主题：【原创】我是如何提前还房贷的(上) -- 忘情

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这个记录本我一直保留着，只是许久没去翻它，仅仅是作为资料保存着。如今要写这篇了，本来想把推算过程详细录下来的，但非常遗憾，一时无法找到它。因为自打去年5月至今，我已经搬了4回家了。每回搬家，都是一通大乱，总能翻出一些许久找不到的资料，但搬完家，又有许多资料一时找不着了。

虽然详细的推算过程一时找不到，但基本推算原则还是记得的。大致有以下七点：

贷款前，自己手中能集中起来的钱有多少？

如果将一些未到期的定期如果提前支取，损失的利息是多少？如果不破单，那么就要多贷款，多出来的贷款利息偿付曲线规律，二者之间得失平衡点将会出现在哪里？

同样的贷款额，不同的年限，最终付出的利息是多少。画出不同方案的本、息年度变化曲线对比图。

不同的贷款方案，每年，每月偿付额中利息、本金变化曲线图。不同方案的曲线变化对比图。

假定利率不变，那么画出自己的住房公积金历年的增长曲线，根据缴款比例计算开始房贷后，随着时间的推移，每年能提取的公积金是多少？

假定存贷率利率都不变，那么不同的贷款方案，到最后提取公积金冲抵房贷本金余额时，总计要偿付银行多少本、息？

假定存贷率利率都不变，那么定期存单提前支取多少凑首付最为合适？综合计算哪种方案自己的损失最小。

注意，当年我开始准备房贷时，铁路住房公积金还未移交给地方政府，当时是不能提取公积金付首付的，还贷中途如果要提前支取，那除非是冲抵最后的本金余额。而国家的存、贷款利率的走势是我无法预料的，所以当时在计算时统统按固定利率计算。

咱不是学金融的，所以采取的是最笨的方法进行演算，对比，折腾了近一个月，才根据自己的实际情况最终选定了一个方案。于是，兄弟我就加入到了浩浩荡荡的房奴大军中去了。

所以，刚做房奴那会儿，这房贷就象一座大山一样时时刻刻压在我心头，我变得更为节俭了，具体情况参见《我是如何沦为房奴》的。

但是，一个意外的信息让我大大加快了还贷的进程。

有一天，遇上了一个好久好久没见着的姐姐。因为双方父亲是非常要好的朋友，所以我一直称她为姐姐。咱这姐姐是在银行总行机关工作的，因为条件太过优越，所以找对象一直高不成低不就，家人朋友介绍了无数个都不合意，见一面就吹。可是，95年我平生第一次做媒(也是截止到目前为止唯一的一次)，在几乎所有人，包括我本人在内都不看好的情况下，两人居然一见如故，一年后就顺利成婚了。如今姐姐、姐夫过得恩恩爱爱，饮水思源，两家的关系越发亲密了。

后来她家从铁路七村搬到象山路上的银行宿舍去了，因为路远，所以两家往来的渐渐少了。这一回无意中遇到她，姐姐照例关心我各方面的近况。咱也没拿她当外人，啥都说，说到房贷，感到压力巨大。

这时候她给我提供了一条重要信息，房贷是可以中途变更贷款合同的。如果你贷款一段时间后，比如说半年吧，你忽然又有了一笔钱，就可以申请中途变更贷款合同。但这笔钱要有多少呢？至少要2万以上。

打个比方，你公积金贷款16万，为期20年，那按当时的利率每月还贷1005元，一开始，这每月还的1005元中利息占绝大多数，本金极少，然后利息逐月减少，本金逐月增加。如果你又有了2万块钱，那么可以到支行分理处去申请中途变更贷款合同。这时候你已经还贷几个月了，扣除已经还的本金，你欠银行的本金还有15.8万。那么你再给银行2万块，变更贷款合同后，手续办妥，从下月开始，银行就按13.8的贷款本金给你计算每月还贷额度。

简单地说，你中途交上这2万冲抵本金，就可以省下这2万块钱20年所产生的还贷利息。

银行咨询的时候，任工作人员讲的天花乱坠，他都绝不会跟你谈这个。因为银行不是白给你打工，人家是要赚你利息的，你这么做的话，银行的收益自然就少了，当然不会主动告诉你。

在得到这个宝贵信息后，我回家立刻又在现有基础上计算了一番。然后每当攒齐了2万块，就立即到银行申请变更贷款合同。

刚开始时，银行工作人员非常诧异，问我是不是有人教我？这需要教吗？这是本来就客观存在的游戏规则，但出于利益的考虑，银行在咨询时绝口不主动告诉客户，选择性地过滤掉了。

因为有这规矩，所以银行工作人员只得给我办理这项业务，不过他们却非常热情地建议我缩短贷款年限。因为之前做过大量的演算，所以我心里有底，马上明白了他们真正的意思。因为同样的贷款额度，年限越短，月供就越高，相应的一开始偿付的利息就越高。面对我这样有能力多次中途变更贷款合同的客户，当然是先赶紧多收点利息，收一点是一点为好了。可我能同意吗？嘿嘿，我还巴不得能延长贷款年限呢!

如此这般，一方面开源节流，节衣缩食，另一方面精打细算，多次变更贷款合同。终于在开始还贷两年零八个月后，迎来了历史性的时候，咱提取住房公积金将贷款本金余额全部冲干净了，咱经过不懈的努力奋斗，终于提前摆脱了房奴的身份。

无债一身轻，咱现在有房无贷，已经符合MM们要求的第二个基本条件了。虽然心中无限喜悦，但开源节流仍不敢放松。因为经此一役，我的家底已经空空如也了。将来找女友，财礼，办喜事，添家具家电，添宝宝，样样需要钱。

父母操劳了大半辈子，如今年纪渐大，身体远不及年轻时那会儿，万一有个病什么的咱可得准备治病钱，现在可真是生不起病了，医疗卡里那点钱根本不够用，大病医疗那块也是杯水车薪，且限制条件多多。我要是如今放开手脚，那真到要钱救命的时候，一分钱也会憋死英雄汉。真到那种份上，咱这做儿子的也太不孝了。

所以，为了将来，为了应对未来的各种大事、小事，咱现在继续吃点苦算不了什么。

(完)

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