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第八章 骗你没商量——信用卡公司和用户承受信用欺诈风险

章节引文：

“一旦有适当的利润，资本就胆大起来。如果有10%的利润，它就保证到处被使用；有20%的利润，它就活跃起来；有50%的利润，它就铤而走险…… ” ——卡尔马克思 《资本论》第二十四章

在2000年 dot_com泡沫破灭以后，美国经济经历了一个小衰退。美国联邦储备银行主席艾伦格林斯潘为了减小经济衰退的影响，寻找新的经济增长点，采取了低利息的政策,刺激房地产市场来带动经济发展。与此同时，中国在2000年以后对美贸易顺差日益增大。中国拥有的巨额美元储备大部分被投入了美国债卷市场，美国国债和房地产抵押债卷成为中国美元储备投资的最大的对象。有了充足的亚洲的资金，正好使得美国可以长期保持很低的息率。在长期低利率的刺激下，房地产市场开始飞升。在金融风暴之前的几年里，美国房价疯涨。在美国的王蜀南也成为2005年房市泡沫中的一个小水泡。从2003年起，王蜀南周围的朋友同事，每天都在热议着房价。看到朋友同事们一个个都买了新房，换了更大的房子，而且房价一天天地看涨。王蜀南从小就习惯跟风，大家都说红茶菌包治百病，他就颠颠地洗瓶子找人要菌种；大家都考托福GRE,他也开始报俞敏洪的新东方补习班。在耳濡目染下，王蜀南也坐不住了，拨通了一个房地产经纪人（real estate agent）的电话。电话那边的白人老太太名叫苏珊（Susan），拥有比她实际年龄小二十岁的甜蜜语音和极具说服力的语调：‘You gotta hurry up. Most of the good houses were gone and the price is rising like crazy!’ (“你得赶快啊，好房子都被抢光了，而且价钱还在发疯的飞涨！”) 这一句话成为压死骆驼的最后一根稻草。王蜀南义无反顾地跳入了疯狂的美国房地产泡沫之中。后来王蜀南才知道，美国的房地产中介，买方的房地产经纪人手续费可以达到房价的2.5%，而卖方房地产经纪人的手续费可以高达房价的3.5%！难怪他们不遗余力地把王蜀南拖进了这个漩涡。

接下来看房的经历，对王蜀南也是终身难忘。很多每天早上上市的房子，到中午就被人买去。王蜀南觉得好像大家都疯了：大家好像见了房子就抢，跟不要钱一样，房子的成交价格常常比买价高出一大截。到了第三个星期，王蜀南终于看上了一栋房子，位于芝加哥地区一流的史蒂文森高中学区（Stevenson High School District ）。房子双车库，四卧，三卫，两厅，占地三分之一英亩（约合1335平方米），除去地下室和车库使用面积3400平方尺（约合316平方米）。要价54万9千美元。最重要的是，王蜀南看房子的时候，这栋房子还没有被卖出去！王蜀南马上就开价出手。

在美国一般只有两样东西可以讲价：汽车和房子。王蜀南虽然有一身国内上海襄阳路市场练出来的讲价本事，不过在这个房地产的卖方市场上，他也做好了出高价的思想准备。哪知道，居然还有三家买主同时在抢这栋房子。王蜀南的价格远远低于别的买家的出价。经过一番痛苦的讨价还价和竞相争购，王蜀南最终胜出，成了出价最高的买家，最终的成交价也居然到了57万5千美元！比最初的要价还高出3万6千美元。签下了房子的购买合同，王蜀南终于松了一口气，但是却有了新的忧虑：这房子的价格可不是一笔小的数字，按照王蜀南的收入水平，能够取得按揭贷款吗？ ‘Don’t worry, honey, everyone can get a loan in this hot market!’(“别担心，甜心，在这么热的房地产市场上，是个人就可以拿到按揭！”) 苏珊老太太对此一点也不担心，认为王蜀南完全是杞人忧天。

苏珊老太太一点没有错，在2005年的美国房地产泡沫中，银行为了争夺顾客，不顾一切地发放贷款。银行和按揭贷款中间人为了业绩，不惜违反很多基本的风险管理的原则。很多银行居然允许房贷不必首付，直接发放房屋100%估价值的房贷。另外一些银行进而发明出各种花样：浮动利息房贷，50年付清的房贷，不付本金只收利息的房贷…… 在这样的疯狂中，房贷按揭数量也随之膨胀，各种消费信贷也跟着水涨船高。王蜀南以超过卖方最初要价3万美元的价格买下了这栋房子，这不过只是美国房地产泡沫中几乎可以忽略不计的一个小水泡而已。

