主题：【文摘】极右派沙叶新推荐极左派张宏良的文章 -- 科大胡不归

凭记忆写的,可能有错.

偶家里N个银行系统的,一个长辈是四大行之一的省分行纪委书记,偶自己也在银行里做了几年,同学朋友也N多在人行/总行的,所以听的谣言比较多.只是谣言啊,如有雷同,纯属巧合.

四大行(其实交行也一样烂)在技术上破产,是指当时的坏帐和不良贷款(五级分类还没推广开时),占存款比重过大(一说30%).当时四大行都不满足巴塞尔的4%一级核心资本要求,怎么办呢?

(一级核心资本就是我们通常理解中的股本.二级核心资本,则包括几十年没动的死帐户之类的东东,巴塞尔协定的要求是占总资产的8%.中国国内最初有时会把一些政府的存款,如养老公积金帐户,计入二级核心资本,当时是因为不达标,所以拼命想办法放宽标准,不知现在是怎样处理的.)

然后老朱开始玩资本游戏了.

1.发5000亿国债,对四大行注资,专用于注销确定损失的坏帐.

因为很多坏帐是政府官员指定贷款,不管官员是否从中捞了好处,这个帐是应该由政府认下来的.我记得当时四大行是分行报总行,总行报人行(一处管四大行,二处管小银行),人行报计经委,然后再核销.那阵子各总行核销的材料一堆堆的如山一般.偶一个同学在人总行一处,本来精瘦一个人,上了两年班就变成猪一只,因为核销的额度与审批大权就在人总行和计经委的手里.

问题是,这5000亿刚销掉两年,又出来一堆新的坏帐,于是又要发新的一批5000亿.

新坏帐出来的原因,在于内部监管不力,银行行长一把手负责制,往往有权而不负责.在旧体制下,贪官如土,坏帐如草,割了一茬,又长出一茬.

引进外资银行,其实着眼点还是同时引进外资的管理,特别是内控制度.

后来老朱发怒了,所有问题贷款都要追究责任.

什么责任呢?无非请你滚蛋.偶上班的那家银行的副行长被退休,但是她早己二十几套杭州的房子在手里了.谁来追回?签字时从放贷员一路签到行长的,集体负责就是都不负责.偶另一个同学当时不肯签字,于是另一个副行长在他出差时代替他作了报告,于是一笔贷款就放出去了.

偶进银行之前两年,有一家外资玻璃公司开户贷款.十年后,这家玻璃公司还没点火生产.这公司就是一个套取贷款的壳子.行里的人都知道这家公司是哪几个副行长和部门经理在捞好处.又怎样?你去举报试试?

当时行里的一个笑话就是,内外勾结放一笔款子几百万出去,然后两年后公司倒了,你在行里被冻结五年,五年后出国移民了瓜分这几百万美元.这个在程序上没有任何难度,而且也是经常发生,当然小贷款员是没有这个权力做这种事的.

我印象中98-04年,每年都要通报几起涉及资金上亿的支行行长逃跑事件.有个牛人,上门替客户处理储贷业务,勾结了所有关键人物(大概五个吧,内控制度再全,也要被打倒了),所有票证印章齐全,就是没有入银行的帐.后来似乎是因为电脑系统的大额监控做进去了,总行能查分支行的资金和贷款情况了,这种事才不太发生了.

2.成立坏帐处理公司.

这个也就是今天美国讨论的bad bank.四家坏帐处理公司,向四大行收购坏帐,支付的是坏帐公司债券.在收购坏帐中,一般不进行减记,也就是原值收购(也许有减记,不过我没听说).这样四大行的balance sheet上,坏帐就成了债券.而这个债券因为是国家担保的,所以可以全值记帐.

于是损失被转移到了坏帐公司,四大行的报表就好看了,也满足了巴塞尔要求了,可以往外卖股份了.

但是记住!四大行此时实际上仍是技术性破产的,因为它的资产上有一笔坏帐公司的债券,而这个债券实际上只是废纸!

这个问题的根本解决,是RMB的通胀.所以在将来,RMB和USD要比谁的通胀快.我曾经以为RMB对USD的PPP比率是4:1的,但是这两年国内生活消费的通胀好厉害,大概只有6:1了,所以RMB的升值空间比原来少了很多.

为什么大家都不愿意买四大行的股份?

关键在于破产的风险.

现在是因为股份卖不出去,所以政府对坏帐公司提供担保.如果有一群傻子轻松地就把股份吃下来,政府一看有人愿意接包袱了,四大行是可能破产的!

很多人可能不知道,TG旗下是有银行破产过的.98年,海南发展银行!只有20万以下的存款被足额支付.我记得600万以上的储户只还了10%,股东是一分未得.

海发破产时,广发在广东也很难受,那阵子都是外省的分行只管吸储,然后头寸都调去广东填坑.我们那时都赶紧把钱从广发转出来.

正是海南发展的破产,和广发的危险,让别的国内企业不敢接四大行的盘.不过TG管股市,ST始终不死,也是天下奇观.

为什么引入BoA对建行是好事?

外来的和尚好念经.很多制度你没法制订,或者推广不开,会有很多阻力,现在借着外力,就能推广开了,因为游戏规则不一样了.原来是官本位的那一套,想动一个人,他的后台和关系网是一大堆麻烦.现在是股份公司了,对于推广新制度形成阻力的,就在转制中请你去坐冷板凳,就象日本企业修社史一样.

