主题：【原创】我身边的高息贷款(上) -- 月色溶溶
家园 谢谢面壁的宝推和信任 呵呵，谢谢面壁的宝推和信任。
对于下西西河，我主要是是抱着向河里的很多行业的专业人士学习的目的，还没考虑过经济合作（毕竟就现实来说网友之间的信任度只有那么高）。当然，现在电子商务这样发达，如果能在河里结实生意上的合作伙伴那也是很万幸的事（不过这可能性不大，毕竟西西河不是阿里巴巴、淘宝这类电子商务网站），还是像你说的那样，可以在河里结识成不牵涉经济利益的朋友，但是如果要做现实中的经济合作，还是要在现实里的交往、考察后决定。
对于你提的问题我在你看过的aiyoho:【原创】深圳小工厂主的民间融资情况里写了：
1、“我一般是在新增大客户或接到大订单或者扩张产能实在缺钱才去找亲戚借钱，数量在10万到150万之间，期限一般在1-2年期内，每月必须付当月利息。”--一般我会跟亲友在借条里约定借贷期在1-2年内（即可以提前还清）。一来约定一两年时间的话，借款时间长有利于自己的资金积累（借款利息是单利，但是我的经营如果不出现亏损那每月回报就类似复利的）和更能确保准时还钱（生意毕竟有风险）。二来约定可以提前还清的话，省掉了不少利息（毕竟扩产投资要注意风险，有时要控制节奏和步伐），也降低了亲友放贷的风险（本息越早全部收回，风险越低）。
2、“当然，我也知道这样高的借款利率对企业的资金积累不利，高负债率也有很大经营风险，所以一旦有资金就赶紧还掉一部分借款，除非在借款时，平时努力保持负债占流动资金比例的为0-20%。”--像超过月利10%的高利率借款，我会尽快做到提前还清，这样有利于降低自己的经营风险和提高自有资本的积累；对于其它相对低利率的借款，只要资金允许的话，我也会尽量提早还清，理由同上。
家园 呵呵，我写明的是半开玩笑。 呵呵，我写明的是半开玩笑。如果真正合作，涉及是具体问题太多了。能交流经验就很不错了。
我说的不开玩笑拿央企人民银行上市的比喻，是支持老兄反驳有些人说中小企业主无信用而说的。
老兄给出的借条约定很有建设性，我又有个问题请教：
比如我向朋友借钱，答应给他每月1分或2分利，
1.我死活要写借条，他死活不要借条的铁关系如何处理？
2.我写给他的借条，他万一丢了如何办？（不存在欺骗，就是我怕我还了钱，假设万一他后来又找到了借条，但忘了我已经还了或以后的子女偶然找到了，也不知我当时是否还清等等）如果他给我写个收据，难道我一辈子保存不成？所以我正考虑是否用电子邮件等办法。
家园 回面壁 1、照我经验,这一般是客套或借款金额太小(这年头几千、几万很多人都不太在意了),你非写借条塞给他或他家人不可,他会接受的,而且他内心会觉得你做人有原则会对你更放心。几百几千的太小金额对方非不要也就无所谓啦,以免让他觉得你很小气。
2、借条收回后最好立即撕掉,如对方丢了那你还钱时一定要对方写收条,并注明写条之日前的所有债务主部还清了。这种收条跟钱一样,一定要收好,如丢了要请对方补写。万一收条丢了,几十年后他家人找到了借条再找你要钱的话似乎可不用再给了,因我一个律师朋友说法律规定民间借贷也有时效性的,但在讲究商誉的中国一般商人不会管法律规定而会自认倒霉会再还一次钱。我一个堂哥也经商,他曾遇过你说的情况,隔几年后对方找到了借条又找他要钱,而他收条丢了,上法庭他被判败诉。
- 复 回面壁
家园 还真有此事？ 我一个堂哥也经商,他曾遇过你说的情况,隔几年后对方找到了借条又找他要钱,而他收条丢了,上法庭他被判败诉。还真有此事？本来我问完还挺担心被人笑话总考虑一些匪夷所思的事情嘞！
老兄真是见多识广！不过这事应该算讹诈了，那对付的手段也应该是有办法的，只不过是时间和机会的问题了。。。
