主题：【原创】《刷卡--信用帝国亲历记》 -- 上庄步校

第三章 全球通用， 十秒内完成交易—— 信用卡使用的基本知识

章节引文：

“邦德来到巴哈马一家高档酒店，他并没有提前预订房间，但当他向接待人员出示了一张黑色卡片后，接待人员立即给他安排了一间上等套房。这张黑色卡片就是传说中的’黑卡’。” ——007系列电影《皇家赌场》

黑卡是美国运通公司发行的百夫长卡（Centurion）的俗称。这张信用卡用黑色钛合金制成，只邀请极高收入的人士入会，不接受公众的申请，而且这张信用卡收取高达5000美元的入会费和2500美元的年费。所以运通公司黑卡成了一些人的身份象征。然而象任何信用卡一样，邦德爵士使用黑卡的时候也得刷卡。所有的信用卡的申请和使用，在原理和流程上几乎是一样的，也就是说邦德爵士刷黑卡时的交易过程和王蜀南刷他的500美元信用额度的维萨卡基本相同。

十四年前，刚刚踏入美国王蜀南看着同系的中国师兄刷卡，倍受刺激，下定决心：“等咱有钱了，一下申请两张信用卡，一张用来刷，一张用来给新来的师弟（师妹）看。” 不过还没有等到变成有钱人，王蜀南就去申请了一次信用卡。到美国的第三天，在威斯康星大学校园里熟悉地形的王蜀南猛然间看见一个十字路口边彩旗招展，人头晃动。当时正在倒时差，并且极度思乡的王蜀南恍惚间回到了北大三角地：“团委那帮人又在搞什么破活动了？” 定睛一看，横幅上写的不是211达标，而是几个英文字：“Free T-shirt If You Apply for Discover Card.” 王蜀南猛然回到现实中：“申请发现卡就可以的到免费的T恤衫？”头两天交房租买东西花钱如流水的王蜀南看见免费的东西,顿时两眼放光，冲上去要了一张申请表。不久威斯康星大学校园里又多了一道景致：胸前金黄色发现卡商标，背后黑体字口号：“Cash Back” (现金折扣)的北大高材生。

在填写申请表时，王蜀南读到这样的条款：发现卡现在还有一个特殊的促销计划，如果在这次促销中申请发现卡，发现卡公司将免费赠送一个礼物 —— 带有信用卡申请人姓名英文缩写字母的钱包。在信用卡申请问卷里，有专门的地方让申请人填写自己的英文字母缩写，用来印制在免费赠送的钱包上。王蜀南填到这一部分的时候，毫不犹豫地填上了“王蜀南”三个字的拼音缩写：WSN。几年以后，当计算机和互联网在中国学生中普及的时候，王蜀南才发现，WSN是个著名的网络用语，这个词不是无线感测网络(Wireless Sensor Network，WSN)，也不是世界足球网（www.wsn.com），而是个专有名词的拼音缩写，用于形容王蜀南这样的留美博士生---猥琐男（WSN）。所以后来很长一段时间，王蜀南请中国女孩子吃饭买单的时候，都得小心地把自己的钱包的正面朝下，免得女孩子看见钱包上赫然印着的大号字母 W.S.N. 。

填了信用卡申请表的王蜀南，左等右等，终于等到了发现卡寄来的一封薄薄的信，拆开一看，内容是这样的：“亲爱的王先生：我们很荣幸地收到你的信用卡申请。然而我们很抱歉地通知你，因为你的信用记录问题，我们无法批准你的申请…… 如果你有疑问，请打免费电话，联系个人信用征信局TransUnion……” 一团迷雾中的王蜀南去请教系里的中国师兄，师兄笑道：“你怎么这么快去申请信用卡？你得等到你有了信用记录了，他们自然会找上门来。” …… “什么是信用记录？就是美国的档案。你现在根本就没有信用记录，银行就不知道你是个人畜无害，遵纪守法的良民，就不会给你贷款，不会给你信用卡。”