美国房地产市场的火热，带动了金融市场其他的行业。在金融市场注重短期利率的风气下，信用卡公司也极力扩展业务，在风险管理上越发激进。“今朝有酒今朝醉”，用这句话形容美国的大公司CEO好像不太合适。不过金融危机之前的美国公司高管的似乎根本不在乎明天如何。美国大公司CEO们上千万上亿美元的奖金与公司年度甚至每季度的盈利和股价直接挂钩。为了达到年度甚至季度的盈利额，这些CEO们不惜一切地追求短期效益，因此这些公司的战略大多都很短视和高风险。对于中国国企老总来说，把公司搞砸了，结果只有双规外逃坐监枪毙，美国的CEO把公司搞砸了，不仅没有这些危险，反而可以光荣退休。美国大公司给高管有美其名曰的金色降落伞（Golden parachute）：公司如果要提前解雇CEO，得按照合同得给他们到达几千万甚至上亿美元的赔偿金。（当然了，这些合同本来也都是CEO们自己制定的，并且由CEO们任命的董事会批准生效）。所以CEO们都不顾一切地狂赌高风险高回报的项目：赌对了有几千万上亿的奖金可以拿，赌输了也可以有数字可观的金色降落伞保本。

二十一世纪的头几年里，美国的低利率和房地产热影响到信用卡行业。美国的大银行和信用卡公司不仅大肆给现有消费者增加信用额度，减少利率，而且疯狂地给新用户发卡。为了追求市场份额 （一般来说，很多大公司市场营销执行官Chief Markeitng Officer/CMO的奖金和市场份额业绩挂钩）, 信用卡公司开始向没有收入的大学生，刚刚登陆的新移民这样的高风险消费者大力推广信用卡。这样的公司经营战略再配上美国人债多不愁的思想，就造就了下面可观的统计数字：从2004年到金融危机总爆发的2008年，美国信用卡借款额每年以高于4%的速度递增，而且每年的增幅都高过前一年，到2007年增幅到达了每年8%。而在同期美国的经济增长率则每年递减，从2004年的近4%减到2007年的2%。到2008年危机终于总爆发时， 信用卡市场如同房市一样泡沫破灭。2009年第二季度美国GDP比上一年降低了近5%，而信用卡借款额也降低了5%。美国的信用卡年利息可以高达36%，但是因为信用卡坏账损失，放贷吃利的美国的信用卡公司并没有像黄世仁一样吃香的喝辣的，时不时霸占个把喜儿什么的。如今的美国信用卡公司成了王小二过年 —— 一年不如一年。在经济危机下，美国的失业率高达10.5%。很多人没有了工资收入，没法付房贷按揭，房子被银行没收拍卖。而信用卡债务就更不在话下了。美国的法律规定债权人对债务人不能打，不能骂，讨债还得态度和气。杨白劳大爷们债多不愁，动不动就拖欠信用卡债务。路透社报道，美国目前信用卡拖欠率已经达到了二十年最高水平。8-9%的信用卡用户不能按时付款。华尔街日报也声称2009年的坏账率比2008年增加了50%以上。在经济危机中，美国人已经背负的沉重债务，变成了银行和金融公司的巨额坏账。在2009年5月美国联邦政府估计，到2010年，美国的银行将会有824亿美元的信用卡坏账损失。

数据来源：美国联邦储备银行，美国联邦劳工部

那么银行和信用卡公司的坏账损失又是由谁来买单呢？羊毛出在羊身上，信用卡公司在一部分顾客损失的坏账亏损需要从另一部分的顾客的盈利上来补足。虽然说美国信用卡黄世仁可以一手从美国信用卡杨白劳那里收取百分之十几到二十的驴打滚利息；一转背，美国信用卡杨白劳们可以人间蒸发消失，甚至直接宣告“大爷我不还钱了”，黄世仁们居然也落得一年忙到头两手空空。金融危机的今天，不仅羊毛出在羊身上，有时候羊自己都饿得皮包骨头。在经济危机中，美国信用卡公司被坏账困扰，美国最大的信用卡发行公司大通曼哈顿银行（Chase）的银行坏账预计（bad debt allowance）在2008从137亿美元增长到了238亿美元（Chase 2008年年度报告）。这样的损失当然是广大股民们需要承担的光荣义务：花旗银行股价从55美元一路自由落体掉到2009年3月的1.04美元。大通花旗银行股价也从52美元跌掉到2009年3月的16美元。如果说中国股民输掉了自己的投资，那么美国股民是真正输掉了自己的裤子。如果说中国股民是用闲钱炒股，美国股民则是把自己的未来都给赌在股票上了。美国股市最大的投资者是各种个人退休基金。股市的缩水让很多美国退休人员的财产缩水过半，下半辈子的生活没了着落。很多人在退休几年后又不得不被迫老当益壮，重新开始找工作，勤勤恳恳地为下一顿饭操劳。中国有啃老，美国有老啃，东西方世界达到了空前的和谐。

