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主题:【原创】普通人资金最好不要介入金融领域 -- 迷途笨狼

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    • 家园 【原创】保险、社会保障与人口调控

      保险、社会保障与人口调控

      不管保险公司如何宣传,总觉得像是合法化的传销组织。偶尔了解了一下保险公司的招聘和提成制度,本人结论:买保险之前,先加入保险公司(门槛比较低),把占(第一年?)保费30%的提成省下来再说。剩下的70%能否起到保险作用,我个人是不惮以最大的恶意怀疑个人类保险的可能收益的。投资性保险的收益,恐怕赶不上通货膨胀率,预防灾难保险的细则足以让倒霉不够狠的投保者欲哭无泪。如果我跨入富人行列,车险等短期财产险还是可以要的,毕竟,保险也分vip和普通客户。长期的保险仍然不敢要,虽然保险公司不允许破产,谁知道能不能经营好呢?如果经营不善,该给投保者的钱从哪里来?看到这样一种观点:有钱投保不如买保险公司股票,保险公司经营好,股市收益肯定比保险收益高。保险公司经营不善股市上还可能撤离,钱投保后往往就完全套劳了。很多中老年人特别认大企业,认为不会垮,因为发不出工资从大企业离职的经常遇到。日伪时期北平店铺不准歇业,人都吃不饱,没有商品,敞开柜台有什么用?

      政府统筹的养老保险可能好些,不过拖欠的国企很多,逃避的私企不少,被挪用的养老金也很多。我认为养老保险(还有住房公积金)是一种强迫性的专用个人所得税,与其让企业代缴拖欠或逃避,不如强制企业全额发放到个人手中自己缴纳。不发肯定是欠薪,交多交少跟将来收益挂钩,个人也心甘情愿。不考虑阶级差别,不管养老保险比重多高,积累多大,任何时候分配都会以实际财富创造者优先,将来所有老人所得之和,不会超过将来年轻人正在缴纳的养老金之和。通货膨胀使所有可能的货币收益缩水,为了减少浪费,也为了年轻人的劳动积极性,拉动内需,养老保险所得超过基本生活保障所得是危险的。保险本身就只是一种保障,陆幼青在《死亡日记》中说600元将来可能只够买两个鸡蛋,不管鸡蛋将来是300元/个还是3000元/个,都不会影响和平时期将来人们的最低生活配给,将来普通老人实际花销也很难超过人口比。多交少交都是寄希望于将来,和宗教的为来世修行一样。中老年人迷信养老保险是无奈,年轻人为了更有保障的晚年,还是投资或创业更安全。国民党时期,有个富裕家庭为了供女儿求学,每年都存一笔巨款,女儿18岁的时候,这些存款+利息正好只够买一个蛋糕。不担心保险公司信誉,不担心所在单位亏本,不宜可笑乎?

      社会保障制度起源于19世纪俾斯麦时期的德国,是为了对付工人运动,让工人安心卖命又不多发薪水的代价。当时能享受养老保险的年龄远远高于平均寿命,对绝大多数工人只是画饼充饥。离退休官员的养老金是一种“赎买”,因此显得十分丰厚,从退休“人走茶凉”可以想象,对很多国家的官员,退休就是“亏了”。

      社会或“单位”的失衡,多数由于“干活的”供养的“闲杂人等”太多导致。福利发达的西欧,有识之士甚至为自己福利太高可能导致下代人负担过重忧心忡忡。但毕竟,西欧福利是全民性的,劳动者主要为自己(实际是上一代整体)晚年辛劳。另外,西欧还有美日等发达国家,产业结构和人口趋势优于中国。西欧等国产业多是技术密集型,劳动者可能像酒一样,越老越值钱,上了年纪也能发挥“余热”。中国的“血汗工厂”,年轻人也撑不了几年。“只生一个”的强制推行,人均寿命的延长,将来年轻夫妇很可能要供养至少两对老人。独生子女挑大梁时期,即使压缩老人所得,国家经济的窘迫也是必然的。“计划生育”并没有错,错在不能保证“优育”的落实,错在强制“一胎化”。强制一胎,我认为对国民经济弊大于利,对个体家庭也没有好处,可能会缓解将来某段时间的就业压力,但同时也会减少就业需求。很多地方人口总量增加几成,新学生却很难组班了,对外来人口就学的限制,也是重要原因。在这个时代,家长想学“孟母三迁”,必须先成为有钱的房东。想起一则纳粹杀人与就业的经济理论幽默,因为有人失业,所以要杀掉一批。杀完一批,购买力减少,还是有人会失业,于是还得再杀一批。最后杀的人太多,刽子手要裁员。强制堕胎比屠杀仁慈,不过刚喊完“人多力量大”,又喊“只生一个好”,不及和太过都不好啊。虽然有人计算供一个孩子到成人要多少多少万,不同地区出入很大,但结论都是养不起孩子。个人认为算过头了,孩子将来的住房让他或她自己奋斗即可,免费教育是大势所趋,二十年后也许大学生打工就可以解决自己花销了,而不是“毕业即失业”吃老子。社会的和平发展,还会更艰难吗?