4个月以后，在师兄的指点下，在美国开了银行账户4个月，已经仿佛成为了人畜无害，遵纪守法的美国良民王蜀南，向自己的开户银行威斯康星大学信用社（University of Wisconsin Credit Union）提出了信用卡申请，两个星期以后，王蜀南在自己的邮箱里发现了寄来的一张万事达卡。这张卡是用平信寄来的，粘在一张信纸上。信纸上印着万事达卡的标志；信用卡号；发卡银行：威斯康星大学信用社；信用额度：500美元。信用卡上贴着一张不干胶标签：“请在使用前拨打以下免费号码1-800……” 王蜀南按提示拨通了1-800号。电话那边是冷冰冰的电脑女声，口音有点像《星球大战》里翻译机器人3PO:

“请输入您的信用卡号……”

“请输入您的住宅电话号码……”

“请输入您的社会保险号…… ”

王蜀南按要求一一输入了信息。当电脑问遍了王蜀南的重要隐私信息以后，3PO 终于发出了最后的指令：“您的信用卡已经激活，请去掉信用卡上的不干胶标签，在信用卡背面签字。现在您可以在任何万事达卡标志的商家使用您的信用卡。谢谢。再见。”

惊喜之余的王蜀南在信用卡背后签好了自己的名字，连忙跑到公寓楼下的华格林便利店（Walgreen's)买了两袋面包，一瓶矿泉水，一包热狗香肠，共计8.75美元。在付款的时候，王蜀南递上了自己的信用卡。收银员结过卡，在POS收银机上一刷，两三秒以后，收银机打印出了一张收据，收银员吧收据撕下来，和一支笔一起递过来：“请签名。” 王蜀南签了字，收银员收了签名收据，把售货收据交给了王蜀南：‘Thank you for shopping at Walgreen's.’

这几秒钟的交易，显得非常方便。几年后，当王蜀南进入信用卡行业后，他才发现，这几秒钟的交易，涉及到至少两三家银行，三四个风险管理模型和信用欺诈预测模型，四五家公司，和数千英里的数据交换。不过作为刷卡的消费者，王蜀南只感到刷卡消费无比方便。因此王蜀南决定周末到麦迪逊市西郊的购物中心血拼（Shopping)一番。在美国，除了纽约芝加哥这样的大都城以外，大多数城市都面临城市空心化：因为汽车的普及，大多数中产阶级都搬到了环境优美的郊区，城市内部的剩下的居民大多收入不高，城市里的犯罪率也相应上升。大多数的商业也随着高中收入阶层搬到郊区。因此市中心的商业十分萧条，每天下班时间以后，城市中心变得空旷无比。所以王蜀南的血拼计划只有在郊区的购物中心（Shopping Mall)来实现。

周六的一大早，王蜀南登上了到西郊购物中心（WestTown Mall）的巴士。上了车以后，王蜀南才发现，车上人不多，乘客不是和他一样没有汽车的学生，就是老得开不了车的老人。在巴士上，王蜀南正好坐在一位美国老太太旁边。老太太很健谈，主动和王蜀南聊天，让人颇觉得温馨，让王蜀南觉得回到了《读者文摘》中的那个美国。多年以后，王蜀南才了解到，美国老人一般都独居，所以都非常孤独。只要能逮得到一个聊天的人，绝不会轻易放过。所以在巴士上，老太太抓住王蜀南一阵盘问，把从哪国来，到哪里去，在研究生院学的什么，今天去干什么，今后想干什么，都了解得一清二楚。弄得王蜀南怀疑这位老太太是不是从联邦调查局FBI退休下来的。 到目的地的半个小时的车程，在闲聊中很快就过去了。临下车的时候，老太太说了一句令王蜀南一辈子都不会忘记的话：‘You will become an American.’ (“你会成为一个美国人的。”) 当时半吊子英语的王蜀南以为自己听错了，连忙用《跟我学》里面的牛津腔英语问：‘I beg your pardon?’ （您能再说一遍吗？）‘YOU will become an American!’

