主题：银行的好日子结束了 -- zhuhit

因为我主要在一线做对公业务，了解的情况肯定只是区域性的，仅仅说说我了解的情况。我主要在南方沿海某省。

此地区的招商薪酬体系着实竞争力不大，不过呢，这个行在对本行员工的房贷上的优惠政策，其他行多已取消。招商的零售确实很有两把刷子（但是有些东西我觉得还是有违规之嫌，这点光大也在学招商，仅限我们这个省），对公业务就是有点难看，对风控过于严格，贷款规模很难，还不是一般的难看，原因很多，有说是马行长要退休了，现在整体趋保守，但是有一点我们是非常佩服的，只要像样的客户，都能看到招商，只是额度多少而已，至今，我们仍不知道它开展这些客户的渠道，可能原因是零售做的极好，客户推荐的？浦发算是少有的以利润为导向的银行（我们心中的首选），据成都，福州，武汉的浦发三大分行了解（都有同学朋友在里面），对于技术性客户经理还是非常有吸引力的，关键这个行敢于将FTP利润以提成的方式给客户经理，而且，我是觉得，这个趋势下去，浦发的成长性和攻击性会更强，这点和目前招商重零售的特色算是我非常佩服的。在高端市场上看，浦发的触角最敏锐，总分行联动不是其他行多能比拟。缺点，或者说特色是，这个行的总行不太喜欢跟全国的各大核心客户谈总对总的授信买卖，让分行做起来非常吃力，传统的保兑仓和厂商银等业务，居然是分行异地自己去跟客户谈（还是各管各），而且由于分行谈判能力较小，又不太熟悉这种业务，客户经理是能不做就不做，这点和中信民生光大差距颇大，浦发基本上是分行强，总行弱，纯利润驱动，存款考核偏弱，个人利润极高，对于老百姓的孩子首选，可惜这个行招人不多，而且偏少校园招聘，这点中信招商要好些。中信是个奇怪之极的综合体。其实依着中信总行的传统优势，是有能力帮助分行获取一些特殊部门的存款，这点招商和浦发根本没有任何优势，但是奇怪的是，总行的眼睛更多集中在北京那个小圈圈（这么说也不完全对，等下再说），军队系统，国营房地产系统，石化，航空，粮食系统，其实都有非常好的关系，但上面就是不怎么管这事。今年央企陆续成立财务公司，一般性变同业存款，嘿嘿。传统的中信喜欢总行出面谈总对总的审批，那是其他银行完全不能比拟的，尤其是对公业务，目前看，股份制银行中，综合实力依然不能撼动（我只是耳闻以前中信的公司部极彪悍，对于公司部立项风险没过是要追究的，和领导层有关系，这一点河内牛人能否介绍下八卦）。招商和中信这两个怪胎我觉得很有些厉害。最近不少的跑路事件中，这两个银行都很少见到，记得在去年的一份风险介绍中，总行出的文，一个钢材经销商跑路时，堆放仓库的地方，上面写的是，X分行在第一时间获取消息，迅速组织人力物力奔赴现场，虽经过我行员工的努力，仍只“抢”到了2000万元价值货物（敞口是3000）。这两个行对市场的风险敏感极强，可能也是因为陈小宪和马蔚华共事的原因吧。交行虽号称五大行，但是以我所见，哎，现在越来越没特色了。不说也罢。建行和中行算是四大行的异类，尤其是建行，最具现代化特点。就我多授信的客户看，目前地方上的央企绝不是大家看到的那样低效率，央企的考核机制很多开始朝股份制银行的考核上靠拢，新增合同，新增利润，新增，躺在以前睡觉结果就是发配养老去，利润考核，一级一级考核，年初会议明确任务，往往是总局一个任务，分局加码，年底十月全部完成，然后不断调控，既超额完成，又不至于超太多，战斗力极强。四大行的薪酬体系比较怪，我自己周围的同学两年柜员后做客户经理，工钱和我们差不多，但是也听闻普通的还是很多，当然，四大行的特点或者说惰性，就是变动极小，股份制银行，今天在这个行，明天调去那个行，全部重来，就是没有安全感，50岁的支行长天天劳碌仍是普遍现象，这点四大行基本可以避免。四大行的风控整体看，是比股份制银行偏弱的，核心原因还是四大行规模巨大。四大行的一级支行就有不少的审批权，市分行的权限基本上就够大部分企业用了，这样导致对当地的企业授信，支行可以直接去分行协调，这在股份制银行要去总行协调完全不可同日而语，凡是往总行报授信的大家应该清楚。其次，股份制银行偏小，根本承受不了一定幅度的坏账，担保必须偏强。因此，四大行更注重是借款主体的第一还款来源，股份制银行虽然也这么说，但是实践中，更多还是对担保物的落实。对于风控大家的看法不一致也正常，因为这里涉及到另一个原因，就是考核机制。因为对存款的考核达到了无厘头的追求，导致，有些股份制银行明知道风险的情况下，还是硬着头皮上，这在好年份是非常有成效的，这也是最近几年股份制银行存款暴涨的原因，但是一旦坏年景来了，就裸泳了，最近我们这里的某几家银行陷入某地钢贸的泥潭，不是不知道，而是木办法，这点大家看起来好像是风控，其实应该不算。凌乱说了一些我在一线干活的看法，起点比较低，提供一些个人看法。

今年不要嫌利率高，有审批，有规模就很好了