜底或担保，监管下通知要求平台尽量只做中介平台，广大投资者必须自己擦亮眼睛。
还有对投资者资金的处理，从平台自有资金池到后来监管要求必须由银行托管，都是大量的教训换来的。
技术上来说，P2P平台涉及到客户资金的归集和分配，这相当是个微型银行系统，麻雀虽小，五脏俱全。有前台、后台、客户系统、账户系统、清分结算系统、第三方支付/银行接口等等。不是很复杂但也不简单，还应该满足安全合规等各种系统监管要求。
理想是美好的，现实是骨感的，P2P平台实际运行起来出现不少问题。2014年倒闭或被关闭了近千家小型P2P平台，平台涉及资金几十万到上千万不等。到2015年好像关了近两千家，记不太清楚了，那时涉及的金额都还不大。等到e租宝爆出来，这才是巨兽，涉及的资金一下就跳到了百亿级。
原因我个人觉得主要有几点：
－很多平台风控很差，有些可能都没有。互联网金融＝互联网＋金融，金融是核心。不少完全不懂金融的企业和风投进去淘金，坏账率越来越高平台维持不下去。
－不少借款企业编造项目、提供虚假证明。平台的风控水平低，就容易被不良企业钻空子。P2P最热的时候，有些平台为了业绩，一天要发几十个上百个标，也没那么多时间精力来核查。当然也有内外勾结的。前几年国内的征信体系太弱，大量数据没有打通，只有人民银行一家能提供报告，还只能覆盖部份人群，维度也远远不够，而且只对国家队开放接口。
－有些平台动机本来就不良。有专门就是为了骗钱的庞氏骗局，有发布虚假项目其实是为自己筹款的，有就是为了业绩好看从风投处圈钱而对不合格项目放水的。。。
－ZF监管太滞后。14年小强呼唤互联网金融，点燃市场热点。其实当年就出现了很多问题，但迟迟没有监管出台。北京市算管得严的，14年开始就不批带金融字眼的公司，还是有不少暴雷的，但规模不大。外地的太多了。e租宝之后竟然在近两年出现P2P暴雷高峰，我都觉得有点不可思议。14、15年那么多的倒闭平台，ZF为什么没当机立断采取措施？民众为什么没有吸取教训？
俱往矣，现在P2P平台基本也亡得差不多了。这是互联网金融发展过程中浓墨重彩的一个片段。还有其他片段我也有些经历，大家如果感兴趣的话，我以后有时间写出来。
通宝推：PCB,方恨少,审度,胡一刀,桥上,尚儒,不远攸高,家园 同行，我在14年开过公司 刚回国就投入了轰轰烈烈的P2P大潮，砸了上千万。核心信审都是银行系的，但还是其它问题很多。及早止损了，转行到供应链金融和三方支付，一个是资产端，一个是通道，风险都不高。我兄弟是国内最早的金融众筹公司创始人之一，京北金融，这个公司现在也烟消云散了。我们还折腾过酒店行业的众筹平台，跟秋果酒店的老板一起搞的九点投，也是凉了。还在国内前十大P2P技术部门折腾过，砸了上亿做金融IT系统，最后也是无疾而终，什么合规都是相关部门的忽悠。
通宝推：不远攸高,家园 这位河友水平怎么这么高？ 我早说过了，这届政府在经济水平方面只能说是马马虎虎。
好在有自知之明，做事还算保守。小错不断，大错不犯。
家园 相关平台主目的就是坑投资者本金吧，往外放也可能是洗钱 家园 西河当年所以兴盛，就是因为有好多人愿意分享自己的经历 如今就只剩下空头政治了，一叹~~
家园 最近还经常在河里看时事贴，不少好贴，可就是霸屏了 很少其他内容的主题贴出来，有一两个夹在里面，看起来还有点突兀。我曾想过发个旅游的主题贴，但好像和河里整体气氛不太协调，不敢发了。
互金的经历这个内容，和社会时事还粘点边，我愿意花时间写个主题贴，算是入西河多年为河里做点贡献。就是希望帖子发出后回帖能少点政治内容没有争吵，我最怕争吵，多年前河里即使有争论大家还是心平气和地说话，现在有些ID的发言真是有攻击性，让人不适。
家园 哪怕我这雷锋平台，确实也不容易对付骗子企业 在我的设计中就是靠人民群众雪亮的眼睛来甄别他们，剔除他们
奇怪呀，我这样by the People，of the people，for the people的想法
河中左派不但不给点掌声给点鼓励，反而反对声一片
难道社会主义就不需要中小企业？人民群众就不需要中小企业？
你们的屁股有问题
大概搁毛主席井冈山那会儿，你们要在也都谋划着整大中城市呢
验证了我对河中左派的一个看法：只批评不建设，只吹水不不实干，不接地气
家园 寄希望于人民群众雪亮的眼睛，可能太难为他们了 我就事论事，不懂主义派别之类的。
人民群众就算有雪亮的眼睛，也很难了解花团锦簇的包装后面借款方的真实情况。隔行如隔山，连银行专业的审核人员掌握不少信息工具，都可能被蒙蔽出现贷款的呆账坏账，何况一般群众。
中小企业融资难确实是一直存在的问题，企业呼唤很久了，ZF也算重视，当年小强不顾金融国家队的反对而赞同支持互金，也是以此为说辞。但可能是互金的步子迈得太快，ZF监管没跟上、应该有的支持手段如征信建设没跟上，没有形成信用社会，而一些商人和资本心思太灵巧、胆子太大、底线又低，种种结合，造成了后面的一地鸡毛，ZF干脆关停了这类平台融资渠道。
通宝推：陈王奋起,不远攸高,家园 因为上面是“市场派”吧 相信且迷信“市场的自我调节能力”。