主题：【原创】现阶段人民币国际化绝不可行（好吧这其实是吐槽） -- 思考得人

想来想去还是别用自己ID了，河里有熟人一看就知道。用LD的ID登上来给加点分上点花啥的，LD有面子俺就有面子不是，欢迎大家上花

思考的人老兄是老河友了，以往看文章也不是偏激之辈，更非五毛党或者美分党，于是就有了交流基础。

票据？票据！

这里说的票据，下文如无特别说明都是指受益人为银行客户的银行承兑汇票。嗯，老毛病，必先正名乎～

票据可背书转让，可贴现，是当前企业喜闻乐见的工具。贴现成本低先不说，可避税是个好用途，销售收回100万的票据，转手背书给上游100万，这两百万的支付完成了那是根本不经过银行，更不可能反映在报表上。对于一些想去这板那板融资IPO的企业来说，票据更是调节资产负债表的好工具，给银行存1000万人民币，开出1000万的票据，找个上游企业配合一下做个代理贴现，银行存款涨1000万，短期贷款涨1000万，这资产负债率就飕飕的上去了。资产负债率高有啥好处？废话！低资产负债率您老人家融个屁资啊？

顺便说一句，目前3mshibor大概是1.2%-1.3%左右吧，大金额的票据贴现（一般要100万以上吧，有些地方定义大额贴现是500万）通常在不少地区都可以做到1.8%以下，我知道在广东有些银行可以给到1.5%左右。那么你存1000万定期存款然后开票，扣掉万分之五的开票费，可以套利大概0.4%左右，搞这么一次就白赚2万块，是不是很爽？如果你的增值税票复印件足够多，嘿嘿，俺啥都不说。

银行喜欢票据是因为票据可以带来存款，更可以吹胀信贷投放。如果你是个银行行长，上头死命令要你一季度放款1个亿，你怎么办？当然不能乱放，乱放后果很严重滴。好不容易搞了个客户同意提款5000万，死活还是不够啊，头疼咯。翠花，上票据！5000万贷款100%保证金开银承，再贴现，1亿目标达成！（算一下，客户套利的话可以拿多少钱，呵呵）

对于银行而言，更深层次的问题是规模。规模在中国，就是孙猴子头上的紧箍咒，所以只要能想方设法搞宽松一些总是好的。目前银行间市场上信贷资产的专卖还不是那么流行，票据转卖却已经非常普通。因此各家银行在当前的情况下，只要能吃，总是尽量把票据量做大一些，万一又规模控制了，票据一卖就能空出信贷规模来。直贴转贴那点儿利差才多少钱？存贷款的大利差才是银行的立业之本。

所以老兄说的“几百亿几百亿的票据放出去了，现在不知道流动哪去了？”其实不然，如今的银行也不傻，胸脯拍的震天响，风险敞口可是不敢大意的。至于各地金融办，呵呵，那帮家伙懂啥？

企业要贷款，一定要有个贷款卡。贷款卡是啥？就是这个人行企业征信系统。一个企业只要是从银行贷款，那怕是基本没风险的票据贴现，都要登录相关信息。说“四大行完全不存在信息互通有无的可能性”，这个说法稍稍偏颇了一些。至于“一个分行下属的两个支行，彼此决无合作可能。要想合作，要分行开专门的会议”，确实是实际情况。俺们这些整天和稀泥的也是颇为头痛，为啥，归根到底还是考核制度的问题，这事儿，不说也罢。

捎带说几句这个全国清算系统，没有老兄说的那么不堪。借虎大的一个名词ICT应用这些年在国内还是挺厉害的。同行内的自然不说，那都是自家大把银子喂出来的，跨行清算目前人行有两大系统，全国小额支付结算和现代化支付。前者有点儿类似票交，没啥问题的话一般下一工作日到帐（以下都是指公司业务，私人业务兄弟真不熟悉）；后者是实时到帐，当然业内通常承诺2小时到账，其实快的话10分钟就OK了。为啥时间会差这么多（2小时 VS 10分钟），主要是有一个目的地行的落地过程，这个资金落地对于跨行转账的汇出行来讲是没法控制的。但目前来说，只要户名账号没问题，半个小时一般都OK的。小额支付手续费便宜，走现代化就贵，如果大家想省钱，可以考虑在上午11点或下午2点左右去异地汇款，这是因为小额支付全天集中清算三场（分别是8点半、12点和15点半，最后一个存疑，实在记不清楚了），清算完资金就入账，其实效率跟实时差别不算大。

再多嘴一句，这个人民币跨境支付，深圳的试点好像深港之间用的就是现代化支付，当然你要说用CNAPS那绝对是业内人士了，呵呵。这一点上俺是很佩服深圳人行的，上海那个纯粹就是把代理行模式拿来主义而已，没什么新意。再想到深圳当年推行银联的力度，再佩服一次。拥有自己完全掌握的海外清算网络，这是TG多少年梦寐以求的事情啊！车公庙深圳金融联老地址看起来挺破的，换了新地方就没再去过，不知道下午茶还有没有，呵呵。

说到人民币国际化，作为一个在其过程中稍微出过那么一丁点儿力的人来看，TG走的路是比较扎实的。先是周边国家及地区的货币互换协议，然后逐步开放港澳及东南亚地区的人民币支付。整个过程目前看来比较可控，慢是慢了点儿，但还算扎实。就连清算方式都批了上海的代理行模式和深圳的CNAPS模式，俺仿佛看到TG的那只“咸猪手”在黑夜里晃啊晃，到处乱摸，呵呵。

不知道这个数据是哪里来的，可否给个出处。换句话说，俺啰哩罗嗦这段话基本上是被这句话给逼出来的。2008年全球最大的贸易金融清算银行，恰好就是咱们国家的中国银行中国银行的国际结算业务仍逆市增长，全年累计完成业务量近1.7万亿美元，同比增长逾21%，继续位列全球第一。

事实上，几千年你争我抢下来，中国人是最不怕竞争的。沃尔玛当年在深圳开了店，很多人唉叹即将到来的深圳百货业之死。现在呢？茂业、天虹、岁宝、人人乐、新一佳，个个活的都挺滋润，其中茂业是私营，而天虹则是中航技旗下的公司。所有制是问题么？

无意评价老兄的这个说法，但是外国的和尚，在国内想念好经，很难～

别的不说，能够有能力管理整个欧洲那么大的区域，上万家分行的一家“不大不小的外国银行”，俺真想不出来。

儿子要吃奶了～