主题：【原创】个人保险的选取 -- 行路人pacers

这几天家里领导想退保，对个人保险做了些研究，与大家分享。

先不讲实践中保险的问题，而谈理论。保险保的是什么？保的是不见得会落到你头上的事情。保险公司起源于海洋运输。不是每次出海都会出事，但一出事就是倾家荡产，为了防止倾家荡产，宁可出点钱买保险，保个万一。保险公司通过收集每个被保险人的钱来应付偶尔一两起大风险，顺便赚一点钱。

所以，那种必定会落到你头上的险是不用保的。什么是必定落到你头上的事情？第一是养老，大家想想看，你会允许保险公司用你的钱来为别人养老吗？显然不会吧。那保险公司怎么会用别人的钱来为你养老呢？政府的养老保险现在碰到这个问题也很难解决，但它用自己的信用做担保，保险公司有这个信用吗？所以，养老保险不过是把你的保费收进来，留一些利润，剩下的存银行直到要年龄到了，慢慢还给你。这种投资方式不过是强制储蓄的变种，我确定，远不如基金的定额投资。

第二是住院医疗，住院医疗保的大概是你住院了，给你每天多少钱住院费，多少钱开刀费等等。请问，人这一辈子有没可能都不住院？每个人都要住院，今年不住明年住，明年不住后年住，保险公司不过是把收上来的保费替你留着，直到住院的时候给你发一发，那这和上面第一种情况有什么区别？

第三是死亡。每个人都要死亡，所以寿险也是不用做的。不过这次错了，寿险是要做，但要做的是定期寿险，而不是终身寿险。这二者的区别在于：定期寿险定了一个时间（比如65岁），65岁之前身故的给赔付，65岁之后身故的不给赔付。而终身寿险是只要身故就给赔付。新同学一般看到终身这两个字觉得非常有安全感，其实人家早就计算上了。我领导说有的寿险是到期把所有本金都还给你，这种保险比较好，她也算错了。我们举个例子，中国人寿有两种寿险，如果你25岁开始交，交20年，保10万块。如果是65岁的定期寿险，每年大概交800元，而做终身寿险大概要交2800元！实际上，保险公司将这2800元拆成800和2000两部分，800这部分就是定期寿险。另一部分，2000元交20年，到65岁你能得到多少？假设年收益为4％，用等比数列求和，到了45岁你不用交保费了，已经变成快60000了。再过20年，65岁的时候已经13万了，远大于10万！这还不算要是75岁才身故又是10年的利息，这还不算万一45岁前身故，一样的收获定期寿险付出却少的多。所以，只要你相信你能得到超过4％（如果稍微仔细算，还不用4％，只需3.2%就足够了）的年收益，何必搞终身寿险？如果不相信股票型基金，你可以投债券型基金，甚至现在的3年定期收益也超过4％了。

从第三条可以看出，凡是那种包含终身身故条款的保险都是可以忽视的。这种不论年龄都陪的险种称为返还性，今年1月1日保监会已经取消了返还型重疾险。上午我忽然开了个窍。保险员老忽悠，某种险种马上不能买了，赶快买！其实，如果是被保险公司叫停的可能是好东西，如果是被保监会叫停的，那是要响应政府号召的。

理论上讲，不是每个人都会患重大疾病，所以重疾险有存在的必要性。这下开始讨论实践，现在的重疾险要求过于苛责，如同许多保险员曝光的那样，不是所列的重大疾病都能给赔，而是要加了非常多的条件，网上有非常多精彩的例子我就不举了，就举我领导发现的问题。一般的重疾险都保癌症，你以为癌症发病率这么高，能保障一下还是不错的，你错了。一般的重疾都把原位癌排除在外。什么是原位癌？google一下，第一条就是：“原位癌是癌症的最早期，原位癌患者要占到所有癌症患者的绝大部分。”无语ing......实践上，现在的重疾险要给某人钱的时候，他离可以拿身故保险金也不远了。

那么有一个非常重要的问题：生病住院了怎么办？我推荐，到单位搞医保最实惠。

还有就是意外险，具体条款我就不列了，总之，意外险是保费非常便宜的一种，特别对于经常在外面跑的同学，保点意外险还是需要的。某种程度说，意外险比定期寿险还重要。

最后，还有下一代的问题。如上的思路，所谓教育险、创业险、甚至有保险公司为婴儿搞养老险，那都是不用考虑的内容.儿童保险同样放在意外险和医疗险上，因为孩子不可能有医保。很多公司都有所谓少儿保险计划，是几种险合在一起的，需要注意的是：1、只需意外险和医疗险。2、只需保到18岁。3、只需保3－5万。儿童的病绝大部分都不是大病。

总结一下，真想买保险的，我推荐顺序是1、定期寿险，2、意外险，3、儿童险，4、等保险行业发展的真正好了，考虑一下定期的重大疾病险。

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