王蜀南觉得，美国人的帝国主义情结的严重性在于：美国人普遍认为，我们美国的是世界上最好的，所以你们一定得照我们这一套来做；如果你们觉得我们不是最好的，那么你们肯定弄错了。王蜀南后来搬到芝加哥，常去一家意大利超市，这家超市的座右铭就颇具美国的帝国主义情结。 这家超市的老板的祖上曾经是威震一方意大利黑手党的头目，因此这家超市的座右铭也颇有其家族的特色：“你要的东西，我们肯定都有；我们没有的东西，你肯定不需要。”（‘If you want it, we have it; if we don’t have it, you don’t need it.’）然而，王蜀南对此却不以为然。且不说王蜀南的无法改变的中国胃，隔三差五要靠中餐来调剂，在美国住了十几年以后，当他在美国NBC电视频道上观看北京奥运会开幕式的时候，看到小朋友的那曲《歌唱祖国》，王蜀南虽然已经为人父母，却发现自己的眼泪还是不争气地刷刷地流下来。已经拿了绿卡多年的王蜀南，还拼着一口气不加入美国籍，仿佛要去证明那个美国老太太是错误的。然而，王蜀南在刚刚到美国的那年，拿到第一张信用卡之后的一个月的疯狂刷卡，却证明了王蜀南这个中国人在信用卡消费上和美国人没有两样。

虽然王蜀南不愿意承认，但是他和所有中国人一样，骨子里都有勤奋节俭，或者说是劳累小气的基因。然而和象大多数第一次使用信用卡的人一样，王蜀南初次使用信用卡后才发现，信用卡这么容易让人过度消费。教师家庭出身的王蜀南总是有量入为出的习惯，每次出去购物，王蜀南都时不时看看口袋里还剩下多少钱，看到过高的价格标签就知难而退，免得挨售货员白眼。记得有一次在北京海淀图书城中国书店的旧书部，王蜀南淘到一套自己心仪已久的脂砚斋评点红楼梦，要价相当于王蜀南一个多月的伙食费，王蜀南把口袋里的钱全部都掏出来，还差5块钱，王蜀南只好跑回北大的宿舍，找同学去借钱。等到王蜀南跑步回到海淀图书城时，那部书正好被别人给买走了。使用现金购物消费时，有时候想多花钱都不行。

而刷卡消费就不一样了：使用信用卡消费可以最大程度地刺激和满足人的消费欲望。刚刚到美国留学的王蜀南,一个月的奖学金交完所得税和房租就只剩下6百美元，平时手里也就只有一两百美元的现金。忽然间，来了张500美元信用额度的信用卡。王蜀南的消费行为一下就摆脱了现金的制约。王蜀南早就在电器连锁店Best-Buy看中了一个Sony Diskman随身听（九十年代的Sony Diskman地位仿佛现在的iPod Touch)，本来准备下个月存够了钱再来买，这下可好，先刷卡买了再说。信用卡消费常常刺激人们超前消费和过度消费。从Best-Buy出来，王蜀南又进了旁边的沃尔玛超市，一不小心就把购物车装了个满，在付款的时候，递上信用卡，全无心理负担。最后王蜀南购物太多，不得不打电话请师兄开车来搬运。

美国人常把信用卡称作塑料钱，说：“塑料钱花起来好像不是钱一样。” 这就是刷卡消费的另一大特点。平时小心点钱的王蜀南在刷卡的时候，没有了钱包的桎梏，忽然开始大手大脚起来。而且在刷卡的时候，这个商店花五十，那个商店花一百，GRE数学满分的威斯康星大学博士生王蜀南在不知不觉中忘了小学算术加法，自己到底刷卡花了多少也没了数。