      虽然说“只生一个好”,但据我实际观察,生两到三个孩子的普通家庭经济困难,主原因是罚款而不是多一张嘴。也不会耽误最基本的义务教育,高等教育受影响较大,但我不认为“扩招”后多数高教有什么益处,顶尖学生上军校或北大清华不用愁学费。因为种种原因,城市居民基本只生一胎,剖腹产等选择也加剧了这种状况,但无论怎样,多供一两个孩子都困难的社会是畸形的。生育高峰的后人生育高峰已经过去,放宽到“二胎”并严格执法,结合晚婚优育,应该更符合国家利益,人口总量也会缓慢下降。

      2006旧作《把窗户纸捅开》一部分,2007略作修改。

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    • 家园 有一定道理,但........

      不完全同意。

      比如您说的做小买卖其实并不容易,亏本也是很惨的...

      与其去经商,不如自己做点风险小的投资,比如说纸黄金或者是基金。

      基金我建议用定投方式买入开放式基金,这个风险相对很小。

      纸黄金更是风险小,除非政府垮台,银行关闭....

      但是这两种投资都有一个要求: 用时间降低风险。

      也就是说你投资的时间越长,风险越低。

      • 家园 经商更好些

        可以这样打个比喻:

        从投资者(包括成功的和失败的)中任选N(N>10000),再从经商者(包括成功的和失败的)中任选N(N>10000),统计一下在M(M>10)年内前者的投资所得与后者的经商所得,如不出意外,后者肯定大于前者。

        另外,国内的黄金或纸黄金根本没有投资价值,因为他们不会产生任何利息。

      • 家园 小买卖一次亏得少,慢慢磨练能熬出头

        基金、黄金个人从不看好

        还不如选择存款和国债

        • 家园 存款,国债不是投资

          投资永远是风险和利润成正比。

          基金和纸黄金在投资中是风险最小的种类的,性价比很高,成本很低,买入持有就行,不需要太多的专业知识。

          小买卖其实很复杂,因为涉及了人际关系,一般人根本没有这个精力和时间,而且最后能够得到回报与否还是个问号。

          投入基金黄金十年,亏本的可能性几乎没有,二十年是绝对赚钱。你有兴趣可以查查相关数据。

          • 家园 建议宁可选择实物黄金应对危机

            建议宁可选择实物黄金应对危机

            万不得已才拿出来

            基金最容易一下被赔光

            小买卖的确很复杂,这样更能锻炼自己

            对于一般人,慢慢来,有属于自己的事业就好

            • 家园 债券基金是否好些?

              有固定利息可拿呀!股票也是只打新。

              • 家园 保险起见,多元好点

                1、存款或国债

                2、少量物资,黄金也算

                3、股票

                普通人介入基金期货什么的个人不看好

            • 家园 到时候卖不掉怎么办...

              要饿死人的时候,金子是换不到吃的的... 不过这么说极端了

            • 家园 楼主有误导新人嫌疑

              实物黄金比纸黄金有很多缺点:

              第一,不好保存,如果寄存银行或金店,有手续费的,相当不划算。

              第二,不好兑现,现在银行都只管卖,不管买的,真的要钱了,你的实物黄金很难兑换,就算金店愿意买,价格折扣就大了。

              第三,实物黄金的价格很混乱。现在的纸黄金是240元每克,但是实物黄金是300元每克,非常不值。

              相比起来,纸黄金就没有这些缺点,和股票一样交易,价格是国际接轨,全世界一个价。

              一般不懂纸黄金的怕就怕纸黄金变成废纸,银行不认。

              其实这个很可笑,股票不也是纸么,你不怕作废?

              纸黄金作废时有可能的,那就是银行倒闭,可是中国的垄断银行工行,中行,建行可能倒闭么?如果这些银行都倒闭了,其实我估计人民币都会成为废纸了。

              纸黄金不是中国发明的,这是经过发达国家检验过的一个制度,风险比股票要低,个人非常推荐。

              另外关于基金,楼主这个“基金最容易一下被赔光”是很无知的。

              基金的好处就是比较耐跌,但是缺点是涨的也慢。

              所以,如果你忍受不了股票的暴涨暴跌,那么基金是你比较好的选择。

              如果你觉得基金还是比较激进,我建议用定投的方式买入基金。

              坚持十年,你亏钱的可能性就没有了。

              坚持二十年,你一定赚钱,而且利润会大大高于定期,国债什么的。

              这个定投二十年赚钱不是我发明的,而是国内外实例证明的,有兴趣的可以去查查。

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