主题：【原创】写在三中全会前，聚焦农村改革。 -- 挑灯看剑

五、农村金融

金融是现代产业发展的血液，这几年全球金融狂欢盛宴，但是却与中国农村无缘。我所在的省从2004年试验性安排了500万财政资金，专项为农业产业化贷款提供基本利息补贴，农委却无法找到这么多的贷款利息来申请贴息。是中国农业真的不需要钱吗？农业不需要银行贷款吗？问题显然不是这样的。农业生产和现代化金融之间的纽带由于人为的制度的各项因素被切断了。农业生产不得不靠自身积累缓慢发展，而另一方面农村的存款资源却在往城里流动，支撑着城市工业和房地产的贷款发展。2004年全国人大财政经济委员会主任委员傅志寰有一个专题报告《关于金融支农问题的调研报告》http://www.jlcbs.gov.cn/html/11/26/26-32440.html；数据翔实，发人深思。

（一）、中国的农业发展的金融现状

就我所接触的农业产业化企业，就银行的贷款规模而言多属于中小企业，中小企业在城市里都贷款难，更别说在偏远的农村。企业普遍缺乏银行认可的抵押物，厂房多修在租赁土地上，设备多为专业设备。加工企业还好，种植企业就更加麻烦，由于优势种植的需要，种植企业在前期对土地的投入是很大的，改土，深挖，精细的调配肥料，选择培育优质果苗，这些花的钱都不少，但是却无法形成可以评估的固定资产。

农业保险覆盖范围还有限，禽流感、蓝耳病，旱、涝、雪等疾病及自然灾害对农业产出的影响也是非常大。

农业生产的周期性，一旦选种时失误，市场信息不充分，无法换种，遇上了大丰收，反而谷贱伤农，这一点特别在政府引导的农业产业发展上频频发生。

农业企业现金交易频繁，财务不规范，资金无法合理监管。

而我所接触的合作社和种养殖大户，由于资本小，或是组织结构松散，无法有效的对外承担法律风险和责任，在贷款时面临诸多困难。

以上种种都是农业贷款难的现状。

我遇到的优势农业产业，非常有特色的农业产业，由于信息市场等各个方面的因素，对融资相当的陌生。对风险投资也所知甚少。

农村的基金会（这是一个争议的话题），在我调研的乡民和干部中，好坏评价各半，但不可否认的是草根的民间借贷组织对农业这个季节性非常强的行业是必须的，而现在农村虽然没有了基金会，民间借贷仍然很兴旺，如何规范这些农业银行等商业银行看不起的但又必须的业务是农村金融非常重要的一个课题。

（二）、商业银行在农村的尴尬地位

农业银行在近郊一个镇发行了近一万张信用卡，信用卡和储蓄卡挂钩，储蓄卡上只要资金不少于5000，就可以用信用卡透支一万，合起来就有1个亿的农业贷款。和经办人聊天，经办人说没有办法啊，温总理在高层会上发了火，说农业银行不为农民贷款叫什么农业银行，所以总行没办法，在小范围搞这个试点，算是对上面的交代。这些钱一开始心理上就已经做了坏账准备了。虽然和当地政府签有合作备忘录，但他们在推广时都尽量避开了当地政府。为什么呢？农民的习惯很奇怪，私人间借的款，死了老子儿子也要还。但是如果政府出面给的钱，农民就认为是政府补助，开始就没想过要还。这位老哥还给我说了一个笑话。前两年，民工去广东打工，也是为了支持农民贷款，于是农行就委托基层政府发了一些可以取现透支的信用卡给农民，农行的算盘是，你现在用这钱作路费，租房子，打工挣了钱就还我。给家里存钱还可以用我的储蓄卡，多好的买卖。但是农行发现这批信用卡违约率非常高，一调查，这些民工个个都很委屈，原来他们都以为这是政府发的路费，不需要还的。

所以商业银行对农民私人的贷款业务很谨慎，对于农业企业的贷款，由于（一）中所述的原因，且商业银行对农业不熟悉，利息收入远不如房地产诱人，所以也持观望态度，最多集中在农产品加工业。

国家政策性银行，农业发展银行，国家开发银行在许多地方的农业发展上起到了很显著的作用，但由于政策性因素，其员工的工作效率、内部的办事流程真的不感恭维。我曾在一个县的农发行开户，用了两个多钟。看着那个员工不紧不慢的动作，时不时还和旁边聊上两句，我真的很想把这家伙扔到招商银行去练练。

相对而言，原有的农村信用社充分利用了自身熟悉农业，熟悉地方的优势发挥了很大的作用。但是不可否认，信用社的利息太高了。我去年接触的信用社的利息都是基本利息上浮50%，这已经把资金成本上升到11.2%了，再加上评估费，各项费用，如果企业没有足值抵押物，需要担保，还有但保费，企业的资金成本很容易就达到了15%。农业企业许多对资金的使用是具有明显季节性的，但信用社为了自己的利益，普遍要求借款以一年为期，变相加大了企业的资金成本。就这样，农信社在农村金融的发展上也起到了很大的作用。

（三）、农村金融的未来

农村金融的发展对农村经济未来的发展具有非常重要的意义，这次的土地制度改革，也为农村金融发展打开了一扇制度的窗口。如果土地承包经营权流转便捷、高效，可以准确的估值，就能作为抵押物，这对农业经济发展不啻为一个大利好。看看老美，一个垃圾的次级债都能玩出那么多的花样，不得不说我们的金融水平依然还有很大的提升空间。如果产权交易的平台能够成功建立运作，就为商业银行进入农村打开了通道。

如果农村能够建立起产权清晰、预期明确的制度体系，能够有顺畅的市场化的资源配置平台，让人才、土地、资金、技术、市场等因素自由的流通交汇，中国农村的繁荣复兴之路就可以看见了。

就我个人的看法，农村金融的发展是一个系统工程，既有政府为主的投入，也有对民间借贷的合法和引导。一些地方已经在试点农村小额信贷公司，还有政府的各项配套为辅助，千万不要小看中共的战略计划，许多改变都在按计划一步步进行，有心人就能发现战略布局早已开始。

用一段我调研报告里的话作为结束

农村金融的进一步发展需要建立一个以财政资金为引导、社会资金积极参与的，以农村产权交易平台为基础，农村信用体系为保障，政府主导的农业风险投资为先锋，商业银行为主体、小额信贷为补充，农业担保、农业保险为两翼的多层次全方位的农村金融体系。只有在这个完善的农村金融服务体系下，才能发展农业产业、繁荣农村经济、帮助农民增收，为建立以工促农、以城带乡长效机制，形成城乡经济社会发展一体化新格局贡献力量。

• 【原创】写在三中全会前，聚焦农村改革。