主题：【原创】八卦中国金融组织（续）——商业银行（3） -- 上古神兵

接上文上古神兵:【原创】八卦中国金融——商业银行（2）

说到这么大的窟窿，难免就要说起金融领域（尤其是银行内部）的犯罪问题。我一个基层工作人员没有那么大的视野，但可以说说我知道的一个案子，大家可以自己琢磨一下窟窿里边有多深的臭水。

这是某个银行基层储蓄所在90年代初的案子，那时候好多网点还没有计算机联网，甚至相当部分存单还是手工填写，即使联网了，也因为网络刚刚运行，有不少程序上的漏洞。这就给了一部分人可趁之机。这个储蓄所的主任利用自己值柜台的时候，遇到存款期限长的客户来存钱（那个时候人民群众就认储蓄，消息闭塞一点连国库券都不信任，所以很多都是存定期，三年五年是一般，七年八年不罕见），就只把客户联给客户，其他的单据作废，电脑的记录作废删除。这种作案手段其实是很低劣的，因为银行的单据什么的是要定期审核的，但不知为什么这家伙搞了将近两年，（具体犯罪手法行里没描述，一是丢人，二是肯定有人玩忽职守），弄了不到100万，还是因为有人要提前取款露馅了，他就跑了（至今不知所踪，说句没原则的话，太不值了）。而银行呢，甚至连案都没报（报案估计这小子就被逮住了，但还得有其他人进去），只要是这家伙涉及的存款，取一笔，登记一笔，注销一笔，慢慢消化呢。

窟窿归窟窿，到2008年，四大国有银行中的三家都已经上市，这1.4万亿中的部分已成为四大资产管理公司的包袱，实际上是由纳税人买单了，至于这些不良资产的最终去向将在资产管理公司那篇再说。目前农行也要上市，银行有限公司的牌子已经挂出来了，但估计上市的进程不会很快，怎么也得2年以后了吧！

除了不良资产，银行改制和其他企业改制有个共同之处就是人的处理，仅中国银行在2004年就分流了7万人，中行还是四大行中员工最少的。怎么分流呢？中国银行某省分行是这么干的。

“对73个存款余额低、亏损的机构网点,实行撤、并、迁。年内已撤销16个储蓄机构,富余人员分流到其他业务一线或充当外勤人员。”这是该行年终报告中的一段话，实际是怎么操作的呢？省中行在周一开门前，派出大批钦差大臣到要关闭的网点（大部分是不发达地区），堵在大门口，宣布该网点撤销，人员实行分流。所有员工根据年龄、工龄划线，或直接提前退休或买断工龄，反正就是不要你了，给你点儿钱，爱哪哪去吧！你还别说，保密工作做的真好，事发前，居然连该网点负责人都没得到丁点风声。宣布完，直接将大门封了，等待清算组来对账清算。也就是说，这些银行职员们过了一个周末，就再也进不了他们服务多年的银行大门了。这么突然，据说是为了防止银行的账目和资金安全。工作了多年却被当贼防着，你说这帮人窝火不。更窝火的是，那些划的线经常被某些人以种种原因突破，最后下岗的就是些没过硬关系的老实人；而且不少把所在网点干的一塌糊涂的行长主任们换个地方继续干。所以距离该省分行一街之隔的我就看到百十号人在那示威呢，哦，咱们国家这叫上访。

这种情景不止中行有，各行都有。网上有不少关于对工行员工在工总行示威发表的评论，其中颇有些受过银行衙门气的网友刻薄的评论，并认为他们比起当年工矿企业的下岗职工应该知足了。但说实在的，好歹我也在工行系统干过，兔死狐悲——这些被买断工龄下岗的员工也是很可怜的，尤其是那些在银行柜台后面数了十几年钱的老柜员们，四十几岁的他们，子女要就学，老人要赡养。可他们手不能提篮，肩不能挑担，他们除了银行柜台的工作，什么其他的技能都没有，他们唯一拿手的就是点那些不属于他们的钞票。

好了，离题有点远了。

上市还有个问题，这即是上市要解决的问题，也是上市的目的之一，那就是核心资本充足率。所谓的核心资本充足率，实际上就是到底有多少钱是银行自己的，而不是老百姓的存款和这些存款吹出来的肥皂泡。根据国际标准，也就是《巴塞尔协议》规定，必须超过8%。好像不多，可对比下这几个行的资产规模，你就知道这笔钱的数目有多可怕了——工商银行目前的资产总额为11万亿。

那怎么解决这个问题呢？发钞票？一下增发几千亿的钞票是会通货膨胀的。更何况发给谁啊？

这个问题的解决直到今天仍很有争议。解决办法之一是成立了汇金公司，汇金公司的本钱来自财政部，然后又跟人民银行借的外汇储备。你说汇金公司算是个啥？为了解决法律的程序问题（实际还是没解决利索），转了这么多圈，可看着还是那么别扭，无他，再转圈还是老百姓的钱在里边。

解决办法之二是招外鬼——引入国外投资者，比如建行找的是美洲银行（Bank-America Corporation ，全称是美洲国民信托储蓄银行，现在叫美国银行了），中行找的是头上插羽毛的（瑞银）和穿花格裙子的（苏格兰皇家银行）。由此引发了国有银行是否贱卖的争论。

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