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主题:【原创】我是如何提前还房贷的(上) -- 忘情

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      • 家园 这个好像也有点问题

        因为有这规矩,所以银行工作人员只得给我办理这项业务,不过他们却非常热情地建议我缩短贷款年限。因为之前做过大量的演算,所以我心里有底,马上明白了他们真正的意思。因为同样的贷款额度,年限越短,月供就越高,相应的一开始偿付的利息就越高。面对我这样有能力多次中途变更贷款合同的客户,当然是先赶紧多收点利息,收一点是一点为好了。可我能同意吗?嘿嘿,我还巴不得能延长贷款年限呢!/7

        延长贷款年限,意味着如果是按期还款的话会多支付利息,缩短年限的话,虽然每个月的月供无疑会增加,但时间短了,支付的利息自然也少了。

        所以,据我所知,银行是一般不推荐客户缩短贷款年限的。

        不过我估计忘情当时的贷款额度不高,在10万上下,又打定了主意要不断提前还款,所以才希望延长年限以摊薄月供。

        • 家园 我贷了16万

          从相对数来说,你的计算是对的,但如果按绝对数算,我的计算是对的

          • 家园 对, 关键还是看选择适合自己的一种还款方式

            只要不影响生活就行了。

            不过还是建议不要背着贷款就像拿着个烫手山芋,有机会就贷款啊。哈哈

      • 家园 楼主也要注意自己的身体健康

        一个基本原则:省钱,赚钱的同时也要保重自己

      • 家园 感谢提供的这个信息

        以后也打算这么办。

        勤劳的人让人敬重。

        不过得注意身体啊~~有时间多跑步健健身什么的~

      • 家园 哎!!其实男人比女人苦多了!!太累了
      • 家园 老兄还是吃亏了,呵呵

        打个比方,你公积金贷款16万,为期20年,那按当时的利率每月还贷1005元,一开始,这每月还的1005元中利息占绝大多数,本金极少,然后利息逐月减少,本金逐月增加。

        从这段看,你用的等额还贷法。其实还有个等本还贷法可以选择。

        用等额法,刚开始基本是利息,比如随便说,你借10万,为期20年,开始半年基本是利息,本(也就是跟银行的借款额)基本不变,平均估算每月100元就算99,400吧。

        用等本法,开始就还本,半年还了:10万/20年/2=2500。

        这时你有了2万,去变更合同。

        把事情还原一下,就是等额法:借了银行600元,却给了银行借10万的利息半年。用等本法,是借了银行2500元,给了银行借10万元的利息半年。这半年银行的利息收入比是2500/600=4倍。

        作为借款人,算下来,是不是亏了?

        • 家园 我知道这种算法,但是

          我们这里建行的公积金贷款规定只能用等额法,黑呀,不是一般地黑

          • 家园 不管等额还贷法还是等本还贷法,每个月还的利息是一样的

            每个月还的钱中,分为两部分。

            1部分是本金(用Y表示),一部分是利息(用X表示)。

            假设贷款总额为Z

            第一个月还款时

            利息X=贷款总额为Z*年利率/12

            本金Y=月还钱-利息X

            第一个月还完之后

            贷款总额Z=贷款总额Z-本金Y

            下个月还是按照这个方式来计算。

            直到贷款总额Z=0

          • 家园 用等额本金法,忘情你老兄不一定能承受的

            等额本息法,每个月还款额都是一样的;如果选择等额本金法,虽然算总帐利息少还一点,但刚开始的相当一段时间,每个月的还款额是相当高地,估计到时候你就不是吃馒头开水了。 等你熬过了这段时间,你的小命估计也就差不多喽。

            我当时办贷款的时候也是面对两种方式抉择不下,用等额本金法确实貌似合算,但一作匡算,发现比选择等额本息法的每月还款额高了将近2000元,想想算了,这总帐的合算,实在是应该让位于现实生活的质量,换句话说,如果选了等额本金法,基本就没法活了,至少完全没有日常开销的余地,只好吃爹妈了。

            贷款其实真的没必要着急还,表忘记了还有通货膨胀的因素,看着每个月还给银行不少利息,其实真过了若干年也就不值这些钱了。

            所以,提前还款的选择,一般都是在像如今股市低迷的阶段,钱存银行利息不高,又没合适的投资方向,而且还不缺钱花的情况下,才考虑提前还贷。

            事实上,即便在这种时候,能不还也尽量不要还,须知如今是“现金为王”,你都拿去还贷款了,省下的是未来的利息,但面临的却是现实的手头窘迫,不说进股市抄底什么的,就是平时有个急用--比如你甩手不干了,自己做个小买卖,手里有现金也是好的。真到了那个时候,手里没现金,才真是叫天不应,叫地不灵了。

            另外,投资方面,股市不碰就不碰吧,我也不搀和,不过像月色融融JJ以前专题讲座的基金,其实还是可以考虑搞一点,定投嘛,现在正是攒份额的时候,你每个月从嘴里省下的饭钱,正好拿去定投了,虽然我不赞成你从嘴里省钱。

      • 家园 忘情兄也别太苦了自己

        还是要用发展的眼光看问题啊

        不过大众的日子还不都是这么过么

      • 家园 看完后很受教,

        自己一直是提高自己价值跳巢,来改变收入状况。

        这样细致的计算还没有做过。

      • 家园 为什么非得要2万元才能中途变更合同呢?

        这个本来就是提前还款啊,是不是银行自己的规定啊。

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