主题：【原创】个人和金融机构打交道的一点体会和想法。 -- 隔路山贼

首先，它要求你存钱，存钱的利息是0.5%，为了表示对这个项目的支持，天津市政府奖励了1.5%，所以存款利息是2.0%，也保持不变，你每月存钱持续到50个月以后就到了贷款条件，这个时候你不需要存钱了，帐户有多少钱，3个月以后（就是你的帐户停止一切操作三个月），你就可以贷多少钱，你存的金额连本带息还给你，然后开始还贷款，固定利率3.3%。比如你每个月存1000，50个月以后帐户有5万，你就可以贷5万，原先的5万可以拿去首付。

这个问题就在于贷款利息虽然很低，但是存款利息也太低了，而在平常的宣传中，他们都不说这一点，这是其中第一个陷阱。

再次，我们第一直觉是贷款利率越低，贷款时间越长对我们越有利，这个对不对呢？当然是对的，这个可别怀疑。但这项业务是要你在71个月把贷款还清（不同的合同有不同的还清时限，但差别不大），也就是不到6年的时间，而他的宣传是，6年“就”还清贷款，帮你省多少多少，好像你占了多大便宜似的。这是第二个陷阱。

第三，这项业务他们要收一定的费用，是合同额的1%，就是贷款额的2%，粗想合理，这么低的利率收点就收点吧，但其实……

好，用一个实例吧，计算过程太繁琐（但没有超过高中数学的教材），我是用excel表计算的，有兴趣的再探讨。

由于公积金没有可比性，就用按揭来比较（公积金比按揭合适，要是这种金融产品还不如按揭，那就别和公积金比了），之前的存款可以看作零存整取，几个数据如下：

存款时间50个月，按5年考虑，零存整取的利率是3.6%（中德是2%），贷款利息5.04%（中德是3.3%），还贷时间71个月，贷款金额都是40万。

首先看存款，年利率2%，要存够40万，每个月需要存7680.48元，这样50个月以后连本带息到40万；而年利率3.6%呢，要存够40万，每个月需要存7434.88元，每个月少了245.60元，如果这245.60元也按照年利率3.6%做一个零存整取，4年半以后的本息是13213.39元，也就是说，我把同样的一笔钱存普通银行和存在中德住房储蓄银行，到期在普通银行能多得到1.3万多元。

其次看还贷，71个月的还贷期，3.3%的利率，一共需要还款440867.95元，而按揭5.04%呢，一共需要还463432.96元，我用按揭贷款要多还22565元。

如果我选择中德住房储蓄银行，存款的时候我要损失1.32万元，还贷阶段省2.26万元，里外里我省了9400元，看上去也合适啊。

可是别忘了，有合同额1%的手续费，合同额是多少？80万！为啥不是40万？他就是这么规定的，存款40万，贷款40万，合计80万。

好了，手续费多少呢？8000元，本来我省了9400元，这下咣当，只剩下1400了，到这个份上还行，多少省了1400（40万啊，运作了10年多，有了1400块的收益，这到底是喜是忧呢？）。可是且慢，你要看看合同上手续费怎么收！

合同一生效你就要付这手续费，如果你把8000存个5年的定期，利息是多少呢？5年期整存整取年利率为5.13%，8000存5年的话光利息就是2000左右，这下好了，本来说省了1400，这下倒贴出去了，我真不知道我选择这个金融产品干什么！！！比我从市场上正常贷款只赔不赚。

再回头看他的宣传，贷款利率固定，这个很迷惑人，其实我们不能只看贷款利率，还要看存款利率，用存贷利率差比较合适，中德的数值是3.3%-2%=1.3%，而按揭呢？是5.04%-3.6%=1.44%，相差0.1%多一点，即使以后贷款利率上升了，存款利率也上升，这个差值不是太大，中德的优势就显现不出来。

其次，每个月存贷差只有0.1%，而手续费就拿走2%（名义上1%），没有个10年8年别想省回来。

最后，如果贷款时间足够长，也还是比较合适，我算了，大概10年（120个月）的还贷期，中德比起按揭就能省点钱（要20年更不说了），可是，苍天啊，他定了一个71个月的还贷期，就是防着你这一点，你说，作为个人，你能和大金融机构玩什么啊？那简直就是被人卖再帮他数钱啊！