如果说股民还算是有钱人，银行和金融公司的损失让他们的投资大大缩水，那么当股民和银行一起输得连裤子都没有的时候，美国政府山姆大叔就不得不出来救市了。金融危机后，美国政府拿出7000多亿美元救市。美国政府本来就入不敷出，这么一来，美国国债又更上了一层楼。最终美国的纳税人和他们的子孙后代会不得不为此买单。纳税的平民百姓被迫救了银行家，劫贫济富居然在美国也实现了。有些读者对此也许会不以为然：美国的纳税人再穷也比中国几亿农民和民工有钱。不过这样的劫贫济富并不局限在美国。美国政府高调救市，财政政策上，联邦政府和各级地方政府扩大赤字，狂发国债；货币政策上，联储鼓励美元贬值。中国持有世界上最大数量的美国国债，人民币又和美元直接挂钩。美国政府替华尔街救市，中国十几亿老百姓实际上也在为美国的金融危机和银行坏账买单。

股市缩水，国家救市，全美国人民甚至连全中国人民都不得不买单，然而华尔街银行和大公司CEO们千万上亿奖金还是照样可以拿的。人家美国是个尊重合同的民主国家，所以股东可以赔光，雇员可以下岗，CEO们的按合同规定奖金却是不能拖欠的。当然了，大公司的董事会多半是CEO自己任命的，CEO的雇佣合同又是董事会定的，CEO的工资和奖金当然是董事们按照公司章程通过民主的程序定下来的。输光裤子的小股民虽然占了过半数的股票投票数量，这些公司CEO们在金融危机后还成千万上亿地往家搬，股东们却只有干瞪眼。如果说股东们是自己倒霉，买了跳楼的股票，被迫买单的纳税人连喊冤的机会都没有。美国政府是民选的。政府救市，投进去了几千亿，成了几个大银行，大保险公司的第一大股东。然而奥巴马政府成天说要限制CEO们的过高的收入，却雷声大雨点小。政府和公司的精英们异常一致的决定，媒体们异口同声的论调，搞得美国人民被人卖了还在帮人数钱，到现在还一直以为自己有世界上最好的制度。看到这些分析，中国被双规的贪官，卷款亡命天涯的国企老总们恐怕会衷心地说，人家美国的制度真是好啊。

在这个杨白劳逼死黄世仁的时代，借钱不还信用风险还仅仅是信用卡风险的一部分，信用卡欺诈也是这个行业从一开始就面临的一个问题。“什么？美国人素质很高？” 除了《读者文摘》这样的中国小资读物教育出来的朋友以外，美国人自己都不信这个谣传。 2007年，美国信用卡欺诈金额高达10.4亿美元，信用卡欺诈的社会总成本高达160亿美元。在美国，每一万美元的信用卡交易，有7美元是涉及信用卡欺诈的。信用卡公司的1.2%的成本费用得用来对付信用欺诈。美国经济增长不咋地，信用卡欺诈从2000年以来却增长了55%。人人都说美国的法律制度很完善。不过美国是个海洋法系国家，大部分法律是通过判例来制定的，也就是说：美国具有完善的法律是因为这些问题都早就被人犯过了，历史上的法庭判决后来成为了法律。如果说美国防止信用卡欺诈的法律很严格很全面的话，那么这些欺诈在美国的历史上已经被人都试过一遍了，现在的法律和规章才变得如此健全。美国作为世界上最发达的国家，信用卡欺诈肯定不会甘居二流。作为世界高科技和创新的中心，美国信用卡形形色色的欺诈方法，也日新月异，不断推出创新。

