主题：【原创】应对养老危机 -- 油老板

最近养老问题炒的很火，俺也来凑个热闹。

其实几年前，俺写投资指南的时候就认真考虑过这个问题，特别从投资的角度思考过这个问题。通过这些年的实践检验，发现自己的认知在大的方向上是没有问题的，局部的细节上可以进一步探讨和修正。

几个原则

第一，养老的主体。国家养老和保险公司都是靠不住的，养老的原则是尽量立足于自己。子女也是靠不住的。配偶靠得住吗？这个存疑。

第二，养老的形式。社区养老，个人养老，还是养老院？其实这个没有多大的选择余地。70岁以后看自己的身体和经济情况定。能做的主要是持续的关注，并做好备案。

第三，养老的准备。无非是钱和身体。身体好，相对的需要资金就少；反过来也是一样。护工和优质养老院的开销是很昂贵的。

第四，如何为养老做财务准备。这个是想讨论的重点。

a 找个靠谱的人结婚。Happy wife，happy life。这个是至理名言。婚姻幸福身体好，配偶相互照顾是比较靠的住的。一方面省钱，另一方面挣钱的能力大大增强。身体好，性格好，头脑好。三好配偶是上上之选。

b 找个喜欢的工作，持续做下去。30之前没有方向不要紧，多换换工作，多体验，找到自己的兴趣点，或者能发挥自己能力的工作。30之后不要再折腾了，持续提升自己的专业能力。应该持续20年甚至更长。专业性是我们大多数人在劳动力市场上最值钱的东西。随着时间的推移，经验和专业能力让你获得更高的议价能力，这个是成功养老的基础。不要害怕跳槽，不要害怕挑战，尽量往自己的极限去走。很多职位的工资已经相当可观了，但是很难招到合适的人才。不要局限在某个地域，人要跟着工作走，搬家不是大事情。

c 尽早开始学习投资理财。目前看来比较靠谱的是两个半：1房产 2股票 3保险

房产：

追求租金汇报率。尽量不要买大房子，投资单身公寓。另外这个投资是需要不断调整的。随着发展，租金是会变动的，城市的扩张和收缩也要求我们调整我们所持有的资产。房产税不需要重点考虑，影响不大，有需要的话可以另外开个贴讨论。原则是控制负债总水平，尽量贴近上班人群和交通方便的地方。着眼于长期的租金收入。合适的投资规模是每月的房租收入达到养老所在地平均房价的一定比例。打算在北上广养老的话，租金最好有平均房价的25%以上--目前看大致要在1万以上；二线城市不低于50%；三线城市大致相当于均价。这个目标在退休前完成即可。反过来也可以根据收入情况调整退休后的居住地域。

股票：

在房产投资基本完成布局以后，可以适当投入股票。主要是做自己本专业相关的投资。简单说就是看的懂的。自己对所从事或者所研究的专业越熟悉，做起来就越得心应手。长期跟踪某些股票，在熊市以白菜价进入，在牛市房价暴涨之前卖出，就可以大大加速房产投资的过程。这个在08和今年的股-房联动过程中被证明是相当有效的策略。由于房产和股市是中国唯二的蓄水池，股房联动的格局还是很难改变。房产的稳定性总体又好于股票，所以投资还是以易出租的小户型为主。

保险：

首先需要说明的是一定不要投资理财公司的理财产品。甚至银行的也要慎重。大的保险公司的养老或者理财类产品可以适当考虑，但是前提是不影响房产投资和股票投资。

可能是个人的偏见吧，对于长期项目来说，把钱交给诚信度不够或者无法验证的商业机构是风险极大的事情。比如某海人寿。p2p的发展还是先观望为好。那些国有的大保险公司相对好一些，由于大到不能倒，国家的信用背书相对好一些。但是由于通胀和长期的未知风险的存在，并不建议在保险公司投入过多的资源。疾病相关的保险除外。随着年龄的增长，疾病的保险是要考虑的。一定要仔细研究险种和保障范围。

在未来10年左右，以租金为主的地产投资，适当的股票收益，保险兜底的策略目前看来是比较稳妥的。其实可以退休的年龄取决于工作之外的稳定收入有多少。用养老目标地区的房价来衡量是一个比较妥当的做法。

d 孩子方面建议不生或者生两个。一个娃的投资最大，收益最小。

e 做好长期工作的准备，最好可以工作到没有雇主要你。

第五，可能的变化。本质上国家负担全民养老是个无解的事情。

a 技术上有可能的方案是家庭机器人。但是机器人如果能够做大部分家务，那么很可能意味着更大规模的结构性失业，特别是服务业。大量失业的样本可以参照目前的日本。

b 基因技术。衰老成为一种可以治愈的疾病。副作用是养老问题会更加恶化。如果我们可以活到120岁，那么我们的价值在哪里？我们在劳动力市场上有竞争能力吗？能确定的是持续保持我们的专业性变得更加重要了。

c 奇点来临。计算机的智力全面超过人类--据说是2050年，人可以把思想上传，可以打印身体。养老就不再是一个问题了。那个时代重要的是我们的思想的有多大的价值。