美国国家公共广播电台（NPR）曾经有过这样专题报道：“我们为什么使用信用卡的时候比使用现金花钱更多？”（‘Why We Spend More Using Credit Versus Cash?’） NPR采访了美国康奈尔大学经济学家罗伯特·弗兰克教授（Professor Robert Frank）。弗兰克教授声称，人们喜欢刷卡，从进化论上来看，有深层次的原因：人们总是喜欢选择马上就能得到的好处，而不是选择将来能得到的更大的好处。哈佛大学的著名心理学家理查德·赫恩斯坦（Richard Herrnstein）和乔治·安斯利（George Ainslie）曾经发现，动物常常会在比较现在和将来的价值的时候，做出同样的不明智的选择。在一个实验中，赫恩斯坦给鸽子两个不同的按键选择。鸽子如果啄红色的键，就马上会得到一点点食物；如果鸽子啄绿色的键，鸽子需要多等几秒钟，但是会得到更多的食物。结果鸽子唯一例外地选择红键：立即得到很少的食物，而不是选择将来（几秒钟以后）的更多的食物。人们在使用信用卡的时候，往往更注重现在的价值，而忽略将来的代价，这样造成使用信用卡的消费金额远远多于使用现金的消费金额。因为使用信用卡会带来额外的交易成本，麦当劳快餐很久以来只允许现金付款。几年前，麦当劳开始引进POS刷卡机，麦当劳公司惊喜地发现，允许刷卡以后，麦当劳快餐店的平均消费额从4.5美元跃升到了7美元！

其实这个道理中国人两千多年前就发现了。像王蜀南这样的，有点感情经历的男女同学都知道“朝三暮四”这个成语。“朝三暮四”这个成语本来出自《庄子·齐物论》。庄周老先生原来没有想去指谁责负心薄幸。《庄子》里的故事是这样的：宋国有个哥们，大概是后世绿色和平组织的先祖，特别爱好和平，关心动物的疾苦。他很喜欢猴子，养了一大群猕猴。他能理解猴子们的心意，猴子们也得到了那人的关心。这哥们的动物保护意识绝对超前，他宁愿减少全家的口粮，来满足猴子们的欲望。然而过了不久，地主家也没有余粮了，家里缺乏食物。这位动物保护先驱想要少给点橡实给猴子们吃，但又怕猕猴们不听自己的，他就先哄猴子们说：“我给你们橡粟，早上三颗，晚上四颗，够吗？”猴子们一听，立马不愿意了，都站了起来，十分恼怒。过了一会儿，动物保护先驱又说：“给你们橡粟，早上四颗，晚上三颗，够吗？”猴子们听了都趴在地上，感到很高兴。 原来在我们中国古人的眼中，只顾眼前利益，忽视将来的代价，乱刷卡消费的王蜀南们，智商水平和猴子们旗鼓相当。

麻省理工学院（the Massachusetts Institute of Technology）的普雷勒克教授（Drazen Prelec）和斯蒙斯特教授（Duncan Simester）做过一个有趣的实验。他们将参加实验的人随机地分为两组，一组的参与者发给一笔现金；另外一组发给相同金额透支额度的信用卡。然后他们让实验参与者参加一个拍卖会，去竞买一个著名NBA篮球队的比赛门票。他们发现，用信用卡付款的那一组人平均出价是现金付款的人的出价的两倍！普雷勒克教授说：“很显然，使用信用卡的人能够容忍更高的价格。”

美国《时代》周刊报告过另一个研究。美国宾州大学（University of Pennsylvania）的苏勒雷斯教授（Nicholas Souleles）和Compass Lexecon咨询公司的格罗斯先生（David Gross）发现，美国的消费者每年一般平均会支付200美元的信用卡利息。然而他们的支票账户和储蓄账户通常都会还有一大笔钱。一方面他们支付很高的利息刷卡，另外一方面，他们却在银行里存钱，只取得少得可怜的利息。