由于体制的问题,银行系统的问题很难从内部暴光.

你举报?证据呢?贷款项目的利益输送都很曲折,如果是从国外走的话,几乎没有可能查到.因为你金额还不够大,享受不到陈SB在全球反洗钱中心的待遇.就是全从国内走,一般也是非常曲折,毕竟有银行领导的参与,这帮人做了几十年业务,哪里有漏洞可以绕过去一清二楚.

几乎所有领导都有问题,你举报哪个?扳倒他对你有什么好处?你是不是打算辞职前爽一把?就算他扳倒了,他也不过是放贷时判断错误,退休,或者被转去一个清水衙门冷藏而已.

从外部更难了,要查银行的帐?先让法院开单子过来.就算开了单子过来,某个公司的对帐单好开,但是原始凭据就麻烦了.银行每天几百上千张支票,和其它票据合在一起,我们叫传票(因为从对公的前台一路传到我们后台,不象对私的储蓄业务是一个人完成的,对私早年也是双人的),一天要订成厚厚几本.你去一张一张找?我帮法院查过,平均一小时,能找到一张原始凭据让你复印.你如果不象公安局那样已经有确定的目标,那就只能抽样查.

支行领导如果只是单纯的贷款+利益输送,那个操作比较简单,只要审贷委员会通过就行了.如果是象我前面所说的那个大牛,主动上门为客户服务存款业务,但是资金根本不入银行的存款业务,而是被挪用了炒股或者去澳门赌钱,给客户的所有对帐单据都是伪造的,这个就要几个人合作.如果最后有赚,那还能把帐抹平,如果炒股亏了,那就只好闪人了.

只有从上级派人下来查,才会比较有效.但是业务这么多,上级一般也是抽样,这个是审计的活了.日常业务只要帐平了,一般没什么问题,主要问题就是大额贷款的风险评估.但是上级对于当地企业又不熟,他的审计效率就很成问题.

一般企业做的帐都很烂,烂到没法做平.但是银行是要求每天轧帐轧平的,偶好几次碰到人行的交换(就是同城各家银行跑去人行互相交换手里的对方支票,一天两场,傍晚再结差额,差额不足的,就要从同业拆借市场里借头寸过夜)过来就错,就是交换的支票和汇总清单之间不符.那个一开始都是怀疑自己错了,查半天查不出问题,才会怀疑人行的,这种人行的错最少发生也最难查,一发生就要十点回家.说到交换,美国这边的跨行交换,效率真是低啊.偶从chevy chase bank转一张支票到同城BoA居然要一个星期,国内天地对接(异地交换,走卫星,所以叫天地对接)十年前就当天转帐了.

因为每天都要轧平,所以银行的日常业务要做猫腻是比较难的.所以我才说前面那个是大牛,居然连续几年,从头到尾就没给过对方真实的对帐单,而存钱的公司居然也没发现.

这个大牛,最后是调职(还是升职?)去另一个支行做行长,搞了一个离任审计,才查出来的,这时他已经调走两个月了.因为新的对帐单寄过去后,客户发现不对了,和以前的对不拢.这个重点岗位的全面离任审计制度,就是00年前后新订的.

BoA在制度建设上,是要比建行好很多.而且商业银行的传统业务,美国银行有几百年的经验了,每一条规章制度都是血的教训,和军队的条令是一样的.国内在制度建设上是极大的弱点,更不用说老美做事喜欢极其死板地一步一步地按制度来.

另一点,就是BoA可以带来一些新的传统业务的制度.比如说"保理".国内的第一笔保理业务,是偶在南京招行的同学做的,他设计的全套制度,当时找不到参考资料,那个痛苦啊,因为怕留了漏洞被人利用.而建行就可以直接向BoA请教.

老朱看人不准,四大金刚全部吃了牢饭.建行的王雪冰,其实只涉及几百万,金额不算大,只是当时江朱斗得欢,只好请他走人.不过王雪冰引进的那个软件系统,听说确有独到之处.偶是不明白银行软件系统的国内外差距有多大,不过偶们行电脑部开发软件,偶们提了需求后要求主动参与开发中的互动,电脑部居然说偶们只要等他们做完用着就是了.结果害得回工了好几个月,进度拖得好厉害.搞技术的人的头脑果然比较单纯.

另一个金刚刘金宝算是师兄,从里根遇刺在伦敦大赚一笔开始起家.建校九十周年时他时任上海中行行长,跑来做了下秀.当时别人告诉偶"这个人生活极其糜烂".后来听说他被抓时,只有一个情妇,而且对这个情妇还是相当专情,偶都不敢相信.

近两年抓贪官抓得比较狠,态度比较认真.银行出大丑闻的消息也少了很多.不过我认为部分原因是利益输送变得更加隐蔽了.曾经在<销售与市场>上看到一个人介绍他是怎样做一个三线城市的市长的工作的,市长是很干净的完全找不到地方下手,市长夫人也是很自律的也一样找不到机会下手.但是市长公子在读高三而且成绩不好.于是向国外学校提供赞助,成立奖学金,然后定向发奖学金和入学通知给这个男孩.这一套手法在现在已经烂大街了,但是几年前刚出现时还是给人耳目一新的感觉.<销售与市场>是一本好杂志,不比<财经>差,偶第一次了解国内市场的四级分类就是从这本杂志上学到的.

• 井大的写作水平要向通俗读物作者看齐