我考虑用这个办法行不行？借条或收条都放好，然后做成PDF文件存档，放到几个email里或存到硬盘里，只要这几个email运营商不同时咯屁就万无一失，不过要先请教法律界的朋友。
再次感谢老兄推心置腹解答问题。
- 复 还真有此事？
家园 回面壁 做成PDF不行,直接扫描成图也不行,因为可以人为修改,法律不承认。让对方发收条邮件都不行,对方可以说是黑客入侵,盗用他名义写收条邮件。
- 复 回面壁
家园 那我也有个问题，麻烦一下老兄了 现在很多生意往来，当然资金不大，有的时候也走的是扫描件，并没有纸质文档。比如，对方将盖章的合同扫描件电邮过来，这边盖章，电邮回去，彩色打印文档，就作为合同。这样的方式法律不认可是吗？
家园 回庄汀 没遇到过，也没问律师。但是这很难防止伪造，应该没有法律效力吧。
- 复 回面壁
家园 重复 - 复 回面壁
家园 那就只好等电子签名的发展或 那就只好等电子签名的发展或把收条保存到法律失效为止了。看来要慎重嘱咐要把借条收好了。
想起一件案例（2000左右在法律节目看到）：
一装修老板姓朱。别人伪造他的签名说欠款30万，法院判签名是朱老板的，要还款。他不服第二次请专家（好像是中级法院的）验笔迹上诉，专家意见：倾向是朱老板签名。
他不服第三次请专家（好像是高院的）验笔迹上诉，专家意见：不能判断是否朱老板签名。其间这个讹诈人到处散步谣言说朱老板欠钱不还，所以生意也少了，借此威胁朱妥协认倒霉。
朱老板性格倔强，第四次上诉，请的好像是警官大学的一个教授来鉴定。这个签名好像是95年的，朱老板提供可靠的从93年到97年的签名样本若干。专家也从未经历过这么里奇的事，仔细研究，终于发现了一个漏洞，就是这个签名比96年写的签名还要熟练（节目里一带而过，估计有些保密要求）。最后结论："签名属别人精心伪造，而且此鉴定可作为判案依据"。
家园 我给兄台算笔账 兄台，我是假设，假设啊。如果兄台销售100元，毛利30%（对于中小企业也不算太低）；100元需要70元流动资产或者固定资产折旧支持；中小企业固定资产折旧较小，就算折旧占成本的30%，也就是21块；剩下的49块钱需要流动资产支持；假设49块钱一半来自银行贷款（这个比率应该过高了），25块钱40%的年利率是10块钱，生生地占了毛利的1/3!
中小企业的最大特征就是短平快，高毛利高周转是其主要特点。兄台说过“我借过的私人贷款年利率最低36%,最高180%的”，我想可能的情况是，兄台的企业或者是流通型企业或者是粗加工型制造业。情况一，企业的资金被占用，正处于流动性困境，生死存亡之地，而企业的资质、经营基础、信誉的价值远远超过账面亏损，所以一定要救；情况二，短期面临巨大的现实市场机会，订单大且毛利率高，又面临资金短缺的局面，高利率贷款能解近渴又不占整个销售的比率过高，从而利息占整个毛利的比率不高。
以上分析，不知兄台以为然否？
- 复 我给兄台算笔账
家园 回典韦 呵呵，谢谢你的仔细分析。
你的第一段分析里，你假设的30%毛利率远远低于我们的行业水平和我厂实际的毛利率、纯利率，所以你的推导方式基本没问题（可忽略了周转率），但是结论相差太远。
你的第二段分析得很对，我高利融资是为了应对情况二，即：“短期面临巨大的现实市场机会，订单大且毛利率高，又面临资金短缺的局面，高利率贷款能解近渴又不占整个销售的比率过高，从而利息占整个毛利的比率不高。”
我开的是生产塑胶精密配件的小厂，属于精细加工，按照行规，每单的毛利润和纯利润都要高于30%，只是结款期较长，所以在面临扩产或者接到大单时才被迫高利率融资。我做工厂投资喜欢稳健、投资观念比较保守，还没遇上你所提的情况一。
家园 花，真是感动，咱们中国人创业的精神多不容易