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主题:【原创】关于美国保险法的有趣问题 -- landlord

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家园 【原创】关于美国保险法的有趣问题

前几天有位朋友跟我谈到人寿保险的事儿,我就想起了当年买人寿保险的时候,还看了看美国的保险法。本来以为会挺枯燥的,没想到里面有些规定还挺有意思的。趁着现在还记得,写下来给大伙儿分享一下。

写之前声明一下:

1.我不是卖保险的,我的家人里头也没有卖保险的,想买保险别找我。

2.我不是专业人士,而且看那个法律起码有5、6年了,说错了多包涵。

说之前先简单介绍一下美国的人寿保险:

首先,美国的保险法是归各州自己管,联邦(中央)级别只是交流建议,没有管辖权。

还有这买保险的(即保险计划的拥有者)不一定就是被保人。受益人有第一级和第二级,一般大家说受益人指的是第一级。举例来说,最常见的人寿保险计划就是张三自己给自己买个保险,所以他自己既是这份保险的拥有者,也是被保人。拥有者当然可以规定受益人,他设定的第一级受益人理所当然就是他老婆张嫂,即他要是挂了,张嫂拿100%的保金。小心起见,张三又规定了第二级人,就是他父母,如果万一张嫂走在他前头了,张三父母每人拿一半保金。

美国保险法保金有个很大的福利(呵呵),那就是免税!一百万的保金给受益人,就是实实在在的一百万;而一百万的遗产给继承人,那就没准儿了,美国杂七杂八的遗产税,最多的能被剥削走一半!

闲话说了不少了,开始提问吧(答案在下面)。文中的保险专指人寿保险(又称生命保险)。

问题一:是不是只要你愿意,对方也愿意,你就可以给他(她)买保险?

问题二:人家不同意,你能不能强行给他(她)买保险?

问题三:你的小命值多少钱?

问题四:有没有可能被保人不死也拿赔偿?

问题五:被保人自杀了还赔不赔?

问题六:太胖太瘦太高太矮会不会要多交钱?

问题七:夫妻一起挂了怎么赔? 这可不是个简单的问题,比如上面张三的那个例子,我们假设张嫂的法定遗产继承人是张嫂的父母。那么如果张三夫妻俩同时出事儿挂了,张三的那些保金归谁呢?

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答案快到了~~~

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问题一:是不是只要你愿意,对方也愿意,你就可以给他(她)买保险?

不行,保险的购买人和被保人之间一定要有利益关系(interest)。比如黄世仁可以给杨白劳买保险,因为杨白劳欠他钱;也可以给穆仁智买保险,因为那是他有特殊贡献的雇员;但不能给喜儿买保险,喜欢不是理由。

另外,“爱”也算是一种利益关系,夫妻之间的爱,对子女的爱,甚至对(外)孙子(外)孙女的爱都可以。但对侄子侄女的爱,或者兄弟姐妹之间的爱就不够格了。嘿嘿,美国这保险法也真逗。

问题二:人家不同意,你能不能强行给他(她)买保险?

绝大多数情况下,被保人不签字,保险无效。有两种例外:一个是被保人因为年龄(未成年)、智力等原因无法签字,可以由其监护人代签。第二种就比较狠了,记得我说过保险是各州自己的事儿么,所以有的州有一些特殊规定。比如马里兰州规定,老婆可以背着老公给他买保险!在马里兰州的男同学们,千万要对老婆好一点。。。

问题三:你的小命值多少钱?

保险法中明文规定,生命是~~~无价的!但是~~~保险公司有权拒绝任何不合理的保险计划。。。一般来说,你能买的最高保额大概是你年收入的10倍左右。

问题四:有没有可能被保人不死也拿赔偿?

看到这个问题有点匪夷所思吧。其实不但可能,而且有两种情况呢。一个是大悲,另一个是大喜。

第一种就是被保人被医生确诊活不过一年了。那么保险公司可以提前支付保金给受益人,以便让被保人最后的日子过得开心一些。多么人性化的条文啊!可我当年看到的第一反应却是,如果出现奇迹不死咋办。答案是除非医生撒谎,否则不追究。那倒不错,鄙视自己。。。

第二种可就太爽了。在保险法里,活到100岁也能拿保金!终身人寿保险么,这个终身就是100岁。条约期满,合同结束,普天同庆啊!哈哈。不过现在人活的越来越长了,据说有些州已经把这个“终身”的年龄改成120岁了。同学们要努力啊!

问题五:被保人自杀了还赔不赔?

回答之前先想一想保险公司不赔的理由。既然是生命保险,人挂了根据合同(就是保约)当然应该赔啊。为什么不赔?只能是合同无效。为什么无效?理由可以是签约人当时签约时是有欺骗目的。所以,买了保险就自杀是不成的,要耐心的等一等。多久呢?两年后就没问题了,嘿嘿。

问题六:太胖太瘦太高太矮会不会要多交钱?

NO。保险公司订保额的标准保险法有规定的,年龄、性别、抽烟与否、职业(比如军人)以及有危险性的特殊爱好(比如攀岩、蹦极、滑翔等)。除此之外,不能有其他的价格级别。保险公司可以拒保,如果一旦接受,则不能歧视(加钱)。

问题七:夫妻一起挂了怎么赔?

这条是美国保险法里给我印象最深刻的一个特别规定。显然因为这样的事儿发生的比较多,案子也不少,搞得大家焦头烂额。所以美国保险法干脆一刀切,统一规定:如果夫妻一起死亡,无法判定先后,那么不管受益人是谁,保金强行放入被保人的遗产,over。估计这条是美国政府干的,也不考虑具体情况具体分析,真黑。

文章最后我说一句:买人寿保险不是给自己的,受益的是家人;作为一个有家有口的人,如果出现万一,家人以后靠什么生活,这些考虑应该想到,这也是一个成年人的责任。当然,这只是我的一家之言,不是什么普世真理。再说一遍,我不卖保险,买保险别找我。

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