美国信用卡欺诈金额稳步增加（单位：10亿美元），资料来源：(http://www.sas.com/news/analysts/mercator_fraud_1208.pdf)

最初级的信用卡欺诈是使用被盗的信用卡。这样的低技术犯罪，黎叔看了会说太没有技术含量。小偷偷了人的钱包，拿别人的信用卡去加油，吃饭，上网购物。一旦信用卡的主人挂失，信用卡就不再有效。所以这类的小贼要求有很强的动手能力，不仅要得偷得快，还得用得快。再高级一点的信用卡欺诈不会偷实物信用卡，而只偷信用卡号。最常见的欺诈是当刷卡的时候，不良店员悄悄记下信用卡的号码，名字和有效日期。有了这些信息小偷们再上网查出信用卡主人的地址，他们就很容易用这些信息去网上购物。

王蜀南有个美国同学名叫Tony，为人精明，做事干练，一点也不拖泥带水。不过精明的Tony到台湾去度假的时候，因为信用卡被盗的问题，吃面条吃出了一个大钻戒。精明的Tony去台湾之前，先在图书馆做好了家庭作业，定好了行程，准备好了背包，也打印了一份注意事项。有一本旅游指南声称宝岛台湾和明珠香港是世界上最大的信用卡犯罪中心，建议外国旅行者在台湾和香港刷卡消费的时候要尽量小心。Tony在台湾的时候牢记了这个建议。所以到哪里都用台币现金。王蜀南也给Tony出主意说这样不仅能够避免使用信用卡，也可以帮助多认识几个中国近代史的人物，了解中国文化：绿色票子上满脸笑容的光头老先生的是老总统，红色票子上满脸严肃的平头老先生是先总理。老总统是反共的，穿的衣服不叫毛式制服，而是中山装。先总理是反清的，不过穿的衣服却是旗式长衫。Tony在台湾一路顺利，觉得台湾人民善良而勤劳，台湾妹妹温柔漂亮。连开出租车的先生累得吐血了还把他按时送到了机场。（王蜀南后来听了这个出租车司机吐血的故事，赶快给Tony解释：那位先生多半不是吐血，而是嚼了槟榔，随地吐红色的口水。）不过当时Tony感动得够呛，把剩下的新台币零钞都给了出租司机作为小费。结果临离开台湾之前，Tony花光了身上的现金，在蒋中正机场饥肠辘辘，只好刷卡买了一碗面吃。结果这成了Tony这辈子吃过的最贵的一碗面。回到美国一个月后，Tony却发现信用卡账单里有笔不知道哪里来的3千多美元的交易。Tony赶快打电话到信用卡公司去询问。经过了N段电脑录音，又被迫欣赏了N段等待音乐后，Tony终于和信用卡公司印度美女说上了话。印度客户服务员的效率也蛮高的，马上就查出来这个信用卡交易项目说：“先生您是不是在泰国曼谷的一家珠宝店买了一个3000美元的钻戒?” Tony：“&*%!”

另外一种偷盗信用卡信息的方法比较肮脏。犯罪是肮脏勾当，不过这里的勾当是真正的肮活。美国有小偷专门去偷别人家里垃圾桶。美国人民没有经历过国民党反动派的统治，所以没有地下工作者烧文件的好习惯，很多人把垃圾邮件直接请到垃圾桶里。所以从美国垃圾桶里常常能找到找扔掉的银行信用卡账单和信用卡申请表。利用垃圾桶里偷来的信息，小偷们可以冒用信用卡号或者冒名申请信用卡。等到信用卡用户发现自己的信用卡被人刷爆的时候，一般已经是几个月以后了。所以这类犯罪直接促进小型办公室碎纸机进入美国人民的千家万户，为沃尔玛超市和中国长三角的工厂创造了几亿美元的利润。

犯罪嘛，脏活累活总得有人干。不过干得累干得脏不如干得巧。另外一种比较上档次的偷盗信用卡和ATM卡信息的方法是伪造提款机和刷卡机。高科技小偷们把这些假机器安装在无人看守的真正的提款机或刷卡机面上，直接提取卡号和密码。消费者在这些ATM机上刷卡提款，会发现显示的信息是该提款机现金已经取完或者机器故障。而卡号和密码已经被假的提款机盗取。