众多的研究表明，美国人的刷卡消费的行为，全无理性可言。王蜀南的刷卡行为，让他也具有了美国人的基本特征：借贷消费，超前消费，过度消费。不过他得要感谢美国压榨大学博士研究生的教育制度：王蜀南狂刷卡了一周末以后后，回到学校每天忙着上课，做作业，当助教，晕头转向地居然一个月之内再也没有时间去血拼购物，这让王蜀南的信用卡免遭刷爆卡的噩运。当然，那时候，王蜀南就是有心去血拼购物，信用卡公司也会说不。月底，王蜀南收到了信用卡公司寄来的信用卡结算单（Monthly Statement）。大家也常常把信用卡结算单称作信用卡账单（Credit Card Bill)，因为这是个需要付款的账单。王蜀南的第一张信用卡账单就很惊人: 王蜀南在第一个月刷卡消费了489美元，几乎快超过了信用额度。惊讶之余的王蜀南对室友张木感叹：“我怎么会是个购物狂呢？怎么会花了这么多？”然而张木回了一句话,噎得王蜀南不敢回话：“一般来说，精神病人都不会承认自己是精神病。”

信用卡公司在每个月结算单截至日期（Statement Closing Date）计算当月信用卡消费金额和利息，寄出每月结算单（Monthly Statement）。王蜀南收到的信用卡账单分五部分：

第一部分是信用卡的基本信息：

循环借款额度（Revolving Credit Line)：$500; （这即为信用额度，持卡人可以在这个额度内透支消费）

可使用循环借款额度（Available Revolving Credit Line)：$10.18; （这部分是信用额度减去账面余额，即为目前还可以刷卡使用的信用额度）

现金借款额度 (Cash Advance Limit): $100; (很多美国信用卡公司允许持卡人直接使用信用卡透支现金，这就是现金透支额度。不过现金透支的利息比一般消费的信用卡利息还要高很多。）

最新账面余额 （New Balance)：$489.72 （即为在每个结算单截至日期时持卡人欠信用卡公司的金额）

结算单截至日期 （Statement Closing Date): 01/26/1997 （一般信用卡每月结算一次利息和账面余额，1997年1月26日即为这一个月的结算周期截至日期。）

超过循环借款额度的金额 （Amount Over Revolving Credit Line): $0.00 （有时信用卡公司允许持卡人消费略微超过信用额度，或者有时信用卡累计的借款本金和利息累计会超过信用额度。这部分金额即为账面余额超过信用额度的部分。如果信用卡出现超过循环借款额度的金额，信用卡公司会认为持卡人属于高信用风险的人群，会相应提高信用卡的利息，有的公司还会收取超过信用额度的罚金。）

逾期金额(Past Due): $0.00 （如果持卡人每月的还款额低于信用卡公司规定的最低付款金额，信用卡公司就认为持卡人开始拖欠债务，它们一般会收取逾期罚金，并且提供信用卡利息。逾期拖欠还款还会影响信用记录，降低信用分数评级。）

最低付款金额(Mimimum Amount Due): $25.00 （信用卡公司规定的最低付款金额，一般是最新账面余额 （New Balance）的2.5% 到10%。如果持卡人每月还款金额超过最低付款金额，持卡人就保持了正常的信用卡循环借款状态。）

第二部分是每次信用卡交易的详细内容。

在这一部分，王蜀南刷卡的每一笔交易的销售日期（Sale Date)，信用卡记账日期（Post Date），交易代号（Reference Number)，商家名称，城市，和交易金额都被详细地列出。在Wal-green's 买面包，在Bestbuy买DiskMan都列得清清楚楚。王蜀南的室友还特别提醒他，一定得要详细地查对每一个交易，如果发现不是自己的交易，要马上联系信用卡公司，因为这很可能是信用卡盗号和欺诈。

