主题：实在忍不住，想请问一声 -- 中国农民

觉得“银行”这部分概念不对，储户与银行的契约是银行承诺（保证）按照存款时约定的时间和利率还本付息，而银行在能够兑现其承诺的前提下，如果使用储户的存款去投资则是有充分的自由裁量权的。也即，只要银行能够按时还本付息，银行就得到了储户全部的授权使用储户的储蓄，这部分的投资损失储户是一点也不用承担的，而对于投资收益，储户分享的是利息（而且这部分利息也是被绝对保障的）。所以，对于储户而言，银行储蓄是无论银行对外投资赚赔，自己的本息都有保障，因此风险最小（当然收益也是最小）的选择，对于银行而言，则是无论自己对外投资赚赔，都得对储户还本＋付息，因此有不小的风险（当然收益也很可观）。

而储户和银行之间的这个契约，无论在中国还是在美国，都是不折不扣的“自由契约”。在中国和美国都没有经常拿着手铐揽存款的事情，在中国和美国，也一样都没有哪个银行在决定对外投资的时候开储户大会表决的。

尤其是现在，随着金融市场的放开，储户在选择存款银行方面更是自由，既有国有控股的工农中建，也有完全股份制的招商民生，还有外资的汇丰花旗，存不存、往哪里存都不是政府做主决定的，因此，对于老百姓而言，也应该适用棋迷先生的话：

也就是：当银行保障了你的本金和利息的前提下，银行对你并不负有其他的责任和义务