不过这样的方法一次性投资比较大。有一技之长的小偷还可以有劳动密集型的方法：在纽约曾经破获过这样的案件，有个小偷，眼神特别好，他仗着2.0的视力和高倍望远镜偷看别人的信用卡号和密码。成功是百分之九十九的汗水加上百分之一的天才。即使当一个信用卡小偷，您要取得成功，您或者能够吃苦不怕干脏活累活；或者要有很大的投资充足的资金投入；或者您很聪明能搞高科技，电脑网络玩的纯熟，有超级黑客的本事；再不济，您得身体素质很好，为革命保护视力，做好了眼保健操。这些道理放之四海皆准。

当然靠餐馆里的小弟偷看信用卡这样的手段成不了气候。现代资本主义的特点是高度的专业化和大规模生产。信用卡欺诈在美国早就成了一个产业，并且发展为跨国的网络。有专门偷盗信用卡号的专业黑客，被盗的信用卡在全球范围内在互联网上拍卖，买到的卡号被制作成以假乱真的假卡，又有专门的人去用这些卡消费购物或者套现，然后有人专门销赃和洗钱。职业骗子可以制作和真品一样的信用卡，再配上伪造的驾驶执照，骗子们就也堂而皇之地去刷卡。美国加州的NEW PORT市曾经破获过一个这样的信用卡欺诈团伙，他们制作假卡的机器价值1万多美元，造出来的假卡和真正的信用卡几乎没有区别。当然非官方的另外一种解释是：这批犯罪分子使用的机器本来就是原版的制作信用卡的机器。近年来，由于中国开始大量生产这样的机器，使得本来十分昂贵，只有大信用卡公司才能负担得起的机器一路降价到一万多美元一套，成为信用卡犯罪居家旅行的常备生产资料。大概是因为中国制造大大降低了成本，加州的NEW PORT市这群犯罪分子的投资回报率也非常高，他们这笔买卖不到一年赚了一百万多美元。

互联网的发展，大大地改变和改善了全世界人民的生活，提高了效率，同时也大大地改变和改善了全世界信用卡骗子的工作环境，提高了他们的效率，让很多人告别了偷垃圾桶这样的人权状况不好的工种。如今的公司，如果没有一个很先进的信息技术部门（Information Technology or IT）,公司老板恐怕都很没有面子。现今的犯罪组织和黑社会老大，恐怕也有同样的压力。雇佣黑客，攻击商业网站，盗取信用卡信息成为二十一世纪有组织犯罪的一大亮点。在2007年，美国的最大之一的折扣零售商TJX的信用卡交易信息被黑客攻击，将近4千5百万的顾客的信用卡被盗，这是迄今为止历史上最大的黑客偷盗信用卡信息的记录。几十家信用卡公司不得不因此重新给用户改变卡号，发放新卡。利用黑客高手作案，入侵公司数据库，只能说“共军太狡猾”，但是大公司的网络和信息系统的漏洞百出，就只能说“国军太愚蠢”。美国哥伦比亚广播公司（CBS）的深度新闻节目《60分钟》（60 Minutes）在2007年曾搞过暗访，发现很多大零售商的在店内的Wi-Fi网络居然都没有加密。记者在美国的最大电器连锁店外面，就可以用很基本的电脑程序就可以截取信用卡交易信息。

如果黑客盗卡是大规模杀伤性武器的话，信用卡网络犯罪的地雷战，地道战则是信用卡网络钓鱼（phishing）。王蜀南自己就曾经被钓过：有一次，王蜀南收到一个电子邮件，邮件上面有花旗银行的官方标志，邮件内容是如此这般：“亲爱的王先生：我们发现您的花旗银行信用卡帐户被黑客攻击，如果您收到这封电子信件，请马上登陆美国花旗银行下面的网站，我们需要您确认你的信息。如果您不及时确认，您的信用卡有可能被盗用……” 落款是美国花旗银行信用卡反欺诈部。被吓得心慌意乱的王蜀南马上点击了邮件上的链接。出现的网站和王蜀南平时登陆的花旗信用卡网站一模一样，所以王蜀南很快地用自己的用户名和密码登录了网站。但是进入网站以后，网页却神秘地关闭了。这时候，王蜀南才发现自己上当了，马上给花旗银行打电话。花旗银行的工作人员说：银行从来主动不会向用户索取用户名和密码。这样的电子信件被称为网络钓鱼。信用卡欺诈犯罪组织通过这样的方法盗取信用卡和银行账户信息。花旗银行发现了这样的情况，马上替王蜀南注销了这个帐号，再给他发放一个全新的帐号。网络钓鱼其实不是一种创新，早在1987年