第三部分是信用卡账户总结 （Account Summary),反映了账户的基本运行情况：

当月账面余额（Current Balance) = 上月账面余额（Previous Balance) - 上月还款金额（Payment) - 上月信用卡退货金额（Credit) + 上月信用卡消费金额和现金借款金额（Purchases & Advances) + 上月累计利息(Interest Charge) + 其他信用卡费用（Other Finance Charge）

第四部分是利率总结 （Rate Summary), 反映了利息计算的情况：计算利息的账面余额（Balance Subjest to Finance Charge): $0.00；每日利息（Periodic Rate): 0.5477% (D)；年利息（Annual Percentage Rate APR): 19.990%

累计利息(Interest Charge)= 计算利息的账面余额（Balance Subjest to Finance Charge)　Ｘ　每日利息（Periodic Rate)　Ｘ　本月天数　

第五部分是可以撕下来的付款单，包括下面的内容：

付款的邮寄地址；

付款日期（Payment Due Date): Feb 16 1997;（每月持卡人应该在付款日期前支付最低还款金额，否则将被视为拖欠债务）

账面余额 （Your Balance)：$489.72;（如果如果持卡人不能付清每月账面余额，信用卡公司将按天数和剩余账面余额收取利息）

最低还款金额(Mimimum Amount Due): $25.00。 （如果持卡人的每月还款额低于最低还款金额，持卡人就会被信用卡公司视为拖欠债务）

预留的空格，由持卡人填写的实际付款金额

美国信用卡结算单范例 (相关的个人金融数据和金融机构信息均为虚构)

博士生王蜀南收到了这份信用卡账单，觉得满复杂的，仿佛处处都有玄机。仔细地看了好几遍，又去请教了系里的中国师兄，才搞了个七分懂。直到他后来到信用卡公司工作，才最终弄清楚其中所有的玄妙。所谓的高级知识分子王蜀南都对信用卡账单和利息计算尚不清楚，那么一般的红脖子（Redneck） 美国打工仔对此大概永远都处在被卖了还帮人数钱的阶段。所以后来的美国国会和奥巴马总统还专门制定了法律，规定信用卡公司必须详细地解释如何解读信用卡账单。

当美国人形容一个人倒霉的时候，常常说：“这人实在倒霉，连他的狗都离开了他”。不过无论一个美国人如何倒霉，就算亲朋好友，猫猫狗狗都离开他了，他的信用卡公司总不会忘记他，比狗还要忠诚。无论信用卡持卡人搬到哪里，美国的信用卡公司总能想办法把信用卡账单寄到。美国《芝加哥论坛报》报道过一个汇丰银行给死人寄信用卡账单的故事。芝加哥的邓肯先生（Elmer Duncan）是Carson Pirie Scott百货公司的忠实客户，早在20世纪50年代，邓肯先生就申请了一张Carson百货信用卡。作为Carson公司的忠实顾客，邓肯先生一生从未拖欠任何信用卡付款。2009年7月，邓肯先生不幸去世，在他的Carson百货信用卡上，留下了2361.04美元的信用卡透支余额。Carson百货信用卡由汇丰银行发行管理。邓肯先生死后，汇丰银行每月还继续把信用卡账单邮寄到邓肯先生的家里。收到账单之后，邓肯先生的遗孀只好把她先生的死亡证明邮寄到汇丰银行，证明此人早已仙逝。从中国香港发家的汇丰银行，大概深谙东方文化“父债子还，人死债不死”的精神，收到邓肯先生的死亡证明之后，便把这笔债务转到了邓肯太太名下，并开始向邓肯太太邮寄信用卡账单。到了2009年11月，汇丰银行又开始动用催债公司，每天打电话向邓肯太太催债。邓肯太太先丧偶，再被催债，自己的信用记录也被搞得一团糟，情急之下，写信向《芝加哥论坛报》求助。主流媒体出面干涉，出手自然不凡。《芝加哥论坛报》直接找到了汇丰银行的新闻发言人Kate Durham小姐，陈述了这个问题。两天以后汇丰银行就决定免除这笔债务，并且帮助邓肯太太修复信用记录。不过当记者问及为何“人死债不死”问题的时候，汇丰新闻发言人不愧具有丰富的经验，轻易地化解了这个难题：“因为这涉及顾客的隐私，我们不便讨论这个问题。但是我们公司的目标是让每个顾客在和汇丰的每一个互动中，都有美好的经历。”

从理论上讲，所有信用卡的利息计算方法和潜在的费用都会在信用卡合同里专门注明。美国是个契约社会，一切事情都有合同和法律来规范。信用卡持卡人在签字申请信用卡，并且在信用卡背面签署名字，在法律上就是签署了信用卡合同。遵纪守法的美国的信用卡公司比中国的传销公司稍微诚实一点。中国的传销公司可以牛皮吹上天，骗一个算一个。然而美国法律规定信用卡公司必须向用户阐明合同。所以诚实的美国信用卡公司就费劲了心机，使用适合用显微镜看的5号小字体，把合同印刷在３寸宽６寸长的十几页的小册子上，并且把重要内容淹没在无数的法律用语中。所以美国信用卡公司邮寄给持卡人的信用卡合同，大多数都原封未动地到了信用卡用户的垃圾箱内。即使有些用户想去看看这个合同，含混晦涩的法律措辞只会让普通人望文却步，让人得出“律师应该属于高收入阶层”的结论。奥巴马总统以前虽然也是个律师，大概早年也被这样的信用卡合同搞晕过，所以他一上台就要搞个法律让信用卡公司取消这样的显微镜版本信用卡合同。

王蜀南也是在到信用卡公司工作后才知道，信用卡持卡人因为不同的还款行为，一类人被称为交易者（Transactor),他们每月都能够还清信用卡账单，而不必支付任何利息；另一类人被称为循环借款者(Revolver）。这里的Revolver不是左轮手枪，这里是指信用卡持卡人不能还清信用卡账单，而每月需要支付信用卡利息。

从每月的信用卡结算单截至日期，到付款日期，一般有１５到２０天，这段时期一般称作免息还款期（Grace Period)。如果持卡人每月都付清本月账面余额，持卡人就不需要支付在免息还款期内的账面余额的利息。如果精确的说，从刷卡消费时到付款日期，持卡人都不需要支付消费金额的利息。这样的持卡人被称为信用卡交易者。他们可以最大程度上从使用信用卡上来获利。

被称为循环借款者的另外一类信用卡消费者，他们每月不能付清信用卡账单。但是如果他们每月支付了最低还款金额，就可以保持正常的信用卡使用身份。按照信用卡合同规定，持卡人就可以在信用额度内继续使用信用卡。但是信用卡公司将对包括本月最新消费额的信用卡每月平均账户余额（Average balance）收取利息。上个月的利息在月末将计入下月的平均账户余额来计算下月的利息。中国人创造的“驴打滚，利滚利”这样的形象词语就在这里发扬光大。

另一类更不幸信用卡消费者是拖欠信用卡债务的人。他们在在还款日期不能支付最低还款金额。一旦出现这样的拖欠，信用卡公司不仅会收取利息，而且马上会对持卡人每月罚款29到39美元（对，这也是合同规定的，谁让你没有去用显微镜研究合同呢？）如果欠款两月以上，信用记录也会被影响，信用卡的利息也会上升。

持卡人不同的消费和还款行为导致不同的利息收费。如果使用得当，消费者虽然不能象邦德爵士一样拿黑卡去到处吓人，但是持卡人不仅可以取得免费利息上的好处，而且可以享受其他很多的信用卡的优惠。如果大家不是象邦德爵士那样政府公务员，给军情六处干活，可以随便公款吃喝，建议大家还是好好研究研究下面这些关于信用卡优惠的秘笈，也可以多省下点零用钱。

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